Hoe u een permanent levensverzekeringsbeleid kiest
Vijftig jaar geleden waren de meeste verkochte levensverzekeringspolissen gegarandeerd en aangeboden door beleggingsmaatschappijen. De keuzes waren beperkt tot het beleid voor de duur, het schenking of het hele leven. Het was simpel: je betaalde een hoge, vaste premie en de verzekeringsmaatschappij garandeerde de uitkering bij overlijden.
Dat veranderde allemaal in de jaren tachtig. De rentetarieven stegen enorm en polishouders gaven hun dekking op om de contante waarde te investeren in niet-verzekeringsproducten met hogere rente. Om te concurreren zijn verzekeraars begonnen met het aanbieden van rentegevoelige niet-gegarandeerde polissen.
Gegarandeerd versus niet-gegarandeerd beleid
Tegenwoordig bieden bedrijven een breed scala aan gegarandeerde en niet-gegarandeerde levensverzekeringen. Een gegarandeerde polis is een polis waarbij de verzekeraar alle risico’s op zich neemt en de uitkering bij overlijden contractueel garandeert in ruil voor een vaste premiebetaling. Als investeringen ondermaats presteren of de kosten stijgen, moet de verzekeraar het verlies opvangen.
Bij een niet-gegarandeerde polis neemt de eigenaar, in ruil voor een lagere premie en mogelijk een beter rendement, een groot deel van het beleggingsrisico over en geeft hij de verzekeraar het recht om de poliskosten te verhogen. Als het niet loopt zoals gepland, moet de eigenaar van het beleid de kosten voor zijn rekening nemen en een hogere premie betalen.
Belangrijkste leerpunten
- Sommige levensverzekeringen bieden alleen dekking voor een bepaalde periode, en andere bieden mogelijk een uitkering bij overlijden gedurende het leven van de polishouder.
- Er zijn drie soorten permanente levensverzekeringen: variabel, universeel en geheel.
- Een overlijdensrisicoverzekering dekt meestal een periode van 10, 20 of 30 jaar, afhankelijk van de polis.
- Gewoonlijk hoeven begunstigden van levensverzekeringen geen inkomstenbelasting te betalen over het geld dat ze van de polis ontvangen.
Termijn levensbeleid
Een overlijdensrisicoverzekering is gegarandeerd. De premie staat ter discussie en wordt duidelijk vermeld in de polis. Een jaarlijkse verlengbare termijnbeleid heeft een premie die elk jaar stijgt. Een polis op niveau heeft een aanvankelijk hogere premie die niet verandert voor een bepaalde periode, meestal 10, 20 of 30 jaar, en wordt dan een jaarlijkse verlengbare termijn met een premie op basis van uw bereikte leeftijd.
Permanent beleid
Permanente dekking: hele, universele en variabele levensduur is verwarrender aangezien dezelfde polis, afhankelijk van hoe deze is uitgegeven, vaak gegarandeerd of niet-gegarandeerd kan zijn. Alle illustraties van permanente levensverzekeringen zijn hypothetisch en bevatten grootboeken die laten zien hoe de polis zou kunnen presteren onder zowel gegarandeerde als niet-gegarandeerde aannames.
De rendementspercentages en poliskosten worden meestal bovenaan elke kolom van het grootboek weergegeven, en sommige polissen, zoals variabele of indexlevensduur, worden soms geïllustreerd uitgaande van zeer optimistische 7% -8% jaarlijkse rendementen. (Voor gerelateerde inzichten, lees meer over permanente levensverzekeringen.)
Niet-gegarandeerde polissen worden doorgaans geïllustreerd met een premie die wordt berekend op basis van een gunstig verondersteld rendement en poliskosten die kunnen veranderen. De lagere premiebetaling is groot zolang de uitvoering van de polis voldoet aan de aannames in de afbeelding of deze overtreft. Voldoet de polis echter niet aan de verwachtingen, dan zou de eigenaar een hogere premie moeten betalen en / of de uitkering bij overlijden verlagen, of de dekking kan voortijdig vervallen.
Sommige permanente polissen bieden een rijder tegen extra kosten die deel uitmaken van het contract en garanderen dat de polis niet vervalt. De polis is gegarandeerd, ook als de contante waarde tot nul daalt. Maar alleen zolang de geplande premie wordt betaald zoals gepland. Afhankelijk van hoe de polis en de premie worden berekend, kan de no-lapse-garantie variëren van een paar jaar tot de leeftijd van 121 jaar. In ruil voor het overdragen van het risico aan de verzekeraar hebben deze polissen doorgaans een hogere premie en bouwen ze weinig op. geld waarde.
Als u gedurende uw hele leven dekking nodig heeft, bijvoorbeeld als onderdeel van een boedelplan, dan heeft u een polis nodig die van kracht blijft tot ten minste 95 of 100 jaar.
Hoe u beslist wat u wilt kopen
Of u een gegarandeerde of niet-gegarandeerde levensverzekering moet kopen, hangt van veel factoren af. Hier zijn enkele factoren waarmee u rekening moet houden:
Kunt u hogere premies betalen?
De meeste mensen die 10 tot 20 jaar geleden universele levensverzekeringen kochten, toen 5% -7% vaste rentetarieven de norm waren, hadden nooit de financiële ineenstorting in 2008 of de langdurige lage rentetarieven die we momenteel doormaken, voor ogen. Die polissen verdienen nu slechts ongeveer 2% -3%, en de eigenaren, vaak gepensioneerden, worden geconfronteerd met het betalen van aanzienlijk hogere premies of het verliezen van de dekking.
Waarom koopt u een levensverzekering?
Verzekering is uniek omdat u hiermee liquiditeit kunt timen aan specifieke gebeurtenissen en substantiële risico’s kunt overdragen die u anders niet zou kunnen betalen uit eigen zak. Als u, zoals de meeste mensen, een levensverzekering koopt voor de hefboomwerking (kleine premie / grote uitkering bij overlijden), hoeft u zich misschien geen zorgen te maken dat de polis van kracht blijft.
Moet u de premie investeren en de contante waarde verhogen?
Veel verzekeraars promoten de ‘levende voordelen’ van permanente levensverzekeringen, waaronder de belastingvrije groei van de contante waarde, de mogelijkheid om te beleggen in subrekeningen van onderlinge fondsen of indexproducten, en het aangaan van leningen tegen de contante waarde of het afstaan van een deel van de contante waarde. Als deze voordelen belangrijk voor u zijn, is een gegarandeerde dekking wellicht niet de beste keuze.
Hoe lang heb je de dekking nodig?
Voor veel mensen kan een termijnbeleid van 20 of 30 jaar voldoende zijn om een hypotheek af te betalen of geld te verstrekken voor de opvoeding van uw kinderen. En sommige overlijdensrisicoverzekeringen kunnen worden omgezet. (Lees meer over converteerbare verzekeringen.)
Het komt neer op
Het is van cruciaal belang om na te denken over waarom u een levensverzekering koopt en hoe deze in uw financiële plaatje past. Als de belangrijkste reden voor het hebben van een verzekering is om risico’s over te dragen, is het toevoegen van risico aan de verzekering misschien niet logisch.