Definitie kredietreview
Wat is een kredietbeoordeling?
Een kredietbeoordeling – ook wel accountbewaking of accountbeoordelingsonderzoek genoemd – is een periodieke beoordeling van het kredietprofiel van een persoon of bedrijf. Schuldeisers – zoals banken, financiële dienstverleners, kredietbureaus, vereffeningsmaatschappijen en kredietadviseurs – kunnen kredietbeoordelingen uitvoeren. Bedrijven en individuen moeten een kredietbeoordeling ondergaan om in aanmerking te komen voor een lening of om voor goederen en diensten over een langere periode te betalen.
Wat is het doel van een kredietbeoordeling?
Het primaire doel van een kredietbeoordeling in de ogen van schuldeisers is drieledig: 1) om te bepalen of de potentiële lener een goed kredietrisico is; 2) de kredietgeschiedenis van een potentiële lener onderzoeken, en 3) mogelijk negatieve gegevens onthullen.
Om kredietwaardigheid te meten
Een kredietreview is een hulpmiddel om te onderzoeken of iemand in staat is een schuld terug te betalen. Het verstrekken van krediet hangt af van het vertrouwen van de kredietgever in het vermogen en de bereidheid van de kredietnemer om een lening terug te betalen; of betaal de gekochte goederen, vermeerderd met rente, tijdig. Als consument kan uw kredietrapport het verschil betekenen tussen goedkeuring of weigering voor een lening.
Onderzoek kredietgeschiedenis
Uw kredietgeschiedenis is uw financiële staat van dienst die laat zien hoe u in de loop van de tijd krediet heeft beheerd en betalingen heeft verricht. Deze geschiedenis verschijnt in uw kredietrapporten van de drie belangrijkste Amerikaanse kredietbureaus, kredietscore.
Mogelijk negatieve informatie onthullen
Een kredietbeoordeling kan ook eventuele negatieve informatie over uw financiële geschiedenis aan het licht brengen – zoals faillissementsaanvragen en monetaire uitspraken – die is vervat in openbare registers.
Als u wordt geconfronteerd met een kredietbeoordeling, weet dan wat er in uw kredietrapport staat. Mogelijk kunt u eventuele schadelijke gegevens identificeren en beperken voordat u een lening of een baan aanvraagt.
Kredietbeoordelingen ook…
- Bepaal de omvang van de schuldenlast ten opzichte van het inkomen. De schuld-inkomensverhouding (DTI) van een persoon speelt een grote rol bij de bereidheid en het vermogen om in aanmerking te komen voor een hypotheek. DTI berekent het percentage van uw inkomen dat gebruikt wordt om uw maandelijkse rekeningen te betalen. De industrie geeft de voorkeur aan een schuld-inkomensratio van 43%, omdat dat meestal de hoogste DTI-ratio is die u kunt hebben en toch een gekwalificeerde hypotheek kunt krijgen.
- Controleer of een lener nog steeds aan de leningsvereisten voldoet. Een schuldeiser wil misschien vaststellen dat een lener blijft voldoen aan de criteria en normen van een lening – zijn of haar financiële omstandigheden kunnen zijn veranderd.
- Bied een kredietverhoging aan. Kredietverstrekkers controleren de rekening van een lener over het algemeen elke 6 tot 12 maanden om leners met een uitstekende betalingsgeschiedenis een verhoogde kredietlimiet te bieden.
- Helpen om beslissingen te werk te maken. Niet alle werkgevers gebruiken een kredietrapport als doorslaggevende factor bij het aannemen van personeel, maar in bepaalde bedrijfstakken – het bankwezen, de onroerendgoedsector en de financiële dienstverlening – kan uw kredietrapport uw kansen op het krijgen van een baan of vergunning helpen of verminderen.
Waarom u uw kredietrapport regelmatig moet controleren
Er zijn maar weinig dingen in het leven die u volgen zoals uw kredietrapport. Uw kredietrapport is een financiële momentopname die u presenteert aan de zakenwereld. Andere partijen bekijken het – meestal met uw toestemming – en dat zou u natuurlijk ook moeten doen. Volgens de wet heeft u het recht om de informatie in uw kredietrapport jaarlijks te herzien, en dit heeft geen invloed op uw kredietscore.
Uw kredietfoto kan een enorme impact hebben op belangrijke gebieden van uw leven
Uw financiële geschiedenis kan van invloed zijn op hoe gemakkelijk u een huis kunt kopen of huren; grote aankopen doen, zoals auto’s, apparaten en sieraden, en in de loop van de tijd betalen; leningen aangaan en in sommige bedrijfstakken zelfs worden aangenomen. Het bereiken en behouden van een goede kredietwaardigheid vereist werk en aandacht voor detail. Als u uw kredietrapport regelmatig controleert, kunt u ervoor zorgen dat het een nauwkeurig beeld van uw financiën schetst.
U bent wellicht in staat om eventuele negatieve verrassingen te verzachten
U wilt er zeker van zijn dat uw kredietrapport geen fouten of negatieve verrassingen bevat. Als u fouten aantreft, kunt u deze corrigeren bij de kredietbureaus. Als uw kredietgeschiedenis gegevens bevat die u een slecht beeld geven, maar wat waar is, moet u zich bewust zijn van de problemen, zodat u deze aan potentiële kredietverstrekkers kunt uitleggen in plaats van overrompeld te worden. Overweeg om een van de beste kredietbewakingsservices te gebruiken voor extra bescherming tegen fouten.
Ontvang elke 12 maanden gratis exemplaren van uw kredietrapporten
U moet uw rapporten van alle drie de kredietbureaus – Experian, Equifax en TransUnion – bekijken, omdat de informatie tussen hen kan verschillen. Elk kredietbureau geeft consumenten jaarlijks één gratis kredietrapport, via AnnualCreditReport.com. Kredietinformatiebureaus zorgen ervoor dat informatie op tijd van uw kredietrapport valt. Doorgaans valt negatieve informatie na zeven jaar weg, behalve voor faillissementen, die 10 jaar op uw rapport blijven staan.
Ken uw FICO-score
Het is ook belangrijk om uw FICO score te kennen en deze van tijd tot tijd te controleren. Als u een goede score heeft, vergroot u uw kans om goedgekeurd te worden voor een lening en helpt het bij de voorwaarden van de aanbieding, zoals wat de rente zal zijn. Bovendien kan het hebben van een lage FICO-score voor veel geldschieters een deal-breaker zijn.
Belangrijkste leerpunten
- Een kredietbeoordeling is een beoordeling van het kredietprofiel van een persoon of bedrijf.
- Het belangrijkste doel van een kredietbeoordeling is om de kredietwaardigheid van een kredietnemer te peilen.
- Het is van cruciaal belang om te weten welke informatie uw kredietrapport is en om deze regelmatig te herzien.
Welk type informatie verzamelt een kredietbeoordeling?
Of het nu gaat om een persoon die een hypotheek- of home equity-kredietlijn (HELOC) aanvraagt, of een klein bedrijf dat een lening aanvraagt, banken verzamelen over het algemeen vergelijkbare soorten gegevens in een kredietbeoordeling. Wanneer zowel kredietgever als kredietnemer bedrijven zijn, bestaat een groot deel van de evaluatie uit het analyseren van de balans van de kredietnemer, de kasstroomoverzichten, de omloopsnelheden van de voorraad, de schuldstructuur, de prestaties van het management en de huidige marktomstandigheden.
De meeste potentiële geldschieters zullen zich concentreren op de volgende fundamentele kenmerken:
- Kapitaal verwijst naar het geld dat voor u beschikbaar is om een lening terug te betalen via sparen, beleggen of andere activa. Hoewel schuldeisers uw gezinsinkomen zien als de belangrijkste bron van terugbetaling, vertelt elk extra kapitaal dat u laat zien kredietverstrekkers dat u uw financiën goed beheert, waardoor u minder kredietrisico loopt.
- Onderpand is iets waarvan u de eigenaar bent en dat kan worden gebruikt om eventuele leningen of kredietlijnen die u aanvraagt, te beveiligen. Wanneer u een gedekte lening aangaat – zoals een auto of HELOC – verpandt u uw vermogen als onderpand.
- Schuldeisers kunnen bepaalde voorwaarden overwegen waaronder zij u krediet zouden verlenen – zoals het rentetarief, het bedrag dat u leent of zelfs hoe u van plan bent het te gebruiken. Sommige geldschieters accepteren misschien een lager risiconiveau als de resultaten van de lening zouden bijdragen aan het sociale welzijn, zoals het financieren van huisvestingsprojecten met lage inkomens of incubatorprogramma’s.
- Andere verzachtende voorwaarden die een schuldeiser in overweging kan nemen, zijn onder meer de toestand van de economie of verschillende krediettrends in de sector, zoals de impact van de Grote Recessie op de hypotheeksector in 2008.