Samengesteld tarief
Wat is een samengesteld tarief?
Een samengesteld tarief is een verzekeringspremie die is gebaseerd op het gemiddelde risicoprofiel van een groep en niet op het risicoprofiel van een individuele polishouder. Een samengesteld tarief houdt in dat alle leden van een bepaalde groep dezelfde verzekeringspremie betalen voor dekking tegen een specifiek gevaar.
Samengestelde tarieven zijn van toepassing op groepsbeloningen, zoals verzekeringen, die een werkgever of andere organisatie aanbiedt aan zijn werknemers of leden. Voor collectieve levensverzekeringen wordt bijvoorbeeld een samengesteld tarief gehanteerd waarbij dekking voor alle groepsleden gegarandeerd is. In tegenstelling tot individuele polissen, is voor een dergelijke groepsverzekering geen medisch onderzoek vereist.
Belangrijkste leerpunten
- Een samengesteld tarief wordt gebruikt bij het afsluiten van verzekeringen voor groepsdekkingspolissen.
- In tegenstelling tot een individueel percentage dat risicopremies genereert die overeenkomen met de demografische en gedragsfactoren van een individu, gebruiken samengestelde percentages in plaats daarvan een populatie- of steekproefgemiddelde.
- Het samengestelde tarief wordt vaak toegepast op alle individuen in een groep, ongeacht individuele verschillen.
Inzicht in samengestelde tarieven
Wanneer een verzekeringsmaatschappij onderschrijft een nieuw beleid, zij instemt met vrijwaren de verzekeringnemer tegen een bepaald risico in ruil voor een premie betaling. Het bepalen van het premiebedrag dat de polishouder in rekening moet worden gebracht, is een cruciale stap in het acceptatieproces. Het onderschatten van de ernst of de frequentie van mogelijke claims kan ertoe leiden dat de verzekeraar de verzekeringnemer te lage kosten in rekening brengt voor dekking. Te lage tarieven kunnen ertoe leiden dat de verzekeraar kapitaalreserves gebruikt, waardoor de polis onrendabel wordt.
Verzekeringsmaatschappijen gebruiken verschillende methoden bij het bepalen van het premiebedrag dat voor een bepaalde verzekeringspolis in rekening moet worden gebracht. Het proces dat wordt gebruikt, is afhankelijk van of de toewijzing van een tarief voor één risico is, zoals een ziektekostenverzekering voor een individu, of voor een groep, zoals een ziektekostenverzekering voor een bedrijf met meerdere werknemers.
Individuele en samengestelde tarieven bepalen
Voor het bepalen van een tarief voor een individu, zal de onderneming het risicoprofiel van het individu onderzoeken. In het geval van een zorgverzekering omvat dit profiel de leeftijd van de potentiële verzekeringnemer, de rookstatus en de woonplaats van de persoon. De verzekeraar zal actuariële tabellen gebruiken om de kans te bepalen dat de verzekeringnemer een claim indient en stelt de premie dienovereenkomstig vast.
Een verzekeringsmaatschappij zal het vaststellen van een samengesteld tarief anders benaderen dan voor individuele polissen. In plaats van naar één risicoprofiel te kijken, kijkt de verzekeraar naar het risicoprofiel voor de hele groep. Het aantal groepsleden helpt om het gemiddelde samengestelde tarief te bepalen. De underwriter combineert de risicoprofielen van alle individuen en komt tot het gemiddelde risicoprofiel. Dit gemiddelde profiel gebruiken ze om de premie vast te stellen. Elk lid van de groep betaalt dezelfde premie.
Samengestelde tarieven komen ten goede aan oudere, minder gezonde individuen omdat iedereen dezelfde prijs betaalt. Jongere, gezondere individuen kunnen mogelijk minder dure individuele polissen vinden. Hoewel de polissen misschien minder duur zijn, biedt het door de werkgever gesponsorde plan voordelen op het gebied van verzekeringsbelasting en tijdwinst door het niet onderzoeken van talloze opties.
Terwijl samengestelde tarieven alle werknemers in staat stellen dezelfde premie voor ziektekostenverzekering op individuele basis te betalen, zal de prijs verschillen voor werknemers met verschillende gezinssituaties. De werknemer kan zich aanmelden als alleenstaand lid, lid plus echtgenoot of lid plus gezin. Elk dekkingsniveau heeft een bijbehorende premie. Aangezien de polis een samengesteld tarief is, betaalt een werknemer met één kind hetzelfde gezinstarief als een werknemer met vier kinderen.