Wat van invloed is op uw kredietscore
Uw kredietrapport biedt een momentopname voor potentiële geldschieters, verhuurders en werkgevers van hoe u met krediet omgaat. Voor elke hypotheek, autolening, persoonlijke lening of creditcard die u heeft, vermeldt uw kredietrapport details zoals de naam van de crediteur, uw betalingsgeschiedenis, rekeningsaldo en, in het geval van creditcards en andere doorlopende schulden, welk percentage van uw beschikbare krediet dat u heeft gebruikt.
Kredietinformatiebureaus, in de volksmond bekend als kredietbureaus, nemen deze informatie ook op in eigen algoritmen die u een numerieke score toekennen, ook wel uw kredietscore genoemd. Als u uw schuldeisers niet betaalt, ze te laat betaalt of de neiging heeft om uw creditcards maximaal te gebruiken, is dat soort negatieve informatie zichtbaar op uw kredietrapport, waardoor uw kredietscore kan dalen en u mogelijk geen extra krediet ontvangt, een appartement, of zelfs een baan.
Accounts en kredietscores controleren
Hoewel uw lopende rekening een belangrijk onderdeel van uw financiële leven is, heeft het weinig effect op uw kredietwaardigheid, en alleen in bepaalde situaties. Normaal dagelijks gebruik van uw lopende rekening, zoals stortingen doen, cheques uitschrijven, geld opnemen of geld overmaken naar andere rekeningen, wordt niet weergegeven op uw kredietrapport. Uw kredietrapport behandelt alleen geld dat u verschuldigd bent of heeft. Er zijn echter enkele geïsoleerde omstandigheden waarin uw lopende rekening uw credit score kan beïnvloeden.
Belangrijkste leerpunten
- Kredietscores worden gebruikt om de kredietwaardigheid van een lener te bepalen.
- Normale activiteit op een lopende rekening, zoals stortingen en opnames, wordt niet gerapporteerd aan de kredietbureaus.
- Kredietscores worden bepaald door factoren zoals totale schuld, terugbetalingsgeschiedenis en kredietgebruik.
- Als de informatie op een kredietrapport onjuist is, kunnen individuen proberen de fouten op te lossen door een geschil in te dienen bij de kredietbureaus.
Wanneer u een lopende rekening aanvraagt, kan de bank uw kredietrapport bekijken. Meestal maakt het alleen een zacht onderzoek, wat geen effect heeft op uw credit score. Af en toe wordt er echter een moeilijk onderzoek gebruikt; hoewel dit een negatieve invloed kan hebben op uw score, is deze gewoonlijk niet meer dan vijf punten.
Uw kredietrapport kan worden geactiveerd als u zich aanmeldt voor kredietlijn. Als zodanig kan het een moeilijk onderzoek veroorzaken en wordt het ook vermeld op uw kredietrapport als een doorlopend account. Elke bank is in dit opzicht anders, dus voordat u zich aanmeldt voor bescherming tegen rood staan, moet u ervoor zorgen dat u begrijpt of en hoe uw bank dit rapporteert aan de kredietbureaus.
Het overschrijven van uw lopende rekening zonder bescherming tegen roodstand of het schrijven van een slechte cheque kan op uw kredietrapport terechtkomen, maar niet meteen. Omdat uw lopende rekening zelf niet in uw kredietrapport wordt vermeld, worden dergelijke problemen niet gemeld. Als u echter rood staat op uw rekening en deze vervolgens niet aanvult en / of de kosten voor rekening-courantkrediet betaalt, kan uw bank het geld dat u verschuldigd bent, overdragen aan een incassobureau, waarvan de meeste wel rapporteren aan de kredietbureaus.
Door uw rekening te allen tijde goed in de gaten te houden, weet u zeker dat u altijd uw saldo kent en snel eventuele fouten kunt identificeren die tot een roodstand kunnen leiden.
1:48
Te late betalingen en kredietscores
Als een kredietscore.
Als u hulp nodig heeft om de schade aan uw kredietrapport door te late betalingen ongedaan te maken, is een van de beste kredietreparatiebedrijven misschien het overwegen waard.
Kredietgebruiksratio
Uw kredietgebruiksratio of kredietgebruikspercentage meet hoeveel u leent in verhouding tot hoeveel u zou kunnen lenen, gezien uw bestaande kredietlimieten. Gebruiksverhoudingen worden gebruikt om kredietscores te berekenen, en kredietverstrekkers vertrouwen er vaak op bij het beoordelen van uw vermogen om eenpotentiële lening terug te betalen. In feite wordt ongeveer 30% van uw totale kredietscore bepaald door uw kredietgebruiksratio. De eenvoudigste en meest nauwkeurige manier om na te denken over uw kredietgebruiksratio is deze: hoe lager de ratio, hoe hoger uw kredietscore.
Er zijn geen exacte antwoorden over wat uw tarief zou moeten zijn. De meeste financiële experts bevelen een kredietbenutting aan van minder dan 30-40%, en sommigen zeggen dat individuele accounts slechts 10% zouden moeten hebben. Hoge bezettingsgraden zijn een grote indicator van kredietrisico, en uw kredietscore wordt negatief beïnvloed naarmate uw ratio de 40% nadert en overschrijdt.
U kunt uw bezettingsgraad op twee manieren verlagen: in het algemeen meer krediet krijgen, door nieuwe rekeningen of door de kredietlimiet op lopende rekeningen te verhogen (waardoor de noemer toeneemt om de ratio te berekenen), of bestaande saldi af te betalen (de teller te verlagen).
Houd er rekening mee dat het openen van een ander kredietaccount leidt tot een kredietonderzoek, wat (tijdelijk) een negatieve invloed heeft op uw kredietwaardigheid. Een verhoging van de kredietlimiet op een bestaand account is meestal een win-win – zolang u het extra geld niet onmiddellijk uitgeeft!
Sommige kredietverstrekkers geven automatisch een verhoging van de kredietlimiet als u een verantwoordelijke (en winstgevende) kredietnemer blijkt te zijn, maar in veel gevallen moet u om een verhoging vragen. Timing kan belangrijk zijn. Als u bijvoorbeeld merkt dat u meer besteedbaar inkomen heeft, hetzij door een loonsverhoging of door verlaging van de uitgaven, geef dit dan aan uw geldschieter om uw kansen te vergroten.
Het openen van extra rekeningen bij de geldverstrekker kan ook een pluspunt zijn. Banken en andere financiële instellingen staan sympathieker tegenover verzoeken om kredietverhoging van loyale klanten. Door van tevoren te berekenen hoeveel van een verhoging u zoekt, kunt u ook beter voorbereid en verantwoordelijk lijken.
Als het gaat om het aflossen van saldi, is de timing ook van belang. Als de uitgever het saldo aan kredietbeoordelingsbureaus rapporteert voordat u uw betaling uitvoert, zelfs als er geen betalingen zijn gemist, kan uw bezettingsgraad zelfs hoger zijn dan uw huidige rekeningsaldi weerspiegelen.
Fouten in kredietrapporten oplossen
Kredietrapporten worden gecontroleerd door de drie grote kredietbureaus onder het gezag van de Federal Trade Commission. Soms rapporteren deze bureaus valse informatie als gevolg van een schrijffout, foutieve informatie van kredietverstrekkers of zelfs fraude. Als er een fout in uw kredietrapport staat, zijn er verschillende eenvoudige maar belangrijke stappen die u kunt nemen.
De grote 3
Transunion, Experian en Equifax zijn de belangrijkste kredietbureaus in de Verenigde Staten.
Volgens de Fair Credit Reporting Act hebben consumenten het recht om valse claims bij elk bureau te betwisten. De eerste stap is om contact op te nemen met een of meer kredietbeoordelaars. Een manier om dit te doen is door een brief op te stellen, maar een geschil kan ook worden ingediend op de websites van elk van de kredietbureaus.
Veel voorbeeldgeschillenbrieven zijn online te vinden en bieden een basisoverzicht voor het oplossen van kredietrapportagefouten. Naast basisinformatie, zoals uw naam, adres en andere contactgegevens, moet u ook een gedetailleerde bespreking opnemen van elke fout die u wilt betwisten. De beste geschilbrieven zijn duidelijk en beknopt en houden zich aan feitelijke voorwaarden die kunnen worden geverifieerd met documentatie. Voeg kopieën toe van bankafschriften, rekeningen, financiële mededelingen en alle documenten die het verschil aantonen tussen de fout in het rapport en wat er werkelijk is opgetreden.
In het geval dat de fout op het kredietrapport het gevolg is van fraude, moeten aanvullende stappen worden ondernomen. Het Bureau of Justice Statistics schat dat 85% van degevallenvan identiteitsdiefstal het gevolg is van bestaande krediet- of accountinformatie. Experts raden aan om uw kredietrapport regelmatig te controleren, zodat eventuele frauduleuze fouten zo snel mogelijk kunnen worden verholpen. Als u bij dit streven aanvullende hulp nodig heeft, overweeg dan om een van de beste kredietbewakingsservices te bekijken.
Hoewel alle drie de kredietbureaus wettelijk verplicht zijn om fouten binnen 30 dagen te onderzoeken, wordt het moeilijker om potentiële fraude te identificeren naarmate een fout langer niet wordt gemeld. Zelfs als een onderzoek eenmaal is begonnen, sturen kredietbureaus eerst kopieën van ondersteunende documenten naar rapporterende kredietverstrekkers en andere instanties voordat ze wijzigingen aanbrengen in een kredietrapport. Dit proces kan lang duren, dus snelle rapportage wordt aanbevolen.
Zodra een fout is betwist met de kredietbureaus en een onderzoek is gestart, wordt het geschil aanvaard of afgewezen. Als het geschil wordt geaccepteerd, wordt de fout over het algemeen verwijderd uit het kredietrapport en wordt een eventuele negatieve impact op de kredietscore ongedaan gemaakt. In gevallen waarin een geschil niet wordt geaccepteerd, kunt u alsnog vragen om documentatie van het geschil in het dossier op te nemen. Op deze manier kan een bedrijf of een persoon die een vraag stelt over uw kredietrapport, zien dat de fout werd betwist. Sommige bureaus vragen een kleine vergoeding om voor extra gemak een kopie van het geschil naar alle recente vragen te sturen.