Creditcards versus betaalpassen: wat is het verschil?
24 juni 2021 11:16
Creditcards versus betaalpassen: wat is het verschil?
Creditcards versus betaalpassen: een overzicht
Creditcards en betaalpassen zien er doorgaans vrijwel identiek uit, met kaartnummers van 16 cijfers, vervaldatums en PIN-codes (Personal Identification Number). Beide kunnen het gemakkelijk en handig maken om aankopen te doen in winkels of online, met één belangrijk verschil. Met pinpassen kunt u geld uitgeven door geld op te nemen dat u bij de bank heeft gestort. Met creditcards kunt u tot een bepaalde limiet geld lenen van de kaartuitgever om artikelen te kopen of contant geld op te nemen.
U heeft waarschijnlijk minstens één creditcard en één betaalpas in uw portemonnee. Het gemak en de bescherming die ze bieden zijn moeilijk te verslaan, maar er zijn belangrijke verschillen die aanzienlijk van invloed kunnen zijn op uw portemonnee. Hier leest u hoe u kunt beslissen welke u wilt gebruiken om aan uw bestedingsbehoeften te voldoen.
Belangrijkste leerpunten
Creditcards geven u toegang tot een schuldenlijn die door een bank is uitgegeven, terwijl debetkaarten geld rechtstreeks van uw bankrekening aftrekken.
Creditcards bieden de consument een betere bescherming tegen fraude in vergelijking met debetkaarten die aan een bankrekening zijn gekoppeld.
Nieuwere betaalpassen bieden meer creditcardachtige bescherming, terwijl veel creditcards geen jaarlijkse kosten meer in rekening brengen.
Bij het vergelijken van creditcards of betaalpassen die aan een bankrekening zijn gekoppeld, is het belangrijk om rekening te houden met de vergoedingen en voordelen.
Wat is een creditcard?
Een creditcard is een kaart die is uitgegeven door een financiële instelling, meestal een bank, en waarmee de kaarthouder geld kan lenen van die instelling. Kaarthouders gaan ermee akkoord het geld, met rente, terug te betalen volgens de voorwaarden van de instelling.
Creditcards worden uitgegeven in vier categorieën:
Standaardkaarten bieden hun gebruikers eenvoudig een kredietlijn voor het doen van aankopen, saldooverdrachten en / of contante voorschotten.
Rewards-kaarten bieden klanten geldteruggave, reispunten of andere voordelen, op basis van hoe ze uitgeven.
Voor beveiligde creditcards is een eerste storting in contanten vereist die door de uitgevende instelling als onderpand wordt aangehouden.
Laadpassen hebben geen vooraf ingestelde bestedingslimiet, maar laten vaak niet toe dat onbetaalde saldi van maand op maand worden overgedragen.
Creditcardgebruikers kunnen contant geld, kortingen, reispunten en vele andere voordelen oogsten die niet beschikbaar zijn voor debetkaarthouders door beloningskaarten te gebruiken. Beloningen kunnen forfaitair of tegen gedifferentieerde tarieven worden toegepast. U kunt bijvoorbeeld een kaart hebben die onbeperkt 2 mijl per dollar aan aankopen biedt en een andere die 3 mijl per dollar biedt voor reisuitgaven, 2 mijl per dollar voor dineren en 1 mijl per dollar voor al het andere. U kunt dan de verdiende mijlen gebruiken om toekomstige reisarrangementen te boeken.
Tip
Let bij het kiezen van beloningskaarten op of beloningen kunnen vervallen en welke opties je hebt om ze in te wisselen.
Voordelen van het gebruik van creditcards
Creditcards kunnen bepaalde voordelen bieden ten opzichte van pinpassen, maar ze kunnen ook enkele nadelen hebben. Hier is een nadere beschouwing van de voor- en nadelen van uitgaven met creditcards.
Bouw kredietgeschiedenis op
Het gebruik van de creditcard wordt weerspiegeld in uw kredietrapport. Dat omvat een positieve geschiedenis, zoals tijdige betalingen en een laag kredietgebruik, maar ook negatieve items zoals te late betalingen of achterstallige betalingen. Uw kredietrapportinformatie wordt vervolgens gebruikt om uw kredietscores te berekenen. Verantwoordelijke uitgevers kunnen hun scores verhogen met een geschiedenis van uitgaven en tijdige betalingen en door hun kaartsaldo laag te houden in verhouding tot hun kaartlimieten.
Tip
Veel creditcardmaatschappijen bieden gratis controle en tracking van kredietscores als een kaartvoordeel, zodat u uw voortgang in de gaten kunt houden bij het opbouwen van krediet.
Garantie en aankoopbescherming
Sommige creditcards bieden mogelijk ook aanvullende garanties of verzekeringen voor gekochte items, bovenop die welke de winkelier of het merk aanbiedt. Als een artikel dat met een creditcard is gekocht defect raakt nadat de fabrieksgarantie is verlopen, is het bijvoorbeeld de moeite waard om bij de creditcardmaatschappij na te gaan of deze dekking biedt. Of je hebt aankoop- en prijsbescherming ingebouwd om je te helpen bij het vervangen van items die zijn gestolen of zoekgeraakt of om prijsverschillen terug te betalen wanneer het item dat je hebt gekocht elders voor minder geld wordt verkocht.
Fraudebescherming
Creditcards bieden in de meeste gevallen een veel betere bescherming dan pinpassen. Zolang de klant het verlies of de diefstal tijdig meldt, is zijn maximale aansprakelijkheid voor aankopen die zijn gedaan nadat de kaart is verdwenen $ 50. De Electronic Fund Transfer Act biedt debetkaartklanten dezelfde bescherming tegen verlies of diefstal, maar alleen als de klant dit binnen 48 uur na ontdekking meldt. Na 48 uur stijgt de aansprakelijkheid van de kaartgebruiker tot $ 500;na 60 dagen is er geen limiet.
Andere creditcardvoordelen
De Fair Credit Billing Act stelt creditcardgebruikers in staat om ongeautoriseerde aankopen of aankopen van goederen die tijdens verzending zijn beschadigd of verloren zijn gegaan, te betwisten. Maar als het artikel met een bankpas is gekocht, kan het niet worden teruggedraaid, tenzij de handelaar daartoe bereid is. Bovendien krijgen slachtoffers van diefstal van pinpassen pas hun geld terug als er een onderzoek is afgerond.
Aan de andere kant worden creditcardhouders niet beoordeeld op de betwiste kosten; het bedrag wordt meestal onmiddellijk afgetrokken en alleen hersteld als het geschil wordt ingetrokken of beslecht in het voordeel van de handelaar. Hoewel sommige creditcard- en betaalkaartaanbieders hun klanten geen aansprakelijkheid bieden, is de wet veel vergevingsgezinder voor creditcardhouders.
Als u een auto moet huren, bieden veel creditcards een soort afstandsverklaring voor aanrijdingen. Zelfs als u een debetkaart wilt gebruiken, eisen veel autoverhuurbedrijven dat klanten hun creditcardgegevens als back-up verstrekken. De enige uitweg voor een klant is misschien dat het verhuurbedrijf misschien een paar honderd dollar vasthoudt op een bankpas als een vorm van borg.
Nadelen van het gebruik van creditcards
De belangrijkste nadelen van het gebruik van creditcards hebben betrekking op schulden, impact op de kredietscore en kosten.
Uitgaven kunnen tot schulden leiden
Als u aankopen doet met een creditcard, geeft u het geld van de bank uit, niet dat van uzelf. Dit geld moet worden terugbetaald, met rente. U moet op zijn minst elke maand de minimale betaling voor uw kaart uitvoeren. Als u hoge saldi op meerdere kaarten verzamelt, kan het moeilijk worden om de maandelijkse betalingen bij te houden en uw budget onder druk te zetten.
Kredietscore-effecten
Door uw factuur op tijd te betalen en het saldo op creditcards laag te houden, kunt u uw FICO-scores verbeteren. Maar misbruik van creditcards kan uw kredietgeschiedenis schaden als u de gewoonte krijgt om te laat te betalen, een of meer van uw kaarten maximaal te gebruiken, oudere accounts te sluiten of te vaak een nieuw krediet aan te vragen.
Tip
Stel creditcardwaarschuwingen in om u op de hoogte te stellen van vervaldatums en kaartsaldi, zodat u op tijd kunt betalen en het maximale uit uw kredietlimiet kunt vermijden.
Rente en vergoedingen
Aangezien een creditcard in wezen een lening op korte termijn is, moet u wat u uitgeeft, met rente terugbetalen. De rente en de vergoedingen die de kredietmaatschappij in rekening brengt, worden gebruikt om uw jaarlijkse rentepercentage (JKP) te berekenen. Hoe hoger de APR van de kaart, hoe meer het u zal kosten om van maand tot maand een saldo te dragen.
Wat betreft vergoedingen, dient u zich ervan bewust te zijn of uw kaart een jaarlijkse vergoeding, buitenlandse transactiekosten, saldo-overdrachtskosten, contante voorschotkosten, te late betaling of een geretourneerde betalingstoeslag in rekening brengt. Als algemene vuistregel geldt dat hoe beter het beloningsprogramma van een creditcard is en hoe meer voordelen het biedt, hoe hoger de jaarlijkse vergoeding zal zijn.
Wat is een betaalpas?
Een debetkaart is een betaalkaart die betalingen uitvoert door geld rechtstreeks van de lopende rekening van een consument af te trekken, in plaats van via een lening bij een bank. Betaalpassen bieden het gemak van creditcards en veel van dezelfde consumentenbescherming wanneer ze worden uitgegeven door grote betalingsverwerkers zoals Visa of MasterCard.
Er zijn ook twee soorten betaalpassen waarvoor de klant geen betaal- of spaarrekening nodig heeft, en er is ook één standaardtype:
Standaardbetaalpassen trekken op uw bankrekening.
Electronic Benefits Transfer (EBT) -kaarten worden uitgegeven door nationale en federale agentschappen zodat in aanmerking komende gebruikers hun voordelen kunnen gebruiken om aankopen te doen.
Prepaid-betaalpassen bieden mensen zonder toegang tot een bankrekening een manier om elektronische aankopen te doen tot het bedrag dat vooraf op de kaart was geladen.
Zuinige consumenten geven misschien de voorkeur aan het gebruik van pinpassen, omdat er meestal weinig of geen kosten aan verbonden zijn, tenzij gebruikers meer uitgeven dan ze op hun rekening hebben staan en een vergoeding voor rood staan. (Het voordeel zonder kosten geldt niet voor prepaid-betaalpassen, die onder andere vaak activerings- en gebruikskosten in rekening brengen.) Daarentegen rekenen creditcards over het algemeen jaarlijkse vergoedingen, te hoge limieten, vergoedingen voor te late betaling en een overvloed aan vergoedingen. van andere boetes, naast de maandelijkse rente op het openstaande saldo van de kaart.
1:08
Voordelen van het gebruik van betaalpassen
Betaalpassen kunnen zowel voor- als nadelen hebben, net als creditcards.
Vermijd schulden
Een bankpas trekt geld aan dat de gebruiker al heeft, waardoor het risico op schulden wordt geëlimineerd. Winkeliers weten dat mensen bij het gebruik van plastic meestal meer uitgeven dan bij contant geld. Door pinpassen te gebruiken, kunnen impulsieve uitgevers de verleiding van krediet vermijden en zich aan hun budget houden. Dit kan ervoor zorgen dat u geen schulden met een hoge rente krijgt.
Fraudebescherming
Bovendien beginnen sommige debetkaarten – met name die uitgegeven door betalingsverwerkers, zoals Visa of MasterCard – meer bescherming te bieden die creditcardgebruikers genieten.
De sleutel is het melden van fraude of diefstal zodra u zich realiseerde dat het heeft plaatsgevonden. Uw aansprakelijkheid voor frauduleuze aankopen wordt bepaald door het tijdsbestek waarin het wordt gemeld. Als u te lang wacht om de bank te laten weten dat uw kaart is gebruikt voor ongeautoriseerde aankopen, kan dit ertoe leiden dat u verantwoordelijk wordt gehouden voor alle verliezen.
Geen jaarlijkse kosten
Hoewel veel creditcards een jaarlijkse vergoeding in rekening brengen, doen debetkaarten dat niet. Er zijn ook geen kosten verbonden aan het opnemen van contant geld met uw bankpas bij de geldautomaat van uw bank. Creditcards kunnen daarentegen een voorschotvergoeding in rekening brengen plus een hoge rente voor dat gemak. U kunt echter andere kosten betalen om uw lopende rekening te behouden.
Belangrijk
Voorschotten in contanten van een creditcard hebben geen uitstelperiode; in plaats daarvan begint de rente meteen op te lopen.
Nadelen van het gebruik van betaalpassen
Net als bij creditcards, zijn de grootste nadelen van het gebruik van betaalpassen gericht op de impact op de kredietscore en de kosten.
Geen beloningen
Tenzij u een beloningsrekening heeft, verdient u geen punten, mijlen of contant geld terug voor aankopen die met uw bankpas zijn gedaan. Aangezien beloningen u geld kunnen besparen, kunt u, afhankelijk van hoe u ze inwisselt, iets mislopen als u alleen met een bankpas uitgeeft.
Bouwt geen krediet op
Een goede kredietwaardigheid opbouwen betekent aan kredietverstrekkers laten zien dat u het geleende geld op verantwoorde wijze kunt terugbetalen. Als u geld uitgeeft met een betaalpas die aan uw bankrekening is gekoppeld, heeft u daarvoor niet de mogelijkheid. Het gebruik van alleen een bankpas helpt u dus niet om een kredietgeschiedenis op te bouwen of op te bouwen.
Vergoedingen
Hoewel betaalpassen geen jaarlijkse vergoeding hebben, kunt u andere vergoedingen betalen om een lopende rekening te hebben. Dat kunnen maandelijkse onderhoudskosten, kosten voor rekening-courantkrediet zijn als u te veel van uw rekening besteedt, vergoedingen voor geretourneerde artikelen en kosten voor buitenlandse geldautomaten als u uw bankpas bij een andere bank of de automaat van een financiële instelling gebruikt.