Oordeel over tekortkomingen
Wat is een oordeel over tekortkomingen?
Een oordeel over tekortkomingen is een uitspraak van een rechtbank tegen een schuldenaar die in gebreke blijft met betrekking tot een pandrecht dat op de schuldenaar wordt geplaatst voor meer geld.
Belangrijkste leerpunten
- Een tekortvonnis is een rechterlijke uitspraak waarbij een pandrecht op een schuldenaar wordt geplaatst voor verdere fondsen wanneer de verkoop van beveiligde items niet voldoet aan de volledige verschuldigde schuld.
- Afhankelijk van uw staat, kan het zijn dat oordelen tijdens een executiedeficiëntie verboden zijn.
- Er zijn voorzorgsmaatregelen getroffen om te voorkomen dat banken te weinig betalen voor een onroerend goed en het saldo opeisen van de kredietnemer die in gebreke blijft.
- Een oordeel over tekortkomingen is vaak toegestaan in een transactie die bekend staat als een akte in plaats van een executoriale titel.
Hoe een oordeel over een tekort werkt
Het juridische principe van een oordeel over tekortkomingen zou van toepassing kunnen zijn op elke gedekte lening waarbij het onroerend goed wordt verkocht voor minder dan het verschuldigde geleende bedrag, zoals een autolening. In de meeste gevallen echter, wordt de term geassocieerd met hypotheek foreclosures,
Woninghypotheken zijn ontworpen om de mogelijkheid van een tekort te voorkomen door van kredietnemers te eisen dat ze aanbetalingen doen en door leningen te baseren op de geschatte waarde van het onroerend goed. In theorie zorgen die waarborgen ervoor dat de geldschieter het onroerend goed kan verkopen om een lening terug te krijgen. Maar in een vastgoedcrisis zoals die zich voordeed na de beurscrash van 2008, kunnen de huizenwaarden dalen tot onder het bedrag van de uitstaande lening.
Voorbeeld van een oordeel over tekortkomingen
Overweeg een huis dat is gekocht voor $ 300.000 met een rente van 4% en inclusief een aanbetaling van $ 30.000. De lener komt na twee jaar in gebreke met de lening van $ 270.000, waardoor een hoofdsom van $ 256.000 overblijft. De bank verkoopt het huis voor $ 245.000 en vraagt vervolgens een tekortvonnis tegen de lener voor de openstaande $ 11.000. Dit is het bedrag dat de lener moet betalen om geen schulden meer te hebben.
Staatswetten tegen claims met betrekking tot tekortkomingen zijn meestal niet van toepassing op tweede hypotheken, zoals leningen voor woningkapitaal.
Beperkingen van oordelen over tekortkomingen
Veel staten verbieden oordelen over tekortkomingen na een uitsluiting. Waar ze zijn toegestaan, moeten kredietverstrekkers over het algemeen door middel van vergelijkbare aanbiedingen en taxaties aantonen dat de verkoopprijs redelijk is. Deze beveiliging voorkomt dat een bank een lowball-bod accepteert en het saldo van de lener eist.
Zelfs als het is toegestaan, is een beoordeling van tekortkomingen niet automatisch. De rechter neemt het alleen in behandeling als de geldverstrekker een motie indient of om toekenning vraagt. Als de geldschieter de motie niet indient, oordeelt de rechtbank dat het geld dat met het afgeschermde eigendom is verdiend, voldoende is.
Bovendien kan een schuldenaar die een gebrekkig oordeel ontvangt, om vrijstelling verzoeken van de geldschieter of andere schuldeisers, een motie indienen om het vonnis te laten vernietigen of, indien nodig, faillissement aanvragen. In elk geval, wanneer een schuldenaar “van de haak” wordt gelaten van de volledige terugbetaling van een lening, wordt de kwijtgescholden schuld door de IRS als inkomen beschouwd en wordt er belasting geheven.
Speciale overwegingen
De meeste staten staan oordelen over tekortkomingen toe bij zogenaamde short sales, dat is wanneer een bank ermee instemt om een lener een huis te laten verkopen tegen een prijs die lager is dan het geleende bedrag. Een laaggeprijsde verkoop kan plaatsvinden wanneer onroerendgoedprijzen dalen, en een bank probeert het verlies te beperken door een snelle verkoop in plaats van door middel van afscherming. Deze actie kan gunstig zijn voor leners, afhankelijk van hun individuele omstandigheden.
Evenzo zijn beoordelingen van tekortkomingen meestal toegestaan in een transactie die bekend staat als een akte in plaats van afscherming wanneer de bank ermee instemt het eigendom van een onroerend goed te verkrijgen in plaats van af te schermen.