Te veel schulden voor een hypotheek?

Uw schuld-inkomen-ratio, of DTI, is een belangrijke maatstaf voor persoonlijke financiën die het bedrag dat u verdient, vergelijkt met het bedrag dat u aan uw schuldeisers verschuldigd bent. Voor de meeste mensen speelt dit aantal een rol bij het zoeken naar financiering om een ​​huis te kopen, omdat het wordt gebruikt om de betaalbaarheid van een hypotheek te bepalen.

Als de financiering eenmaal is verkregen, denken maar weinig huiseigenaren veel verder na over de verhouding tussen de schulden en het inkomen, maar misschien zouden ze dat wel moeten doen, aangezien een verandering in inkomen of toevoeging van nieuwe schulden invloed kan hebben op iemands vermogen om bestaande schulden af ​​te lossen. Onze hypotheekcalculator is een handig hulpmiddel om maandelijkse betalingen te schatten. In dit artikel laten we u zien hoe de DTI-ratio wordt gebruikt.

Schulden naar inkomen berekenen

Het berekenen van uw schuld / inkomen-ratio is eenvoudig. Er zijn twee manieren om DTI te berekenen, afhankelijk van de specifieke schulden en verplichtingen die in de berekening zijn opgenomen.

De minder inspannende manier om deze verhouding te meten, is door alle woonlasten te vergelijken, inclusief uw hypotheeklasten, opstalverzekering, belastingen en andere huisvestingskosten. Zodra u de totale woonlasten heeft berekend, deelt u deze door het bedrag van uw bruto maandinkomen.

Als u bijvoorbeeld $ 2.000 per maand verdient en een hypotheeklast van $ 400, belastingen van $ 200 en verzekeringskosten van $ 150 hebt, zou uw schuld / inkomen-ratio 37,5% zijn.

De nauwkeurigere maatstaf is om het totale bedrag op te nemen dat u elke maand besteedt aan het aflossen van schulden. Dit omvat alle terugkerende schulden, zoals hypotheken, autoleningen, betalingen voor kinderbijslag en creditcardbetalingen.

Houd bij het berekenen van deze verhouding geen rekening met de maandelijkse uitgaven zoals eten, entertainment en nutsvoorzieningen.

Bruto vs. netto inkomen

Voor kredietverleningsdoeleinden is de berekening van de schuld / inkomen altijd gebaseerd op het bruto inkomen. Het bruto-inkomen is een berekening vóór belasting. Zoals we allemaal weten, worden we belast, dus we krijgen niet al ons bruto-inkomen (in de meeste gevallen). Omdat u geen geld kunt uitgeven dat u nooit ontvangt, is het resultaat een ietwat agressief beeld van uw bestedingsvermogen.

Beschouw het voorbeeld van het bruto maandinkomen van $ 2.000 per maand. Bij een belastingtarief van 15% wordt die $ 2.000 per verlaagd tot ongeveer $ 1.708 (of minder afhankelijk van bijdragen aan het pensioenplan en andere aftrekposten vóór belastingen).

Ondanks het gebruik van bruto-inkomen in de DTI-berekening, kunt u uw rekeningen niet echt met bruto-inkomen betalen, en het netto-inkomen (dat wil zeggen uw nettoloon ) zal altijd lager zijn dan het aantal dat in de DTI-berekening wordt gebruikt. In ons voorbeeld is dat bijna $ 300 die werd gebruikt om uw bestedingsvermogen te bepalen, maar dat zal er niet echt zijn om mee te werken als het tijd is om uw rekeningen te betalen.

Vergeet niet dat als u zich in een hogere inkomensgroep bevindt, het percentage van uw netto-inkomen dat verloren gaat aan belastingen nog hoger zal zijn. Ongeacht uw belastingschijf, u zult vrijwel zeker beter worden bediend door een meer conservatieve benadering van de berekening van uw schuld-inkomensratio. Overweeg voor iets anders dan om in aanmerking te komen voor een lening, uw berekeningen te baseren op het netto inkomen in plaats van het bruto inkomen. Als u het nettocijfer gebruikt, krijgt u een veel realistischer beeld van uw werkelijke vermogen om te besteden en schulden aan te gaan.

Goede en slechte cijfers

Uw verhouding tussen schulden en inkomen zegt u veel over uw financiële gezondheid. Lagere cijfers duiden op een beter scenario, omdat minder schulden over het algemeen als een goede zaak wordt beschouwd. Als je geen schulden hebt, heb je immers meer geld voor andere dingen. Van exotische vakanties tot sparen voor hun pensioen, de meeste mensen kunnen wel een miljoen manieren bedenken om een ​​paar extra dollars uit te geven. Helaas betekent een hoge schuld / inkomen-ratio vaak dat er aan het einde van de maand niet veel extra dollars over zijn.

Wat is dan een goede verhouding? Traditionele kredietverstrekkers geven over het algemeen de voorkeur aan een schuld / inkomen-ratio van 36%, waarbij niet meer dan 28% van die schuld wordt besteed aan het aflossen van de hypotheek op uw huis. Een schuld / inkomen-ratio van 37% tot 43% wordt vaak gezien als een bovengrens, hoewel sommige gespecialiseerde kredietverstrekkers ratio’s in dat bereik of hoger toestaan.

Merk op dat als dergelijke geldschieters bereid zijn u de lening te geven, dat niet betekent dat u deze moet opnemen. Houd er rekening mee dat een toenemend aantal mensen tussen de 41% en 49% zit, een zone waar financiële problemen dreigen. Bijna alle experts zijn het erover eens dat een schuld / inkomen-ratio van meer dan 50% gevaarlijk is. Voor veel mensen is de beste ratio zo dicht mogelijk bij 0%, een getal dat staat voor een schuldenvrij leven. Hoewel iedereen rekeningen moet betalen en de meesten van ons op zijn minst een terugkerende schuld hebben, is een lagere schuld / inkomen-ratio bijna altijd beter dan een hogere ratio, tenzij uw inkomstenbron onbeperkt en gegarandeerd is. 

Het monitoren van uw schuld / inkomen-ratio is een uitstekende manier om uw uitgaven en uw koopkracht in de gaten te houden. Ongeacht of u $ 25.000 per jaar, $ 100.000 per jaar of $ 1 miljoen per jaar verdient, uw verhouding tussen schulden en inkomen geeft een momentopname van uw bestedingspatroon. Het is mogelijk om toch een klein inkomen te hebben, dankzij goede bestedingsgewoonten, en een lage schuld / inkomen-ratio. Het is ook mogelijk om een ​​hoog inkomen te hebben, maar een slecht bestedingspatroon, wat resulteert in een hoge schuld / inkomen-ratio. Uiteindelijk is het niet hoeveel u verdient, maar hoeveel u uitgeeft, dat het verschil maakt.

Het komt neer op

Houd er rekening mee dat hoe meer u schulden toevoegt, via huisvesting of terugkerende schulden, hoe hoger uw ratio zal zijn. Hoe hoger uw ratio, hoe groter de kans dat u in financieel gevaar verkeert. Om ervoor te zorgen dat u op weg bent naar financiële vrijheid, kunt u deze ratio elk kwartaal berekenen om uw financiën in de goede richting te houden.

Als uw schuld / inkomen-ratio niet het beeld schetst van de economische gezondheid dat u liever zou zien, moet u stappen ondernemen om het beeld te verbeteren. Lees meer over hoe u uw financiën op orde kunt krijgen en hoe u rijkdom kunt opbouwen om erachter te komen hoe u in de goede richting kunt  gaan.