24 juni 2021 16:30
Het kopen van een huis is waarschijnlijk de grootste financiële investering die u ooit zult doen en als u net als de meeste mensen bent, heeft u een hypotheek nodig om dit mogelijk te maken. Hoewel er geen garanties zijn dat u in aanmerking komt voor de hypotheek die u wilt, zijn er bepaalde stappen die u kunt nemen om u aantrekkelijker te maken in de ogen van kredietverstrekkers. Lees verder voor de beste tips om uw kansen op een hypotheek te vergroten.
1. Controleer uw kredietrapport
Kredietverstrekkers bekijken uw kredietrapport – een gedetailleerd rapport van uw kredietgeschiedenis – om te bepalen of u in aanmerking komt voor een lening en tegen welk tarief. Volgens de wet heeft u elk jaar recht op één gratis kredietrapport van elk van de “grote drie” kredietbeoordelaars – Equifax, Experian en TransUnion. Als u uw verzoeken spreidt, kunt u eens in de vier maanden een kredietrapport krijgen (in plaats van allemaal tegelijkertijd), zodat u uw kredietrapport het hele jaar in de gaten kunt houden.
2. Los eventuele fouten op
Als u eenmaal uw kredietrapport heeft, ga er dan niet vanuit dat alles klopt. Kijk goed of er fouten zijn die uw kredietwaardigheid negatief kunnen beïnvloeden. Dingen om op te letten:
- schulden die al zijn betaald (of kwijtgescholden)
- informatie die niet van u is vanwege een fout (bijv. de schuldeiser heeft u verward met iemand anders vanwege vergelijkbare namen en / of adressen, of vanwege een onjuist burgerservicenummer)
- informatie die niet van u is vanwege identiteitsdiefstal
- informatie van een voormalige echtgenoot die er niet meer zou moeten zijn
- verouderde informatie
- onjuiste notaties voor gesloten rekeningen (het laat bijvoorbeeld zien dat de schuldeiser de rekening heeft gesloten terwijl u dat in feite deed)
Het is een goed idee om uw kredietrapport ten minste zes maanden voordat u van plan bent om een hypotheek te kopen, te controleren, zodat u tijd heeft om eventuele fouten op te sporen en te herstellen. Als u een fout in uw kredietrapport aantreft, neem dan zo snel mogelijk contact op met het kredietbureau om de fout te betwisten en te laten corrigeren. Overweeg om voor extra gemoedsrust een van de beste kredietbewakingsservices te gebruiken om verdachte activiteiten in de gaten te houden.
3. Verbeter uw kredietscore
Hoewel een kredietrapport uw geschiedenis van het betalen van schulden en andere rekeningen samenvat, is een kredietscore het enige getal dat kredietverstrekkers gebruiken om uw kredietrisico te evalueren en te bepalen hoe waarschijnlijk het is dat u tijdige betalingen verricht om een lening terug te betalen. De meest voorkomende kredietscore is de FICO-score, die wordt berekend op basis van verschillende kredietgegevens in uw kredietrapport:
- Betalingsgeschiedenis – 35%
- Verschuldigde bedragen – 30%
- Lengte kredietgeschiedenis – 15%
- Kredietmix – 10%
- Nieuw krediet – 10%
Over het algemeen geldt dat hoe hoger de kredietscore die u heeft, hoe beter de hypotheekrente die u kunt krijgen, dus het loont om te doen wat u kunt om de hoogst mogelijke score te behalen. Om aan de slag te gaan, controleert u uw kredietrapport en corrigeert u eventuele fouten, en werkt u vervolgens aan het afbetalen van schulden, het instellen van betalingsherinneringen zodat u uw rekeningen op tijd betaalt, uw creditcard en doorlopende tegoeden laag houden en het bedrag van de schuld verminderen u verschuldigd bent (bijv. stop met het gebruik van uw creditcards).
4. Verlaag uw verhouding tussen schulden en inkomen
Een verhouding tussen schulden en inkomen vergelijkt de hoeveelheid schuld die u heeft met uw totale inkomen. Het wordt berekend door uw totale terugkerende maandelijkse schuld te delen door uw bruto maandinkomen, uitgedrukt als een percentage. Kredietverstrekkers kijken naar uw verhouding tussen schulden en inkomen om te meten in hoeverre u de betalingen die u elke maand doet, kunt beheren en om te bepalen hoeveel huis u zich kunt veroorloven.
Als je een lage schuld / inkomen-ratio hebt, laat dit zien dat je een goede balans hebt tussen schuld en inkomen. Kredietverstrekkers zien graag schuld-inkomensverhoudingen die 36% of lager zijn, waarbij niet meer dan 28% van die schuld naar hypotheekbetalingen gaat (dit wordt de “front-endratio” genoemd). In de meeste gevallen is 43% de hoogste verhouding tussen schulden en inkomen die u kunt hebben en toch een gekwalificeerde hypotheek krijgen. Bovendien zullen de meeste kredietverstrekkers de lening weigeren omdat uw maandelijkse uitgaven te hoog zijn in vergelijking met uw inkomen.
Er zijn twee dingen die u kunt doen om uw schuld / inkomen-ratio te verlagen, en beide zijn gemakkelijker gezegd dan gedaan:
- Verlaag uw maandelijks terugkerende schuld.
- Verhoog uw bruto maandinkomen.
Het allerbelangrijkste dat u kunt doen om uw maandelijks terugkerende schuld te verminderen, is door minder te kopen. Kijk elke maand goed waar uw geld naartoe gaat, zoek uit waar u kunt sparen en maak het mogelijk.
Hoewel er geen gemakkelijke manier is om uw inkomen te verhogen, kunt u proberen een tweede baan te vinden, extra uren te werken op uw primaire baan, meer verantwoordelijkheid op het werk op zich te nemen (en een loonsverhoging te krijgen) of cursussen / licenties af te ronden om uw vaardigheden te vergroten, verhandelbaarheid en winstpotentieel. Als u getrouwd bent, is een andere mogelijkheid om uw gezinsinkomen te verhogen, dat uw echtgenoot extra werk op zich neemt – of weer aan het werk gaat als een van u een thuisblijvende ouder is geweest.
5. Ga voor groot met uw aanbetaling
Niets toont een geldschieter meer dat u weet hoe u moet sparen als een grote aanbetaling. Een grote aanbetaling verlaagt de loan-to-value ratio, waardoor uw kansen op het krijgen van de hypotheek die u wilt, toenemen. De loan-to-value-ratio wordt berekend door het hypotheekbedrag te delen door de koopprijs van de woning (tenzij de woning minder taxeert dan u van plan bent te betalen, dan wordt de getaxeerde waarde gehanteerd). Hier is een voorbeeld. Stel dat u van plan bent een huis te kopen voor $ 100.000. U legt $ 20.000 (20%) neer en zoekt een hypotheek voor $ 80.000. De loan-to-value-ratio zou 80% zijn ($ 80.000 hypotheek gedeeld door $ 100.000, wat gelijk is aan 0,8 of 80%).
U kunt de loan-to-value-ratio verlagen door een grotere aanbetaling te doen: als u $ 40.000 kunt betalen voor hetzelfde huis, zou de hypotheek nu slechts $ 60.000 bedragen. De loan-to-value-ratio zou dalen tot 60% en het zal gemakkelijker zijn om in aanmerking te komen voor het lagere leenbedrag. Naast het vergroten van uw kansen op het krijgen van een hypotheek, kan een grotere aanbetaling en een lagere loan-to-value-ratio leiden tot betere voorwaarden (dwz een lagere rente), kleinere maandelijkse betalingen en minder rente gedurende de looptijd van de lening.
Houd er bij het instellen van uw aanbetaling rekening mee dat een aanbetaling van 20% of meer ook betekent dat u niet onderworpen bent aan een hypotheekverzekering, wat u allemaal geld kan besparen.
Het komt neer op
Strengere kredietverlening heeft het moeilijker gemaakt om een hypotheek te krijgen. Het goede nieuws is dat er stappen zijn die u kunt nemen om uw kansen om in aanmerking te komen voor een lening te vergroten, vooral als u vroeg begint. Start het proces door uw kredietrapport te controleren en eventuele fouten op te lossen, en werk vervolgens aan het verbeteren van uw kredietscore, het verlagen van uw schuld / inkomen-ratio en actief sparen voor uw aanbetaling.