Financiële supermarkt

Wat is een financiële supermarkt?

Een financiële supermarkt is een soort financiële instelling die een breed scala aan financiële diensten aanbiedt. Deze omvatten basisaanbiedingen zoals dagelijkse effectenmakelaardij, investeringsbankieren.

Vanuit het perspectief van de financiële onderneming kan het samen verpakken van financiële diensten leiden tot hogere inkomsten uit vergoedingen, terwijl het voor de klant ook moeilijker wordt om over te stappen naar een nieuwe aanbieder.

Inzicht in financiële supermarkten

Traditioneel, commerciële banken zou bieden bankrekening diensten, leningen voor groeiende bedrijven, hypotheken voor individuen en gezinnen, en financiële basisproducten, zoals spaarrekeningen en certificates of deposit (CD’s). Financiële supermarkten breidden dit model uit door retailklanten toegang te geven tot verschillende aanvullende producten, zoals verzekeringen of beursgenoteerde aandelen, zonder dat ze daarvoor een aparte financiële instelling nodig hadden.

Financiële supermarkten waren populair in de jaren tachtig en negentig, hoewel de groei van dit bedrijfsmodel werd belemmerd door wettelijke regels die de bundeling van bepaalde financiële diensten verhinderden. In 1999 werden deze regels echter substantieel verwijderd door de goedkeuring van de Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA). Door de Glass-Steagall Act van 1933 in te trekken, maakte de GLBA het voor commerciële banken legaal om een ​​breed scala aan financiële diensten aan te bieden, zoals effectenmakelaardij, verzekeringen en investeringsbankieren.

Vanuit het perspectief van de banken is het financiële supermarktmodel voordelig omdat het de bank in staat stelt verschillende vergoedingen in rekening te brengen die anders door andere professionals of instellingen zouden worden verdiend. Door bijvoorbeeld effectenbemiddelingsdiensten op te nemen, kan de bank provisie-inkomsten genereren uit de aan- en verkoop van aandelen. Evenzo stelt het aanbieden van verzekeringsdiensten de bank in staat verzekeringspremies te innen.

Een ander groot voordeel voor de bank is dat het financiële supermarktmodel de overstapkosten voor de klant verhoogt. Als veel verschillende aspecten van de financiële zaken van een klant afhankelijk zijn van één enkele instelling, kan het overstappen naar een nieuwe instelling erg duur en tijdrovend zijn. Hierdoor kunnen bedrijven de prijzen verhogen zonder bang te hoeven zijn dat hun klanten zullen reageren door over te schakelen naar een concurrent, waardoor de winstmarge van het bedrijf toeneemt.

Vanuit het perspectief van de klant heeft het financiële supermarktmodel zowel positieve als negatieve eigenschappen. Aan de positieve kant kan het gemak creëren door de klant in staat te stellen meerdere financiële doelen te bereiken, allemaal vanuit één bankfiliaal, in plaats van zaken te doen met verschillende financiële dienstverleners. Bovendien hebben klanten tegenwoordig het voordeel dat ze hun zaken kunnen beheren via online en mobiel bankieren.

Aan de andere kant kunnen financiële supermarkten proberen de overstapkosten van hun klanten te benutten. Wells Fargo ( WFC ) werd bijvoorbeeld in 2018 gedwongen om een ​​boete van $ 1 miljard te betalen omdat het klanten naar verluidt willekeurige vergoedingen in rekening zou brengen voor diverse diensten zoals autoverzekeringen, hypotheken en alledaags bankieren. In een situatie als deze zouden klanten bijzonder kwetsbaar zijn voor dergelijk misbruik als ze veel verschillende soorten rekeningen hebben geopend bij de overtredende instelling.

Voorbeeld uit de echte wereld van een financiële supermarkt

Michaela is een jonge professional die debatteert waar ze een nieuwe bankrekening kan openen. Enerzijds kan ze kiezen voor XYZ Financial, een nationale bank die het bedrijfsmodel van de “financiële supermarkt” volgt. Aan de andere kant zou ze een rekening kunnen openen bij ABC Savings, een lokale kredietvereniging die zich richt op traditionele diensten zoals het controleren en spaarrekeningen.

Michaela weet dat als ze voor XYZ Financial kiest, ze toegang zal hebben tot veel meer diensten dan wat ABC Savings aanbiedt – inclusief verzekeringsproducten, effectenmakelaarsdiensten en diverse leningen. Maar ze is ook bang dat al haar financiële zaken in één instelling vastzitten, het haar moeilijk zou kunnen maken om van bank te veranderen als ze niet tevreden is met hun prijzen of klantenservice.