Achterstallige hypotheek
Wat is een achterstallige hypotheek?
Een achterstallige hypotheek is een woningkrediet waarvoor de lener niet heeft betaald zoals vereist in de leningdocumenten. Een hypotheek wordt als achterstallig of te laat beschouwd als een geplande betaling niet op of voor de vervaldatum is gedaan. Als de kredietnemer de betalingen op een achterstallige hypotheek niet binnen een bepaalde periode kan laten lopen, kan de kredietgever een executieprocedure starten. Een kredietverstrekker kan een kredietnemer ook een aantal opties bieden om afscherming te helpen voorkomen wanneer een hypotheek achterstallig wordt.
Tijdens de pandemie van het coronavirus hebben zowel Fannie Mae als Freddie Mac – die samen meer dan tweederde van alle hypotheken garanderen – bijstandsopties ingevoerd voor achterstallige leners die getroffen zijn door COVID-19.1
Belangrijkste leerpunten
- Een achterstallige hypotheek is een woningkrediet waarbij de lener te laat is met een of meer vereiste betalingen.
- Leners die betalingen missen, zullen vaak boetes en vergoedingen krijgen en kunnen een negatieve invloed hebben op hun kredietscore.
- Hypotheken met een overdreven achterstallig risico lopen in gebreke en het huis wordt afgeschermd.
- Soms werken kredietverstrekkers samen met kredietnemers om wanbetaling te voorkomen wanneer ze achterstallig worden.
Inzicht in achterstallige hypotheken
Vergoedingen voor late betalingen worden meestal toegepast op gemiste betalingen. Het bedrag van de te late vergoeding is afhankelijk van de geldschieter, evenals de voorwaarden van de hypotheek van de lener. Als er in eerste instantie geen vergoeding voor te late betaling wordt toegepast, betekent dat niet dat de hypotheek niet achterstallig is; sommige kredietverstrekkers kunnen ervoor kiezen om te wachten tot een betaling meer dan 30 dagen te laat is alvorens met incassoprocedures te beginnen.
Een achterstallige hypotheek kan tot marktafscherming leiden , maar afscherming is het laatste redmiddel voor kredietverstrekkers omdat het een dure procedure is en kredietverstrekkers doorgaans geld verliezen in afschermingprocedures. Een forbearance overeenkomst is een mogelijk alternatief voor executieverkoop als de financiële problemen van de kredietnemer tijdelijk zijn. Onder een forbearance-overeenkomst staat de geldschieter de lener tijdelijk toe om te stoppen met betalen of om minder te betalen dan de gebruikelijke maandelijkse betaling.
Als een lener vermoedt dat hij niet op tijd zal kunnen betalen, is het absoluut noodzakelijk dat hij onmiddellijk contact opneemt met zijn geldschieter. In sommige gevallen kan de geldschieter manieren hebben om de lener te helpen een achterstallige hypotheek helemaal te vermijden.
Een huiseigenaar met een achterstallige hypotheek, die denkt dat zijn financiële problemen niet tijdelijk zijn, maar die afscherming wil voorkomen, zou de bank kunnen overtuigen om in te stemmen met een korte verkoop. Dit gebeurt wanneer de lener het huis niet kan verkopen omdat hij meer verschuldigd is dan het huis waard is, dus de bank stemt ermee in om de lener toe te staan het huis te verkopen voor minder dan het hypotheekbedrag. In sommige staten zal de bank het verschil vergeven; in andere moet de huiseigenaar het verschil terugbetalen.
Een achterstallige hypotheek kan van invloed zijn op de kredietscore van de lener en op zijn vermogen om in de toekomst leningen te verkrijgen. Daarom moeten leners er alles aan doen om hun hypotheek op tijd te betalen.
Een kredietnemer die al enkele maanden of zelfs jaren achterstallig is, maar niet is afgeschermd, kan een aflossingsplan met de kredietgever overeenkomen om uiteindelijk de hypotheek te betalen en het huis niet te verliezen. De geldschieter kan ook overeenkomen om de lening te wijzigen door de verschuldigde hoofdsom, de looptijd van de lening of het rentetarief te wijzigen, zodat de lener de maandelijkse betalingen kan betalen. Als een lener een hypotheek met variabele rente heeft, kan herfinanciering naar een vaste rente een optie zijn.
Als u hulp nodig heeft bij het uitzoeken wat u moet doen, kan een counsellingsdienst voor uitsluitingspreventie u misschien helpen. Deze diensten zijn gratis en worden aangeboden door non-profitorganisaties.
Achterstalligheid versus standaard
Een ingebrekestelling is een openbare kennisgeving ingediend bij een rechtbank waarin wordt verklaard dat een hypotheeknemer gedurende een langere periode achterstallig is op een lening. Dit is een van de eerste stappen op weg naar afscherming. Als een lener meerdere achterstallige betalingen heeft, loopt hij het risico een hypotheeklening in gebreke te blijven, wat ook het risico inhoudt dat er onderpand verloren gaat.
Een hypotheekcontract zal het aantal achterstallige betalingen vermelden dat is toegestaan voordat standaardactie wordt ondernomen. Over het algemeen staan de meeste contracten tot 180 dagen aan gemiste betalingen en achterstallige betalingen toe voordat een ingebrekestelling wordt ingesteld.