Kies uit bronzen, zilveren, gouden en platina gezondheidsplannen
Als onderdeel van deHealthCare.gov- uitwisseling of wordterdoor gerund.
Om snel toegang te krijgen tot het plan van uw staat, klikt uhier en voert u de naam van uw staat in. Elk van deze marktplaatsen biedt een verscheidenheid aan plannen van deelnemendezorgverzekeraars.
Naast het vinden van ziektekostenverzekeringen, kunt u de Marktplaats gebruiken om erachter te komen of u in aanmerking komt voor geldbesparende federale subsidies, waaronder verlagingen van kosten delen, waardoor uw eigen kosten kunnen worden verlaagd, engeavanceerde premiebelastingkredieten, die uw maandelijkse premies.4
Deze subsidies zijn alleen beschikbaar op de Marktplaats en kunnen een aanzienlijk verschil maken in het soort dekking dat u zich mogelijk kunt veroorloven. Tijdens de open inschrijving, die loopt van 1 november tot 15 december 2020, kunt u een account aanmaken en de online aanvraag op de Marketplace van uw staat invullen om de beschikbare gezondheidsdekkingsopties te zien en te zien of u in aanmerking komt voor subsidies..
Op 28 januari 2021 ondertekende president Biden een uitvoerend bevel om een “speciale inschrijvingsperiode” in te voeren, waarmee de federale verzekeringsmarktplaats (healthcare.gov ) werdheropend, tussen 15 februari en 15 mei 2021.
Ongeacht waar u woont, alle plannen op de Marktplaats zijn onderverdeeld in vier “metalen” niveaus – Brons, Zilver, Goud en Platina – op basis van hoe u en het plan uw zorgkosten kunnen verdelen. Hier leggen we de verschillende dekkingsniveaus uit en definiëren we enkele belangrijke termen om u te helpen beslissen tussen bronzen, zilveren, gouden en platina ziektekostenverzekeringen.
Inzicht in contante kosten
Premie
Wanneer u een zorgverzekering afsluit, wordt het bedrag dat u maandelijks voor de dekking betaalt de premie genoemd. U betaalt dit ongeacht of u naar de dokter gaat, het ziekenhuis bezoekt of voorgeschreven medicijnen koopt. Wanneer en als u wel gezondheidszorg ontvangt, zijn uw kosten – bovenop de premie – gebaseerd op het eigen risico, eigen bijdrage, co-assurantie en eigen risico van uw plan. Om weloverwogen keuzes te maken bij het vergelijken en kopen van gezondheidsplannen, is het belangrijk om te begrijpen wat deze termen betekenen.
Aftrekbaar
Een eigen risico is het bedrag dat u moet betalen voor gedekte diensten voordat uw verzekering begint te betalen. Als u bijvoorbeeld een eigen risico van $ 2.000 heeft, betaalt u 100% van uw zorgkosten totdat het bedrag dat u hebt betaald $ 2.000 bereikt. Nadat u aan uw eigen risico voldoet, zijn sommige services mogelijk voor 100% gedekt, terwijl u voor andere moet betalen voor co-assurantie (meer hierover hieronder).
Bijbetaling
Een eigen betaling (ook wel ‘copay’ genoemd) is een vast bedrag in dollars dat u betaalt voor bepaalde gezondheidszorg. Doorgaans hebt u verschillende eigenbetalingsbedragen voor verschillende soorten diensten, zoals een eigen betaling van $ 25 voor een bezoek aan een dokterspraktijk of een eigen betaling van $ 250 voor een bezoek aan de spoedeisende hulp. In de meeste gevallen tellen eventuele eigen bijdragen niet mee voor uw eigen risico.
Muntenverzekering
Uw aandeel in de kosten van een zorgdienst heet co-assurantie. Meestal wordt dit berekend als een vast percentage van de totale kosten voor een dienst, zoals 15% of 30%. Muntenverzekering begint nadat u uw eigen risico hebt bereikt. Stel bijvoorbeeld dat u uw eigen risico van $ 2.000 al hebt gehaald en dat de co-assurantie van uw plan 15% is. Als u $ 1.000 in het ziekenhuis betaalt, is uw aandeel in de kosten $ 150 (15% van $ 1.000). Als uw co-assurantie 30% was, zou uw aandeel $ 300 zijn.
Maximaal uit eigen zak
Het out-of-pocket-maximum (of out-of-pocket-limiet) vaneen planis het hoogste bedrag dat u betaalt tijdens een polisperiode (meestal een jaar) voordat uw plan 100% van het toegestane bedrag begint te betalen. Het geld dat u betaalt voor premies en gezondheidszorg die niet door uw plan worden gedekt (bijv. Electieve chirurgie), telt niet mee voor uw eigen maximum.
Afhankelijk van uw plan, kunnen uw eigen risico, eigen bijdragen en / of co-assurantie van toepassing zijn op het contante maximum. De verschillende zorgverzekeringen hebben verschillende eigen maxima;Onder de hervorming van de gezondheidszorg zijn de limieten voor 2020 echter $ 8.150 voor individuen en $ 16.300 voor gezinnen.
Een belangrijk nieuw voordeel voor 2016: zelfs als de limiet van het gezinsabonnement hoger is, moeten grote aantallen verzekeringsplannen beginnen te betalen wanneer de ziektekosten van elk individueel gezinslid het individuele maximum van $ 8.150 hebben bereikt. Voorheen konden ze weigeren te betalen totdat de volledige gezinsuitgaven de veel hogere gezinslimiet hadden bereikt.
Dit beleid wordt de “ingebedde eigen bestedingslimiet” genoemd. Beginnend met 2016-plannen, moeten niet-grandfathered zelf gefinancierde en grote groepsplannen dit beleid volgen voor elk individu in een gezinsplan met een eigen limiet die hoger is dan de individuele limiet ($ 8.150). De Society for Human Resource Management biedt een meer gedetailleerde uitleg.
Essentiële gezondheidsvoordelen
Als een verzekeringsmaatschappij wil deelnemen aan de Marktplaats, moet deze ten minste Silver- en Gold-abonnementen aanbieden.13 Het maakt niet uit welk plan u kiest – Brons, Zilver, Goud of Platina – dezelfde set essentiële gezondheidsvoordelen wordt gedekt:
- Verslavingsbehandeling
- Ambulante patiëntenzorg
- Anticonceptie en borstvoeding
- Zorg voor pasgeborenen en kinderen
- Hulpverleningsdiensten
- Ziekenhuisopname
- Laboratoriumdiensten
- Kraamzorg
- Geestelijke gezondheidsdiensten
- Beroeps- en fysiotherapie
- Voorgeschreven medicijnen
- Preventieve en welzijnsdiensten (zoals vaccins en kankerscreenings)
Gedekte vergoedingen zijn de zorgdiensten waarvoor uw verzekeraar op grond van uw plan betaalt. Mogelijk moet u nog steeds een eigen betaling of co-assurantie betalen, maar de service wordt erkend door uw plan. Ter vergelijking: als een dienst niet wordt gedekt – zoals electieve chirurgie of chiropractische zorg – bent u verantwoordelijk voor 100% van de bijbehorende kosten.
De essentiële gezondheidsvoordelen zijn deminimumvereisten voor alle plannen op de markt;bepaalde plannen bieden extra dekking, maar geen enkel plan kan minder bieden.
Actuariële waarde
De vier niveaus van gezondheidsplannen – Brons, Zilver, Goud en Platina – worden gedifferentieerd op basis van hun actuariële waarde : het gemiddelde percentage van de zorgkosten dat door het plan wordt betaald. Hoe hoger de actuariële waarde (dwz goud en platina), hoe meer het plan zal betalen voor uw rekening en dus hoe lager uw contante kosten voor eigen risico, eigen bijdragen en co-assurantie.
Het nadeel van de plannen die meer dekking bieden, is dat u elke maand een hogere premie betaalt.
Gemiddeld dekt een Bronze-plan 60% van de gedekte medische kosten en uw aandeel is de resterende 40%. De actuariële waarde van elk type regeling wordt hier weergegeven:
Uw deel van de kosten kan komen in de vorm van een groot eigen risico met een lage co-assurantie als u eenmaal aan uw eigen risico heeft voldaan. Een ander plan biedt mogelijk een laag eigen risico met een hogere co-assurantie. Silver Plan A (dat over het algemeen 70% van uw zorgkosten betaalt) biedt bijvoorbeeld een hoog eigen risico van $ 2.000 en een lage co-assurantie van 15%. Silver Plan B daarentegen heeft een laag eigen risico van $ 250, maar een hogere co-assurantie van 30%.
Hoeveel kost het?
Voor elk plan is uw maandelijkse premie gebaseerd op verschillende factoren, waaronder:
- Je leeftijd
- Of u rookt of niet (in sommige staten betaalt u een “toeslag” als u rookt)
- Waar je woont
- Hoeveel mensen schrijven zich bij u in (echtgenoot en / of kind)
- Uw verzekeringsmaatschappij
Aangezien de Marketplace van uw staat verschillende particuliere verzekeraars toestaat om plannen aan te bieden, kan een Silver-plan van het ene bedrijf meer of minder kosten dan hetzelfde plan dat door een andere verzekeraar wordt aangeboden. Plannen die door hetzelfde bedrijf worden aangeboden, zullen echter in prijs stijgen naarmate de actuariële waarde en het bedrag dat het plan betaalt, stijgen.
Zoals hierboven besproken, is de federale limiet voor jaarlijkse contante uitgaven voor individuen (exclusief maandelijkse premies) $ 8.150;de gezinslimiet is $ 16.000. Bepaalde plannen hebben mogelijk zelfs lagere uit eigen zak.
Beslissen welk plan het beste bij u past
Plannen vergelijken en er een kiezen, kan een uitdaging zijn. U moet rekening houden met uw gezondheid en uw financiële situatie. Als u verwacht veel medische bezoeken te krijgen of regelmatige recepten nodig heeft, kunt u in het algemeen beter af zijn met een Gold- of Platinum-plan dat een hoger percentage van de kosten betaalt. Als u daarentegen over het algemeen gezond bent en niet verwacht dat u veel rekeningen zult hebben, kunt u zich op uw gemak voelen bij het kiezen van een bronzen of zilveren plan.
Natuurlijk kunnen zelfs gezonde mensen ongelukken krijgen of ziek worden en eindigen met veel medische rekeningen, dus u moet ook rekening houden met uw risicotolerantie. Het is ook logisch om na te gaan welke ziekenhuizen en artsen zijn opgenomen in het plan dat u kiest.
Als uw inkomen daalt tussen 100% en 250% van het federale armoedeniveau ($ 12.760 tot $ 31.900 voor een persoon vanaf 2020), komt u mogelijk in aanmerking voor een subsidie voor het verminderen van de kosten, waarmee u uw eigen risico, eigen bijdragen en co-assurantie kunt verlagen. Om kortingen op kostendeling te ontvangen, moet u een Silver-abonnement op de Marktplaats aanschaffen. Je hebt nog steeds verschillende plannen om uit te kiezen, maar het moet Zilver zijn om te kunnen profiteren van de subsidie voor kostendelende reductie.
Veel mensen komen in aanmerking voor Advanced Premium Tax Credits, een soort subsidie die uw maandelijkse premie verlaagt. U komt mogelijk in aanmerking voor deze subsidie als uw inkomen daalt tussen 100% en 400% van het federale armoedeniveau ($ 12.760 tot $ 51.040 voor een persoon).17
DeAmerican Rescue Plan Act van 2021 breidt de Advanced Premium Tax Credits voor 2021 en 2022 uit. De wet heft het inkomensplafond (400% van het armoedeniveau) voor huishoudens op. Het maximum dat iemand betaalt voor Marketplace-premies is nu 8,5% van het gezinsinkomen (op basis van de kosten van het benchmarkplan). De nieuwe wet past ook een nieuw premiepercentage toe dat verschuldigd is door individuen en gezinnen over alle inkomensniveaus van het huishouden.
Het komt neer op
Bij het kiezen van een plan is het handig om te onthouden dat alle plannen – Brons, Zilver, Goud en Platina -dezelfde essentiële gezondheidsvoordelen dekken. Uw maandelijkse premie voor de ziektekostenverzekering is hoger als u kiest voor een hoger plan, zoals Goud of Platina. Maar u betaalt ook minder elke keer dat u naar een zorgaanbieder gaat of een recept laat invullen. Omgekeerd zal uw maandelijkse premie lager zijn als u kiest voor een Brons of Zilver plan, maar u betaalt meer voor elk doktersbezoek, recept of elke zorg die u gebruikt.
De subsidies voor kostenverlaging en geavanceerde premiebelastingkredieten zijn niet automatisch: u moet ze aanvragen op de Health Insurance Marketplace.5
Het vinden van een evenwicht tussen dekking en kosten kan een uitdaging zijn. Vanaf 1 november kunt u de plannen voor 2021 op de Marktplaats vergelijken om de dekking te vinden die het beste past bij uw financiële situatie en zorgbehoeften. U kunt ook federale subsidies aanvragen die u kunnen helpen uw kosten te verlagen.