Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers
Er zijn tal van goede redenen om een individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten om uw inkomen te vervangen als u gewond raakt.
Maar als u een bedrijf heeft, gaat het niet alleen om u. Als bedrijfseigenaar bent u waarschijnlijk de belangrijkste drijvende kracht achter uw bedrijf, evenals de bankroll. Wanneer u plannen maakt voor uw bedrijf, moet u rekening houden met wat er zou gebeuren als u buitenspel wordt gezet. Hier is de ontnuchterende statistiek van de Council for Disability Awareness (CDA), een groep uit de verzekeringssector: een op de vier van de 20-jarigen van vandaag wordt gehandicapt voordat ze met pensioen gaan, en ze kunnen verwachten dat ze hun baan gemiddeld lang zullen kwijtraken. termijn invaliditeitsclaim, 34,6 maanden. Dat is bijna drie jaar. Het is niet omdat ze weekends doorbrengen met motorracen of lange afstanden pendelen. Hartaandoeningen, rugklachten, kanker en andere medische problemen veroorzaken vaker handicaps dan ongevallen.
Overweeg verschillende belangrijke stappen bij het doorzoeken van opties met uw makelaar:
1. Een arbeidsongeschiktheidsinkomen voor u en een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor uw bedrijf zijn twee verschillende zaken
U moet dekking bieden voor zowel uw gezin als uw bedrijf.
Voor het thuisfront: inkomensdekking. Bereken wat u nodig hebt om onder andere de hypotheek, kabelrekening, autobetalingen, collegegeld en eten te dekken.
Voor het bedrijf: overheaddekking. Begin met salarisadministratie, huur, nutsvoorzieningen en alle apparatuur of autoleaseovereenkomsten die u bij zich heeft. Personeelsbeloningen en reclame zijn twee andere kosten.
Hoe breng je beide in evenwicht? Voormalig president van het CDA, Barry Lundquist, raadt aan om eerst in uw persoonlijke inkomstenbehoeften te voorzien en vervolgens de zakelijke overheadkosten op zich te nemen.
2. Winkel beroeps- en brancheverenigingen
Groepstarieven zijn vaak goedkoper dan individuele premies. Als u lid bent van een beroepsvereniging, is dat de eerste plaats om de dekkingspercentages voor arbeidsongeschiktheid te controleren. Dit is met name belangrijk voor zelfstandige praktijken, die waarschijnlijk een lager dekkingsniveau nodig hebben (en minder financiële kracht hebben om voorwaarden te dicteren) dan een groter bedrijf. De American Dental Association sponsort bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheidsinkomsten, overheadkosten en zakelijke onkosten voor leden tegen wat mogelijk een korting zou kunnen zijn.
3. Door te bundelen krijgt u een hefboomwerking
Een andere manier om prijzen te verlagen, is door meerdere behoeften naar één vervoerder te brengen. U kunt ervoor zorgen dat verzekeraars de premies voor arbeidsongeschiktheid verlagen als uw bedrijf groot genoeg is om een collectieve vrijwillige arbeidsongeschiktheidsdekking voor werknemers toe te voegen – of u kunt uw persoonlijke arbeidsongeschiktheidsdekking kopen naast uw zakelijke overheadbeleid.
4. Lees de kleine lettertjes en overweeg om ruiters toe te voegen om uw dekking aan te passen
Verschillende belangrijke voorzieningen zorgen ervoor dat uw gezin het hoofd boven water houdt en uw bedrijf blijft draaien. Elk kan uiteindelijk bijdragen aan het bedrag dat u nodig heeft voor premies, dus onderzoek verschillende opties voordat u een definitief beleid neemt.
“Eigen beroep”
Een belangrijke factor voor kleine lettertjes is “eigen beroep” – een manier om te zeggen dat u volledige voordelen ontvangt zolang u uw oorspronkelijke baan niet doet. Dat is een belangrijke overweging: als je een aannemer bent, werk je misschien een stuk als tekenaar en wil je geen voordelen verliezen omdat je dit hebt gedaan.
Parttime, fulltime
Gebruik een vergrootglas – en zorg ervoor dat u het begrijpt en ermee kunt leven – formuleringen in uw polis die precies dekt hoeveel u aan claims kunt innen als u parttime begint.
Vervangingen
Bekijk voorzieningen voor het inhuren van een vervanger om uw lasten te dragen en uw taken tijdens het werk uit te voeren terwijl u herstelt.
Kostenstijgingen
Inflatie vindt plaats en heeft invloed op de waarde van uw dekking. Controleer wat uw netwerkaanbieder doet om uw dekking aan te passen wanneer de kosten stijgen.
5. Plan vooruit
Start-ups – en hun bazen – vinden het bijna onmogelijk om dekking voor invaliditeit of overhead te krijgen zonder een bewezen staat van dienst. Als u van plan bent om alleen te gaan en uw huidige werkgever biedt dekking voor een arbeidsongeschiktheidsinkomen, kijk dan of u de verzekering kunt behouden nadat u bent vertrokken en overweeg om u aan te melden voordat u uw ontslag indient.
Stel een noodfonds in: Overheaddekkingspolissen stellen doorgaans een wachttijd van 30 dagen in voordat claims worden betaald. Misschien wilt u een kussen opbergen om de bedrijfsuitgaven in die periode te dekken.
6. Factor in uw bedrijfsstructuur
Een handicap kan op verschillende manieren grote schade aanrichten aan verschillende soorten bedrijven – eenmanszaken, partnerschappen of bedrijven. Voor een architectenbureau waar partners klanten en kosten delen, zal uw vrije tijd de dagelijkse druk verhogen en zullen minder mensen factureren om de maandelijkse uitgaven van het partnerschap te dekken. Maar nogmaals, uw technische bedrijf kan afhankelijk zijn van twee of drie “hersenen” om enkele van de meest knoestige problemen op te lossen; Als u u verliest, kan dit van invloed zijn op zijn vermogen om diensten te verlenen.
Structureer de overheaddekking voor invaliditeit om de hiaten op te vullen, afhankelijk van de opzet van uw bedrijf. Een optie is het kopen van “key person” -dekking die financiering biedt wanneer een kritische speler buitenspel wordt gezet. Dit kan voor verschillende bedrijfstypen werken.
Als uw bedrijf een partnerschap is, moeten u en uw partners verschillende andere mogelijkheden onderzoeken. Een daarvan is de uitkering voor arbeidsongeschiktheid, die de kosten van het aandeel van een gehandicapte partner kan dragen als deze zo lang afwezig is dat het logisch is om het bedrijf te verlaten. Advocaten raden vaak aan om een buy outbeleid te koppelen aan een koop-verkoopovereenkomst die de voorwaarden beschrijft – inclusief de prijs die voor het aandeel van elke partner wordt betaald of de formule die wordt gebruikt om delen van het bedrijf te waarderen.
Het komt neer op
Het runnen van een klein bedrijf is belastend als u in goede gezondheid verkeert. Gezien hoeveel uw geesteskind waarschijnlijk van u afhankelijk is, is het logisch om het – en uw gezin – te beschermen tegen uw onvermogen om te werken bij het maken van verzekeringsplannen.