Dread Disease Rider
Wat is een Dread Disease Rider?
Een dread disease-rijder, ook wel een kritieke ziekte-rijder genoemd, is een aanvulling op een levensverzekering die de verzekeringnemer een percentage van de uitkering bij overlijden biedt als bij hem een ernstige ziekte wordt vastgesteld. De berijder specificeert welke ziekten de polis dekt en de uitbetaling wordt gebruikt om de kosten in verband met de behandeling van de ziekte te compenseren. Ziekten omvatten typisch kanker, nierfalen, orgaantransplantatie, een beroerte of hartaanval.
Belangrijkste leerpunten
- Rijders van angstaanjagende ziekten worden toegevoegd aan levensverzekeringen om de kosten van een kritieke ziekte te dekken.
- Ziekten die doorgaans worden gedekt, zijn onder meer kanker, nierfalen, orgaantransplantatie, een beroerte of een hartaanval.
- Uitkeringen worden meestal ineens aan de verzekeringnemer betaald.
Hoe een Dread Disease Rider werkt
Veel levensverzekeringen zullen de toevoeging van een gevreesde ziekte-rijder mogelijk maken. De berijder zal de uitkering bij overlijden gebruiken als basis voor de dekking, en het betaalde bedrag wordt in mindering gebracht op het totale beschikbare bedrag van de uitkering bij overlijden bij het overlijden van de verzekeringnemer.
Andere, meer uitgebreide soorten ziektekostenverzekeringen dekken de meeste medische kosten, hoewel eigen bijdragen, eigen risico en andere contante kosten de voordelen kunnen beperken. De kosten die gepaard gaan met kritieke ziekten kunnen aanzienlijk zijn en financiële problemen veroorzaken – zelfs faillissementen – die een verzekering tegen gevreesde ziektes kan helpen verlichten. Dekking tegen kritieke ziekten is ook beschikbaar als een op zichzelf staande verzekeringspolis.
Geld van een berijder van een gevreesde ziekte wordt meestal gebruikt om de kosten te compenseren die gepaard gaan met de medische behandeling van de ziekte. Gewoonlijk is de uitbetaling van de polis een forfaitair bedrag, maar kan gestructureerd zijn om een regelmatig, maandelijks inkomen uit te betalen. Uitkeringen kunnen kosten voor de verzekeringnemer dekken, zoals een second opinion of eigen bijdragen.
Een rijder van een gevreesde ziekte zal meestal overlijden of een verminderde uitkering hebben wanneer een verzekeringnemer een bepaalde leeftijd bereikt, zoals 65.
Speciale overwegingen
Ruiters hebben specifieke bepalingen over wanneer ze in werking treden en welke ziekten ze dekken. Veel renners hebben bijvoorbeeld een wachttijd, zoals 90 dagen.
In sommige markten is de definitie van een claim voor veel van de ziekten en aandoeningen gestandaardiseerd om alle verzekeraars aan te moedigen dezelfde claimdefinitie te gebruiken. De standaardisatie van schadedefinities dient vele doelen, waaronder een grotere duidelijkheid van de dekking voor polishouders en een betere vergelijkbaarheid van polissen van verschillende kantoren.
De meeste rijders van gevreesde ziekten eisen dat de verzekeringnemer een minimum aantal dagen, de zogenaamde overlevingsperiode, overleeft vanaf de eerste diagnose van de ziekte. Het verschilt per bedrijf, maar 14 dagen is de standaard.
Kritiek op Dread Disease Riders
Niet elke ziekte is onder deze individuele ruiters toegestaan. Soorten aandoeningen die worden gedekt zijn onder meer levensbedreigende vormen van kanker, de ziekte van Alzheimer, de ziekte van Parkinson, hartaandoeningen, verlies van ledematen, orgaantransplantaties, verlamming, blindheid, coma en andere. Ook is er dekking voor sommige aandoeningen bij vrouwen, maar niet bij mannen, zoals borstkanker.
Contracten voor Dread Disease Riders bevatten specifieke regels die bepalen wanneer een diagnose van een kritieke ziekte als geldig wordt beschouwd. Het kan nodig zijn dat een arts die gespecialiseerd is in die ziekte of aandoening de beslissing neemt. Een andere bepaling kan zijn dat een specifieke test – of een reeks tests – de diagnose bevestigt.
Technologie en de methoden die worden gebruikt voor het diagnosticeren en behandelen van veel ziekten zijn in de loop van de tijd veranderd. De financiële noodzaak om bepaalde ziekten te dekken, die tien jaar geleden als kritiek werden beschouwd, wordt tegenwoordig niet langer als noodzakelijk beschouwd. En sommige voorwaarden die tegenwoordig onder rijders vallen, hebben dit soort dekking een decennium in de toekomst misschien niet meer nodig. De feitelijke voorwaarden die worden gedekt, zijn afhankelijk van de marktbehoefte aan de dekking. Concurrentie tussen verzekeraars, evenals de gepercipieerde waarde van de geboden voordelen door de verzekeringnemer, spelen ook een rol bij het aanbod.