Groeps- en individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering
Wat is een collectieve en individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Het is een belangrijk onderdeel van elk financieel plan om ervoor te zorgen dat u voldoende inkomen heeft om uw gezin te onderhouden als u lichamelijk beperkt wordt en voor een langere periode niet kunt werken. Studies van de socialezekerheidsadministratie tonen aan dat ongeveer een op de vier 20-jarigen fysiek wordt uitgedaagd voordat ze met pensioen gaan. De meeste mensen herstellen van hun handicap en gaan weer aan het werk, maar sommige mensen worden gedwongen om andere banen aan te nemen met een lager inkomen of zullen misschien nooit meer werken.
Belangrijkste leerpunten:
- Veel werkgevers bieden hun voltijdse werknemers een collectieve dekking voor korte en langdurige arbeidsongeschiktheid aan als uitkering.
- Individuen kunnen ook een individuele arbeidsongeschiktheidspolis kopen om een groepsplan aan te vullen of om aanvullende dekking te bieden als er geen groepsplan beschikbaar is.
- De dekking voor groepsongeschiktheid is gekoppeld aan uw dienstverband. Individuele arbeidsongeschiktheidspolissen hebben meestal hogere premies, maar bieden betere voordelen omdat aanvragers individueel worden onderschreven.
- Individuele polissen kunnen ook worden uitgegeven met uitsluitingen die claims beperken die te wijten zijn aan reeds bestaande omstandigheden.
Inzicht in groeps- versus individuele dekking
Om in geval van arbeidsongeschiktheid te helpen voorzien, bieden veel werkgevers hun voltijdse werknemers een collectieve dekking voor korte en langdurige arbeidsongeschiktheid aan als uitkering. U kunt ook een individuele arbeidsongeschiktheidspolis kopen om een groepsplan aan te vullen of om aanvullende dekking te bieden als er geen groepsplan beschikbaar is.
Er zijn veel verschillen tussen groeps- en individuele dekking. De dekking voor groepsongeschiktheid is gekoppeld aan uw dienstverband. Als u van baan verandert of verliest, is de dekking niet draagbaar. De kosten van groepsdekking kunnen ook van jaar tot jaar veranderen. Individuele arbeidsongeschiktheidspolissen hebben meestal hogere premies, maar bieden betere voordelen omdat aanvragers individueel worden onderschreven.
De groepsvoordelen daarentegen dekken alle in aanmerking komende werknemers, ongeacht hun gezondheidstoestand. Eenmaal afgegeven, zijn de taal, voordelen en kosten van een individuele arbeidsongeschiktheidspolis contractueel gegarandeerd, zelfs als u van beroep of dienstverband verandert. Individuele polissen kunnen ook worden uitgegeven met uitsluitingen die claims beperken die te wijten zijn aan reeds bestaande omstandigheden.
Definities
Schadeclaims voor arbeidsongeschiktheid kunnen ingewikkelder zijn en nemen vaak meer tijd in beslag dan levensverzekeringen. Vooral omdat de meeste claims voor invaliditeit het gevolg zijn van een ziekte of een aandoening die niet duidelijk is – zoals spier, skelet- of mentale gezondheidsproblemen – in plaats van een ongeval.
Dit is waarom. Hogere betaalde, professionele bedienden hebben doorgaans betere definities dan gewone banen. En groepsbeleid heeft doorgaans zwakkere definities dan individueel beleid. De beste definitie van handicap is wanneer u de taken van ” uw eigen beroep ” niet kunt uitoefenen. In sommige beleidslijnen wordt handicap echter gedefinieerd als het onvermogen om ” enig beroep ” uit te oefenen. Deze bredere definitie zou sommige polishouders in een nadelige positie kunnen brengen. Het is ook belangrijk om te kijken hoe lang de eigen bezettingsdefinitie duurt. Sommige polissen schakelen over naar een beroep nadat ze twee tot vijf jaar een claim hebben ontvangen en als er specifiek taalgebruik is over claims die verband houden met reeds bestaande aandoeningen en mentale of emotionele problemen.
Individuele polissen moeten worden uitgegeven als niet-opzegbaar en gegarandeerd hernieuwbaar, wat betekent dat de verzekeraar de polis niet kan wijzigen nadat deze is uitgegeven. Beleid kan ook een geleidelijke terugkeer naar het werk mogelijk maken, waarbij een werknemer deeltijds begint en een gedeeltelijke uitkering blijft ontvangen, of als u de taken van uw beroep niet kunt uitoefenen, u in staat stelt om in een ander beroep te werken en toch volledige uitkeringen te ontvangen.
In tegenstelling tot levensverzekeringen waarbij bij overlijden de verzekeraar automatisch de claim uitbetaalt, zijn invaliditeitsclaims complexer. Dit is de reden waarom de termen en definities in een gehandicaptenbeleid van cruciaal belang zijn. Hoe nauwkeuriger de definitie, hoe gemakkelijker het zal zijn om een claim in te dienen.
Voordelen
De dekking voor groepsongeschiktheid is gekoppeld aan uw W-2-inkomen of basissalaris. Voordelen, bonussen, commissies, pensioenbijdragen en incentives zijn doorgaans niet inbegrepen. Individueel beleid is liberaler en biedt soms een verscheidenheid aan compensatiebronnen. U koopt ook een vast bedrag aan uitkering, zoals $ 5.000 per maand, en hoeft uw inkomen mogelijk niet te documenteren wanneer u een claim indient.
Groepsvoordelen op korte termijn (GSTD) variëren in dollars, sommige betalen 100% van de winst en kunnen onmiddellijk of na een korte eliminatieperiode beginnen. De meeste collectieve langetermijndekking (GLTD) heeft een eliminatieperiode van 90 dagen, hoewel individuele polissen een langere eliminatieperiode toestaan. GLTD-arbeidsongeschiktheidsuitkeringen zijn meestal beperkt tot 50% tot 60% van het basissalaris en hebben vaak een maximale maandelijkse uitkering, ongeacht hoeveel u verdient.
Sommige werkgevers bieden de mogelijkheid om aanvullende dekking te kopen tot 70% van het inkomen of salaris. Als er geen aanvullende dekking beschikbaar is, kunt u een individuele polis kopen om de groepsregeling aan te vullen. Individuele polissen bieden hogere maandelijkse uitkeringslimieten en hebben aanpassingen in de kosten van levensonderhoud en toekomstige aankoopopties.
Integratie met andere voordelen
Door werkgevers verstrekte plannen voor langdurige arbeidsongeschiktheid integreren gewoonlijk voordelen met de sociale-zekerheidsverzekering voor arbeidsongeschiktheid (SSDI). Dit betekent dat de collectieve arbeidsongeschiktheidsuitkering die u ontvangt, door andere ontvangen uitkeringen per dollar kan worden verlaagd. Individuele polissen voor langdurige arbeidsongeschiktheid verschillen per bedrijf en uitkeringen worden mogelijk niet verlaagd als u SSDI ontvangt. De polispremie zou hoger zijn, maar uw gecombineerde inkomen als u lichamelijk wordt uitgedaagd, zou de gecombineerde uitkeringen zijn. Gewoonlijk worden individuele plannen voor arbeiders en risicovolle beroepen geïntegreerd met SSDI.
Hoeveel invaliditeitsverzekering heb ik nodig?
Het is belangrijk om te weten hoeveel inkomen u elke maand nodig heeft om uw rekeningen te betalen en waar dat inkomen vandaan komt. Hier zijn enkele vragen om over na te denken:
- Wat voor soort dekking voor groeps- en / of individuele arbeidsongeschiktheid heeft u?
- Hoe snel kunt u kosten besparen?
- Houdt u voldoende kasreserves aan?
- Heeft uw huishouden één of twee inkomens?
- Heeft u andere inkomstenbronnen (huurpanden, investeringen etc.)?
Niemand denkt er graag aan om lichamelijk uitgedaagd te worden. U moet echter de financiële zekerheid van uw gezin beschermen, en vertrouwen op SSDI of vergoedingen voor werknemers is geen goede strategie, aangezien veel claims worden afgewezen. Zelfs als u in aanmerking komt, kan het maanden duren voordat u een uitkering ontvangt.