Een levensverzekering afsluiten in de twintig loont

De meeste jonge Amerikanen denken niet aan levensverzekeringen, maar dat zouden ze wel moeten doen. Levensverzekeringen zijn het ultieme financiële instrument voor die grote “wat als” -momenten. Het kan zelfs nuttig zijn als de uitkering bij overlijden niet wordt geactiveerd, zolang deze op de juiste manier wordt gebruikt. Levensverzekeringen zijn geen wondermiddel en sommige jongere Amerikanen hebben misschien niet de middelen om zich aan grote polissen te wijden. Maar het is een vergissing om aan te nemen dat alleen oudere stellen met kinderen en gezinnen een levensverzekering nodig hebben.

Als al het andere gelijk is, is het altijd goedkoper, en soms aanzienlijk minder duur, voor een jongere persoon om een ​​verzekering af te sluiten dan een oudere. Dit betekent dat de potentiële voordelen van een verzekering net zo groot kunnen zijn en veel minder of misschien veel groter kunnen zijn en ongeveer hetzelfde kunnen kosten. Zonder andere overwegingen is een levensverzekering voor een 22-jarige een betere propositie dan een levensverzekering voor een 55-jarige.

Redenen om levensverzekeringen te kopen

De meest voor de hand liggende reden om een ​​levensverzekering af te sluiten, is wanneer u duidelijke verzekerbare belangen heeft en financieel beschermd wilt worden tegen een rampzalig ongeval. U kunt bijvoorbeeld grote schulden hebben uit studieleningen of een hypotheek die u niet aan iemand anders wilt geven. U kunt ook een echtgenoot of kinderen hebben die afhankelijk zijn van uw inkomen, partijen die afhankelijk kunnen zijn van verzekeringsclaims om te overleven als u iets ongelukkigs overkomt.

Een verzekering kan echter naast een uitkering bij overlijden nog andere kenmerken hebben, wat betekent dat er andere goede redenen kunnen zijn om een ​​polis te kopen. Sommige beleidsmaatregelen bieden ondersteuning voor bepaalde medische problemen, zoals kanker of verlamming. Permanente levensverzekeringen kunnen dienen als fiscaal voordelige spaarvehikels door de accumulatie van contante waarde.

De federale wet verbiedt verzekeraars om polissen te verkopen op basis van hun contante waarde, hoewel dit vrijwel zeker gebeurt.  Dit betekent niet dat het altijd een slecht idee is om een ​​verzekering af te sluiten voor de mogelijke opbouw van contante waarde. In sommige omstandigheden kan contante waarde sneller geld opleveren dan andere beleggingen met minder risico en gunstiger juridische gevolgen.

Soorten levensverzekeringen

Verzekering is doorgaans onderverdeeld in twee categorieën: termijn en hele levensduur. Dit onderstreept de diversiteit aan verzekeringsproducten die voor de consument beschikbaar zijn, aangezien er veel verschillende soorten overlijdensrisicoverzekeringen en veel verschillende soorten permanente verzekeringen zijn.

Een overlijdensrisicoverzekering is bedoeld om een ​​specifieke reeks mogelijke gebeurtenissen gedurende een bepaalde periode te dekken. Een overlijdensrisicoverzekering van een niveau kan bijvoorbeeld $ 200.000 aan dekking bieden gedurende 20 jaar en $ 20 per maand kosten tot het einde van de looptijd. Een begunstigde wordt op de polis genoemd en hij ontvangt de $ 200.000 als de verzekerde overlijdt of ernstig gewond raakt. Voor een 25-jarige persoon met weinig schulden en geen gezin ten laste, is een dergelijke overlijdensrisicoverzekering vaak niet nodig.

Sommige overlijdensrisicoverzekeringen staan ​​een terugbetaling van premies, minder vergoedingen en onkosten toe als de verzekerde de polis overleeft. Dit wordt een overlijdensrisicoverzekering met een “premieteruggave” genoemd en is meestal duurder dan polissen met een vaste termijn.

Een aflopende overlijdensrisicoverzekering is een nuttige optie om een ​​specifiek soort financiële verplichting, zoals een hypotheek, te dekken. De nominale waarde van een afnemende overlijdensrisicoverzekering neemt in de loop van de tijd af, meestal omdat de aansprakelijkheid naar verwachting in de loop van de tijd zal afnemen, bijvoorbeeld omdat de hypotheek wordt afgelost. Zelfs sommige personen van in de twintig kunnen verzekerbare verplichtingen hebben, wat betekent dat er een argument kan zijn voor een beleid met een afnemende termijn.

In tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering biedt een permanente levensverzekering meer dan alleen een uitkering bij overlijden. Permanente levensverzekeringen bieden de kans om contante waarde op te bouwen, en contante waarde werkt beter voor mensen van in de twintig dan voor vijftigplussers.

Verschillende soorten permanente levensverzekeringen omvatten het hele leven, het universele leven, het variabele leven en het geïndexeerde universeel leven. De verschillen draaien vooral om hoe agressief de contante waarde van het beleid groeit; levensverzekeringen zijn over het algemeen de veiligste en meest conservatieve, en variabele levensverzekeringen zijn vaak de meest risicovolle en meest agressieve.

Elke vorm van permanente levensverzekering kan zijn vruchten afwerpen voor een persoon van in de twintig, ervan uitgaande dat hij de polis kan betalen, die vaak honderden dollars per maand is. De polis biedt nog steeds een uitkering bij overlijden, maar de contante waarde kan zeer nuttig zijn, zelfs als de uitkering bij overlijden al tientallen jaren niet wordt geactiveerd.

Inzicht in contante waarde

Contante waarde is een interessant en belangrijk kenmerk van permanent beleid; veel verzekeraars verwijzen naar contante waarde als onderdeel van een pakket ” levensonderhoud ” in tegenstelling tot een uitkering bij overlijden. Omdat geld wordt gestort door de verzekerde, wordt een percentage van de premies in de polis bewaard en wordt er rente opgebouwd. Dit geld kan later worden gebruikt om te betalen voor andere levensgebeurtenissen zoals bruiloften, huisaankopen, scholing van kinderen en zelfs vakanties. Het belangrijkste is dat dit geld gewoonlijk groeit en gewoonlijk wordt opgenomen zonder dat er een belastingverplichting ontstaat.

Zelfs een levenslang beleid met een lage rente kan een gezond dividend op de contante waarde opleveren. Dit dividend kan worden geïnd of gebruikt om de contante waarde te verhogen. Het is denkbaar, hoewel niet gegarandeerd, dat een permanente levensverzekering het pensioeninkomen aanzienlijk zou verhogen, opnieuw belastingvrij, of u zelfs de mogelijkheid zou geven om vervroegd met pensioen te gaan.

Hoe verzekeringen kunnen lonen

Een contante waarde die tientallen jaren opbouwt, kan oplopen tot honderdduizenden dollars aan toekomstige belastingvrije inkomsten. Dit kan een belangrijk aspect zijn van een uitgebreid pensioenplan, vooral als u al van plan bent een IRA maximaal te benutten. Deze strategie werkt alleen als de premies consistent worden betaald; permanente levensverzekeringen vervallen als de contante waarde te laag wordt, waardoor de verzekeringnemer geen dekking meer heeft.

Het komt neer op

Zelfs als u zich geen permanente levensverzekering kunt veroorloven, kunnen de meeste 20-plussers zeer goede termijnpolissen krijgen tegen zeer lage kosten, zoals in sommige gevallen $ 200.000 tot $ 300.000 aan dekking voor $ 15 tot $ 20 per maand. Wat nog belangrijker is, sommige termijnpolissen kunnen 20, 30 of 40 jaar duren; u kunt gedurende uw hele werkzame leven verzekerd zijn tegen zeer lage kosten.