Zwevende rentevoet
Wat is een variabele rente?
Een variabele rente is een rente die op en neer beweegt met de markt of een index. Het kan ook een variabel rentetarief worden genoemd omdat het kan variëren over de duur van de schuldverplichting. Dit in tegenstelling tot een vaste rente, waarbij de rente van een schuldverplichting constant blijft gedurende de looptijd van de lening.
Belangrijkste leerpunten
- Variabele tarieven worden gedragen door creditcardmaatschappijen en worden vaak gezien bij hypotheken.
- Variabele tarieven volgen de markt of volgen een index.
- Variabele tarieven worden ook wel variabele tarieven genoemd.
Inzicht in zwevende rentetarieven
Woninghypotheken kunnen worden verkregen met vaste of variabele rentetarieven. Bij vaste rentetarieven is de hypotheekrente statisch en kan deze gedurende de looptijd van de hypotheekovereenkomst niet veranderen. Bij variabele of variabele rentetarieven kunnen de hypotheekrentes periodiek met de markt veranderen.
Als iemand bijvoorbeeld een hypotheek met een vaste rente met een rentetarief van 4% afsluit, betaalt de persoon dat tarief gedurende de looptijd van de lening en zijn de betalingen gedurende de looptijd van de lening hetzelfde. Als een lener daarentegen een hypotheek met een variabele rente afsluit, kan deze beginnen met een rente van 4% en vervolgens naar boven of naar beneden aanpassen, waarbij de maandelijkse betalingen worden gewijzigd.
In de meeste gevallen hebben hypotheken met aanpasbare rente (ARM’s) rentetarieven die worden aangepast op basis van een vooraf ingestelde marge en een belangrijke hypotheekindex zoals LIBOR, de kosten van fondsenindex (COFI) of het Monthly Treasury Average (MTA). Als een persoon bijvoorbeeld een ARM afsluit met een marge van 2% op basis van LIBOR, en LIBOR is 3% wanneer het tarief van de hypotheek wordt aangepast, wordt het tarief opnieuw ingesteld op 5% (de marge plus de index).
Voordelen en nadelen van variabele tarieven
ARM’s hebben doorgaans een lagere inleidende rente dan hypotheken met een vaste rente, en dat kan ze aantrekkelijker maken voor sommige leners. Degenen die van plan zijn het onroerend goed te verkopen en de lening terug te betalen voordat het tarief wordt aangepast, of leners die verwachten dat hun eigen vermogen snel zal toenemen naarmate de woningwaarde stijgt, kunnen een ARM kiezen.
Het andere voordeel is dat variabele rentetarieven kunnen dalen, waardoor de maandelijkse betalingen van de lener worden verlaagd. Het belangrijkste nadeel is dat de rente kan stijgen en de maandelijkse betalingen van de lener kunnen verhogen.
De meeste creditcards hebben variabele rentetarieven.
Speciale overwegingen
Hypotheken zijn niet het enige type leningen dat een variabele rente kan hebben. De meeste creditcards hebben ook variabele rentetarieven. Net als bij hypotheken zijn deze tarieven gekoppeld aan een index. In de meeste gevallen is de index het huidige prime-tarief, het tarief dat rechtstreeks het rentetarief weerspiegelt dat meerdere keren per jaar door de Federal Reserve wordt vastgesteld. De meeste creditcardovereenkomsten stellen dat het rentetarief dat aan de lener in rekening wordt gebracht, het hoofdtarief plus een bepaalde spread is.
Inzicht adviseur
James Di Virgilio, CIMA®, CFP® Chacon Diaz & Di Virgilio, Gainesville, FL
Als het gaat om langetermijnleningen, is het het beste om weg te blijven van een variabele rente of enige vorm van variabele lening, en dit geldt met name wanneer de rentetarieven erg laag zijn, zoals ze momenteel zijn.
Het is belangrijk om precies te weten wat uw schuld u gaat kosten, zodat u nauwkeurig kunt budgetteren zonder verrassingen.
Wanneer u ervoor kiest om een lening met variabele rente te gebruiken, gokt u in wezen dat de rentetarieven in de toekomst lager zullen zijn. Elk jaar kan een veranderende renteomgeving een nieuwe en mogelijk hogere rente met zich meebrengen, waardoor het bedrag aan rente dat u moet betalen aanzienlijk kan toenemen.
Wanneer de rente historisch laag is, zoals ze nu zijn, is de kans groot dat de rente in de toekomst zal stijgen en niet zal dalen, waardoor een lening met variabele rente een slechte keuze wordt. Daarom is het gebruik van een lening met een vaste rente, vooral in onze huidige rentetarieven, de verstandigste zet.