Hoe u een pensioenadviseur inhuurt

Misschien wel het meest genegeerde deel van uw dagelijkse geldleven is uw pensioen. Voor sommigen is pensionering nog tientallen jaren weg, dus waarom zou u er nu over nadenken? Anderen hebben het gevoel dat ze zo ver achterlopen op spaargeld dat hun situatie hopeloos is. Geen van beide is waar. Het is nooit te laat om te beginnen met sparen. Even waar: het is nooit te vroeg.

Pensioenplanning is ingewikkeld. Vroegtijdige hulp kan uw sleutel zijn om comfortabel met pensioen te gaan, maar zelfs als u ouder bent en achterloopt op uw spaargeld, kan een pensioenadviseur  onverwachte verbeterpunten identificeren.

Wie moet u inhuren?

Het makkelijke antwoord is een financieel adviseur, maar er zijn allerlei soorten adviseurs. Als u op zoek bent naar hulp het opbouwen van een pensioen appeltje voor de dorst, wilt u waarschijnlijk iemand die is gespecialiseerd in financiële planning. Een Certified Financial Planner, kortweg CFP, zou uitstekend passen bij uw behoeften, hoewel andere adviseurs zich mogelijk ook in planning kunnen specialiseren.

Andere financiële adviseurs die gespecialiseerd zijn in pensioenplanning kunnen worden geïdentificeerd aan de hand van andere referenties die hun naam volgen – bijvoorbeeld: Chartered Retirement Plans Specialist ( CRPS ); Retirement Income Certified Professional ( RICP ); Gecertificeerd Senior Consultant ( CSC ); of Chartered Retirement Planning Counselor ( CRPC ), om er maar een paar te noemen.

Om een financieel adviseur te vinden, moet u eerst uw specifieke eisen en doelen bepalen en vervolgens een adviseur zoeken die bij hen past. Neem aanbevelingen van mensen die u vertrouwt, vraag om referenties en overweeg een op vergoedingen gebaseerde adviseur te vinden in plaats van een adviseur die uitsluitend op commissies wordt betaald.

Onafhankelijk adviseur of Private Bank?

Als u een groot (en we bedoelen groot) saldo op uw bankrekening heeft, kunt u de vermogende private banking route kiezen. Als u meer een middenklasse gezin bent en liever bij een groot etablissement verblijft, kunt u met uw bank praten. Pas echter op. Bankadviseurs mogen alleen de onderlinge fondsen van hun banken aanbevelen, en de kosten kunnen hoog zijn. Zorg ervoor dat u de kostenverhoudingen kent voordat u beslissingen neemt over beleggingsproducten.

Er zijn ook adviseurs die zijn aangesloten bij grote beleggingsondernemingen zoals Fidelity en onafhankelijke adviseurs die onder hun eigen naam werken en uw geld veilig houden bij een bewaarder.

Dus hoe kies je? De grootste tegenwind die uw pensioensparen kan verminderen, afgezien van niet genoeg sparen, zijn investeringskosten. Wanneer u potentiële pensioenadviseurs interviewt, vraag hen dan hoe ze worden betaald. Als ze worden betaald door vergoedingen van u (meestal gebaseerd op hoeveel van uw geld ze beheren), vraag hen dan hoeveel en of de beleggingsproducten die ze u inbrengen ook vergoedingen zullen hebben. Vergoeding-adviseurs zullen u waarschijnlijk ergens rond de 1,5% in rekening brengen.

Sommige adviseurs hebben accountminima. Als u net begint, heeft u mogelijk niet voldoende saldo om in aanmerking te komen voor doorlopend advies. Aan de andere kant zullen veel op commissie gebaseerde adviseurs klanten met een laag saldo aannemen – zorg er alleen voor dat ze niet proberen u in ongepaste of buitensporig dure fondsen te stoppen. Vergeet ook niet te profiteren van het gratis advies dat vaak wordt geleverd bij uw door de werkgever gesponsorde plan, zoals een 401 (k). Het plan biedt misschien geen volledige financiële planning, maar de adviseur kan op zijn minst uw fondskeuzes toelichten en u helpen bij het berekenen van de vergoedingen.

Wat te verwachten

Het eerste dat u mag verwachten als u met een pensioenadviseur gaat zitten, is een gedetailleerd overzicht van uw volledige financiële plaatje. Wat zijn uw bezittingen? Heeft u investeringen, onroerend goed, in afwachting van erfenissen of andere waardevolle middelen? Wat zijn uw schulden? Heeft u een hypotheek, autobetalingen, creditcards, studieleningen, verplichtingen voor kleine bedrijven of andere leningen? Hoe betaalt u uw schuld af terwijl u toch spaart voor uw pensioen?

Over pensioen gesproken, wat zijn uw plannen ervoor? Ben je van plan om te werken tot het niet meer kan of wil je eerder met pensioen? Hoeveel gaat u elke maand innen bij de sociale zekerheid en wanneer is de beste tijd om te beginnen met het innen van uitkeringen? Hoe zit het met verzekeringen? Ben je voldoende gedekt?

Zodra uw pensioenadviseur al uw informatie heeft verzameld, wordt er meestal een rapport opgesteld met gedetailleerde financiële informatie over uw pensioen. In dit rapport staat hoeveel geld u elke maand van de rekening kunt opnemen en hoeveel u maandelijks moet sparen om dat doel te bereiken.

Uw pensioenadviseur moet u ook door de verschillende fiscale overwegingen van uw financiële plaatje leiden. Als je een traditionele IRA hebt, zou je dan moeten overwegen om er een Roth van te maken? Hoe kunt u de belastingen die u over uw andere bezittingen betaalt, zo laag mogelijk houden? Hoe zit het met uw successierechten minimaliseren?

Als de adviseur een ervaren portfoliomanager is, kan hij een portfolio samenstellen dat bij uw doelen past. Als uw adviseur dat niet kan, kan hij iemand aanbevelen die dat wel kan. Overweeg de aanbevelingen, maar zorg ervoor dat u iemand interviewt die mogelijk lid wordt van uw pensioenplanningsteam. Praat met meer dan één persoon en vraag uw adviseur of zij een verwijzingsvergoeding krijgen.

Het komt neer op

Idealiter zou uw pensioen geen doe-het-zelf-onderneming moeten zijn, tenzij u deskundige kennis en ervaring hebt met pensioenplanning. Zelfs de meest bekwame adviseurs gebruiken soms iemand anders, omdat het moeilijk is om objectief te blijven met uw eigen geld.

Vraag zo snel mogelijk de hulp van een financieel planner. Als uw saldo laag is of als u net begint, vraag dan hulp aan uw door de werkgever gesponsorde planbeheerder.