Uitgestelde beschikbaarheid
Wat is uitgestelde beschikbaarheid?
In de financiële sector verwijst de term uitgestelde beschikbaarheid naar een vertraging in de verwerking van een recent gestorte cheque.
Om fraude te voorkomen waarbij ondeugdelijke cheques worden verzilverd voordat ze worden gewist, zijn er voorschriften die de tijd beperken voordat een gestorte cheque is verwerkt.
Belangrijkste leerpunten
- Uitgestelde beschikbaarheid verwijst naar de periode tussen het moment waarop een cheque wordt gestort en geïnd.
- Er zijn regels die de hoeveelheid tijd beperken waarin beschikbaarheid kan worden uitgesteld.
- Banken kunnen onder bepaalde omstandigheden verlengingen van deze limieten ontvangen, bijvoorbeeld wanneer de aanbetaling is vertraagd door een systeemstoring of stroomuitval.
Inzicht in uitgestelde beschikbaarheid
De regels met betrekking tot de verwerkingssnelheid van nieuw gestorte cheques zijn vastgelegd in Verordening CC van de Federal Reserve. Deze verordening is verantwoordelijk voor de implementatie van de normen die zijn uiteengezet in de Expedited Funds Availability Act (EFAA), die in 1987 door het Congres werd uitgevaardigd.
Volgens deze voorschriften is het banken verboden om cheques langer dan twee dagen in de wacht te laten staan, in het geval van lokale cheques, of vijf dagen voor cheques buiten de stad. Sinds 2010 zijn deze voorschriften echter verder vereenvoudigd, aangezien alle cheques die in de Verenigde Staten worden gedeponeerd, nu voor de toepassing van deze bepaling als “lokale cheques” worden beschouwd.
De bedoeling van deze regelgeving was om fraude- en verduisteringsregelingen af te schrikken. In veel van dergelijke regelingen maken de daders gebruik van de vertraging tussen het moment waarop een cheque wordt gestort en het moment waarop deze door de bank wordt verwerkt en geïnd. Door Regulation CC wordt de kans op dergelijke fraude geminimaliseerd.
Hoewel de standaardlimiet voor aanhoudperioden voor de meeste deposito’s twee dagen is, zijn er uitzonderingen waardoor banken cheques zeven dagen of langer kunnen vasthouden. Banken kunnen bijvoorbeeld de beschikbaarheid van deposito’s op nieuwe rekeningen tot negen werkdagen uitstellen. Als de houder van de nieuwe rekening echter een andere rekening bij die bank heeft die langer dan 30 dagen open is, mag de nieuwe rekening niet worden geplaatst.
Banken kunnen ook de beschikbaarheid van grote deposito’s van meer dan $ 5.000 uitstellen. Dit geldt voor deposito’s van een enkel instrument met een waarde van $ 5.000 of meer, evenals voor totale deposito’s van in totaal meer dan $ 5.000. Een bank kan de beschikbaarheid van het volledige deposito uitstellen tot de zevende werkdag.
Voorbeeld uit de praktijk van uitgestelde beschikbaarheid
Een ander voorbeeld waarbij banken verlenging kunnen krijgen van de standaardregels voor uitgestelde beschikbaarheid van twee dagen, is wanneer het deposito in kwestie wordt verdacht van fraude. In die situaties kan de bank de beschikbaarheid van middelen uitstellen.
De bank mag dat ook doen als de rekening in kwestie een geschiedenis van roodstand heeft. Regelgeving CC vereist dat een rekening ten minste zes werkdagen van de voorgaande zes maanden of twee werkdagen rood heeft gestaan als het roodstandbedrag meer dan $ 5.000 bedroeg.
Ten slotte zijn enkele andere voorwaarden waaronder banken de beschikbaarheid van gestorte gelden kunnen uitstellen, onder meer situaties waarin de storting in kwestie is gebaseerd op een beeldvervangend document (IRD) van een cheque die eerder werd afgewezen of wanneer de storting plaatsvond op een moment dat de bank kon niet normaal functioneren, bijvoorbeeld door een systeemstoring of stroomuitval.