Excess Limits Premium
Wat zijn de premies voor te hoge limieten?
De overmaat grenzen premie van een verzekering overeenkomst is het betaald bedrag dekking dan de standaard aansprakelijkheid worden vermeld in de polis overeenkomst. De term komt het meest voor in herverzekeringscontracten voor ongevallen.
Belangrijkste leerpunten
- Een premie voor eigen risico is het bedrag dat wordt betaald voor dekking buiten de basisaansprakelijkheidsgrenzen in een verzekeringscontract.
- Als de kans bestaat dat de geleden verliezen het bedrag van de basisdekking overschrijden, kan de verzekerde gebruikmaken van een extra dekkingsrijder, die alleen wordt geactiveerd tijdens incidenten met grote schade.
- Premies voor overlimieten komen het meest voor in herverzekeringscontracten voor ongevallen, die dienen om de cederende verzekeraar te vergoeden voor een verlies boven een vooraf bepaald deelnemingsniveau.
- Deze regeling beschermt het oorspronkelijke cederende bedrijf tegen risico’s die het in financiële nood kunnen brengen, zoals een orkaan of overstroming.
Inzicht in premies voor overtollige limieten
In een verzekeringscontract koopt de verzekerde partij een vooraf bepaald bedrag aan dekking tegen een bepaald type risico van de verzekeraar. Zodra de verzekeringnemer de dekkingsgrens bereikt, is de verzekeraar niet langer verantwoordelijk voor het dekken van verliezen.
Dekkingsbeperkingen kunnen een scenario creëren waarin het verlies van een risico groter is dan het dekkingsbedrag. Het resultaat is dat de verzekerde mogelijk een aanzienlijk deel van de resterende verliezen uit eigen zak moet dekken.
Een partij die een ongevallenverzekering koopt – een brede categorie dekking tegen verlies van eigendom, schade of andere verplichtingen – moet het gewenste bedrag aan dekking in evenwicht brengen met het premiebedrag dat ze bereid zijn te betalen. Hoe hoger de dekkingslimieten in de polis staan, hoe hoger de premies zullen zijn. Premies zijn het gespecificeerde bedrag aan betaling dat periodiek door een verzekeraar wordt vereist om dekking te bieden onder een bepaald verzekeringsplan.
Belangrijk
Een eigen risicoverzekering biedt aanvullende dekking, soms met dank aan een andere verzekeraar, en zorgt ervoor dat claims die anders niet zouden worden vergoed – vanwege onvoldoende limieten op de oorspronkelijke primaire polis – worden uitbetaald.
Als de verzekeringnemer nooit een claim zou indienen die dicht bij de dekkingslimiet ligt, is hij waarschijnlijk oververzekerd. De verzekeringnemer zou daarom kunnen overwegen de dekking te verlagen om minder premie te betalen en enige kostenbesparing te realiseren. Wanneer er nog de mogelijkheid dat de verliezen van de hoeveelheid basische bereik overschrijden, kan de verzekerde overmaat dekking gebruiken ruiter, die op triggers bij incidenten van veel schade.
Premies voor overschrijdingslimieten berekenen
De premieberekening voor dekking bovengrenzen is een factor van de premie die betaald wordt voor de basisdekking. Limieten voor overtollige dekking worden uitgegeven in tranches, of gedeelten, met een vooraf bepaalde factor die aan elk niveau wordt toegewezen. Meestal neemt de factor toe naarmate de tranche van de overschrijdingslimiet toeneemt.
Een ingenieursbedrijf heeft bijvoorbeeld een ongevallenverzekering met een basisdekkingslimiet van $ 1 miljoen. Het bedrijf koopt een extra dekking tot $ 5 miljoen aan schadevergoeding.
De tranches van overtollige dekking zijn in stappen van $ 1 miljoen. Het ingenieursbureau betaalt 20 procent van de premie van hun basisdekking voor het eerste eigen risico van $ 1 miljoen. Elke tranche van de secties neemt toe met de overschrijdingslimiet van $ 5 miljoen, geraamd op 50 procent van de basispremie.
Speciale overwegingen
Herverzekeringsmarkt
Premies voor overtollige limieten komen het meest voor in herverzekeringscontracten. Herverzekering is een methode voor verzekeringsaanbieders om polissen met een hoog risico die ze hebben te verkopen aan een secundaire aanbieder, waardoor het risico van verlies als gevolg van een rampzalige gebeurtenis wordt gespreid.
Premies voor overschrijding van de limiet zijn meer specifiek voor herverzekering bij overschrijding van verliezen dan voor herverzekering pro rata. De eerste is een soort herverzekering waarbij de herverzekeraar de cederende onderneming vergoedt voor verliezen die een bepaalde limiet overschrijden. Dit laatste is daarentegen een overeenkomst waarbij de verliezen en premies worden verdeeld tussen de herverzekeraar en de cederende onderneming volgens een vast percentage.
De overschrijdingslimieten worden gebruikt om de cederende verzekeraar een verlies terug te betalen dat groter is dan een vooraf bepaald deelnemingsniveau. Deze regeling beschermt het oorspronkelijke cederende bedrijf tegen risico’s die mogelijk ernstig kunnen zijn en het mogelijk in financiële nood kunnen brengen, zoals in het geval van een orkaan of overstroming.
De herverzekeraar zal het mogelijke risico evalueren om de kosten van de dekking van de overschrijdingslimieten te bepalen. Als de herverzekeraar de kans op een laag verlies inschat, is het zuiniger dat de cederende onderneming een overschrijdingslimietpremie kan toepassen.