Levensverzekeringen door werk
Veel werkgevers bieden collectieve overlijdensrisicoverzekeringen aan als uitkering voor hun werknemers. Sommige werkgevers stellen het ook ter beschikking van de echtgeno (o) t (e) en personen ten laste van de werknemer. Als u op uw werk gedekt bent door een groepspolis, is het belangrijk om te weten hoe het werkt en of de dekking van uw werkgever voldoende is.
Belangrijkste leerpunten:
- Een collectieve overlijdensrisicoverzekering is een arbeidsvoorwaarde die werkgevers vaak gratis verstrekken.
- Werknemers hebben mogelijk ook de mogelijkheid om extra dekking te kopen door middel van inhoudingen op de loonlijst.
- De eerste $ 50.000 aan collectieve overlijdensrisicoverzekering is belastingvrij voor de werknemer.
Wat is een collectieve overlijdensrisicoverzekering?
Collectieve overlijdensrisicoverzekeringen zijn een veelvoorkomend onderdeel van arbeidsvoorwaardenpakketten. Veel werkgevers bieden kosteloos een basisbedrag aan dekking en bieden de werknemer de mogelijkheid om aanvullende dekking te kopen door middel van inhoudingen op de loonlijst. Het verzekeringsplan kan werknemers ook de mogelijkheid bieden om dekking te kopen voor hun echtgenoten en kinderen.
Net als andere soorten levensverzekeringen, keert een collectieve overlijdensrisicoverzekering een uitkering bij overlijden uit aan de begunstigde die u hebt aangewezen als u overlijdt terwijl de polis van kracht is.
Hoe een collectieve overlijdensrisicoverzekering werkt
Een collectieve overlijdensrisicoverzekering dekt niet alleen u, maar ook uw collega’s. U bent gedekt door de polis zolang u in dienst bent van het bedrijf.
Dit beleid is echter niet noodzakelijk hetzelfde van het ene bedrijf naar het andere. Werkgevers kunnen beslissen hoeveel van een uitkering bij overlijden ze aanbieden, of werknemers hun uitkering bij overlijden verhogen en of ze dekking beschikbaar stellen voor echtgenoten en kinderen.
Hier leest u wat u moet overwegen bij het evalueren van een collectieve overlijdensrisicoverzekering.
Dekkingsbedragen
De dekking die via een groepsplan wordt geboden, verschilt per werkgever. De hoeveelheid dekking die voor u beschikbaar is, kan ook verschillen, afhankelijk van waar u zich bevindt in de organisatiehiërarchie. Voordelen voor goedbetaalde leidinggevenden en managers kunnen robuuster zijn dan die voor werknemers op een lager niveau of per uur. Bovenaan de bedrijfspiramide kunnen sommige werknemers in aanmerking komen voor zowel een groepsbeleid als voor hun eigen individuele beleid, via een zogenaamd groepsafsplitsingsplan.
Veel groepsregelingen dekken alleen het basissalaris van een persoon of een veelvoud daarvan. Andere vormen van compensatie kunnen worden uitgesloten, zoals bonussen, verkoopcommissies of incentives die als inkomen worden gerapporteerd – bijvoorbeeld een automatische terugbetaling of een beperkte aandelentoekenning.
Premiekosten
Uw werkgever kan een bepaalde dekking gratis verstrekken. Als u aanvullende dekking wilt kopen, hangt wat u daarvoor betaalt grotendeels af van uw leeftijd.
Groepsdekking is over het algemeen niet duur, vooral voor jongere werknemers. De tarieven gaan echter omhoog naarmate individuen ouder worden. De meeste plannen hebben ook tariefklassen waarin de kosten van de verzekering automatisch stapsgewijs stijgen, bijvoorbeeld op de leeftijd van 30, 35, 40, enz. De premies voor elke tariefklasse worden uiteengezet in het plandocument.
Geschiktheid
Voor groepsplannen worden alle werknemers doorgaans automatisch in de basisdekking ingeschreven zodra ze aan de deelnamevereisten voldoen. Die vereisten kunnen inhouden dat je een bepaald aantal uren per week moet werken of een bepaalde tijd in dienst bent geweest.
Deelnemers aan een groepsplan hoeven mogelijk niet te worden overlegd, het proces dat verzekeringsmaatschappijen gebruiken om te beoordelen hoeveel risico een persoon vormt wanneer ze een individuele polis aanvragen. In plaats daarvan zijn alle in aanmerking komende werknemers automatisch gedekt, ongeacht hun gezondheidstoestand.
Of de werknemer in aanmerking komt voor een aanvullende collectieve termijndekking verschilt ook van werkgever tot werkgever. In sommige plannen is dat alleen mogelijk wanneer een persoon aanvankelijk in dienst is of na een kwalificerende gebeurtenis, zoals de geboorte van een kind. In andere plannen kan aanvullende dekking voor de groepsperiode worden toegevoegd tijdens open inschrijvingsperioden.
In tegenstelling tot de basisdekking kan voor aanvullende dekking verzekering vereist zijn. Meestal is het een vereenvoudigd acceptatieproces waarbij de werknemer enkele vragen beantwoordt om te bepalen of hij in aanmerking komt, in plaats van een lichamelijk onderzoek te moeten ondergaan. De verzekeringsmaatschappij beslist dan of en, zo ja, tegen welke prijs, dekking wordt geboden.
Zoals vermeld, bieden sommige werkgevers werknemers de mogelijkheid om een beperkte groepsdekking voor echtgenoten en kinderen te kopen (de leeftijd waarop kinderen in aanmerking komen varieert).
Overdraagbaarheid van dekking
Aangezien een collectieve termijn is gekoppeld aan een lopende dienstverband, eindigt de dekking automatisch wanneer het dienstverband van een individu eindigt. Sommige verzekeringsmaatschappijen bieden wel de mogelijkheid om de dekking voort te zetten door over te stappen op een individuele permanente levensverzekering.
De conversie-opties variëren van plan tot plan, zijn mogelijk niet automatisch en vereisen mogelijk acceptatie. De nieuwe polis kan ook een veel hogere premie met zich meebrengen.
Belastingheffing over uitkeringen
Werkgevers kunnen werknemers tot $ 50.000 belastingvrije collectieve overlijdensrisicoverzekeringen bieden. Volgens sectie 79 van de IRS-code moeten de kosten van een dekking van meer dan $ 50.000 die door een werkgever wordt betaald, worden erkend als een belastbaar voordeel enals inkomen wordengerapporteerd op het W-2 formuliervan de werknemer. Het belastbare bedrag wordt berekend met behulp van een IRS-premietabel, op basis van de leeftijd van de werknemer, en is ook onderworpen aan sociale zekerheid en Medicare belastingen.
Als een werkgever onderscheid maakt, wat is toegestaan, door verschillende dekkingsbedragen aan te bieden aan geselecteerde groepen werknemers, kan de eerste $ 50.000 aan dekking voor hen een belastbaar voordeel worden. Dit omvat bedrijfsfunctionarissen, sterk beloonde personen of eigenaren met een belang van 5% of meer in het bedrijf.
Is uw door uw werkgever gesponsorde levensverzekering voldoende?
Een collectieve overlijdensrisicoverzekering is een goed voordeel, maar er zijn enkele beperkingen waarmee u rekening moet houden.
Zoals hierboven vermeld, omdat groepsdekking is gekoppeld aan werk, stopt de dekking als u van baan verandert, voor een bepaalde tijd stopt met werken, vertrekt om een bedrijf te openen of met pensioen gaat. Hierdoor loopt u het risico onverzekerd te zijn of, als u gezondheidsproblemen heeft, moeite te hebben met het vinden van een nieuwe dekking. U heeft misschien de mogelijkheid om over te schakelen naar een permanente polis, maar dat kan kostbaar zijn.
Afgezien daarvan is de hoeveelheid dekking die uw werkgever biedt mogelijk niet voldoende om aan de financiële behoeften van uw dierbaren te voldoen nadat u weg bent. Een basislevensverzekering van $ 50.000 kan begrafeniskosten betalen en een paar schulden aflossen, maar je hebt een grotere polis nodig als je geld wilt achterlaten om de hypotheek af te betalen, je kinderen naar de universiteit te laten gaan of de dag van je gezin te dekken. -dagelijks levensonderhoud voor de komende jaren.
Om beide redenen is het vaak zinvol om zelf een individuele dekking te kopen. Investopedia beoordeelt periodiek de beste levensverzekeringsmaatschappijen voor verschillende soorten polissen.
Veelgestelde vragen over collectieve overlijdensrisicoverzekeringen
Kan ik een collectieve levensverzekering krijgen van andere bronnen dan mijn werkgever?
Ja, als u lid bent van een alumnivereniging, handelsgroep, beroepsvereniging of andere organisatie, kan deze een collectieve overlijdensrisicoverzekering voor haar leden aanbieden. En in tegenstelling tot op werkgevers gebaseerde verzekeringen, is het draagbaar als u van baan verandert.
Als ik geen personen ten laste heb, heb ik dan een levensverzekering nodig?
Zoals eerder besproken, kan het hebben van ten minste een klein bedrag aan levensverzekeringen u helpen uw uiteindelijke uitgaven te betalen als u toevallig overlijdt. Als een ouder bijvoorbeeld mee heeft getekend voor een studielening of autolening voor jou, wil je misschien genoeg verzekering achterlaten zodat ze niet vastzitten met de betalingen.
Waarom is een permanente verzekering duurder dan een overlijdensrisicoverzekering?
Een belangrijke reden is dat een permanente verzekering een spaarcomponent heeft, vaak de contante waarde van de polis genoemd, terwijl een overlijdensrisicoverzekering dat niet doet. De premies die u betaalt voor een permanente polis, gaan een deel naar de koopverzekering en een deel om contante waarde op te bouwen.
Wat gebeurt er als de verzekeringsmaatschappij van mijn werkgever in financiële problemen komt?
De meeste verzekeringsmaatschappijen worden ondersteund door staatsgarantiefondsen, die ingrijpen als dat gebeurt.
Als ik overlijd, moeten mijn begunstigden dan belasting betalen over het geld dat ze ontvangen?
Nee, zeldzame uitzonderingen daargelaten, worden uitkeringen bij overlijden betaald aan een begunstigde niet als belastbaar inkomen beschouwd.