24 juni 2021 16:35
Als de rentetarieven laag zijn, is er meestal een grote haast om hypotheken te herfinancieren. Maar sommige huiseigenaren blijven terughoudend met het behalen van een lagere rente vanwege de sluitingskosten is besteed terug te verdienen. Maar er is een zilveren voering: leners hoeven niet per se de volledige prijs te betalen als het gaat om het herfinancieren van sluitingskosten.
Belangrijkste leerpunten
- Leners moeten rondkijken als ze hun sluitingskosten voor herfinanciering willen verlagen.
- Herfinancieringen zonder afsluitingskosten zijn mogelijk, maar kunnen gepaard gaan met hogere rentetarieven, die vaak duurder blijken te zijn dan het onmiddellijk betalen van de afsluitingskosten.
- In plaats daarvan kunnen kredietnemers proberen te onderhandelen over een verlaging van sommige of alle kredietverstrekkers, zoals aanvraag- en verwerkingskosten.
Typische afsluitingskosten voor herfinanciering
Afsluitingskosten zijn alle kosten die leners moeten betalen bij het voltooien van een onroerendgoedtransactie. Dit zijn kosten die worden betaald boven de totale aankoopprijs van het onroerend goed. Afsluiting van de kosten worden betaald wanneer de deal wordt gesloten en de accommodatie titel wordt overgedragen van de koper aan de verkoper. Ze worden ook betaald bij de herfinanciering van een hypotheek. De afsluitingskosten liggen normaal gesproken tussen 3% en 6% van de totale aankoopprijs van het huis en kunnen worden betaald door de koper of de verkoper – of beide.
Afsluitingskosten omvatten, maar zijn niet noodzakelijk beperkt tot:
Kredietverstrekkers zijn verplicht om u een inschattingsformulier voor de lening te verstrekken met de afsluitingskosten en een lijst met verwachte vergoedingen.
Vergelijk hypotheekverstrekkers
De meeste consumenten denken niet lang na over winkelen als het gaat om het doen van een grote aankoop, zoals een auto of tv, dus waarom zou u niet hetzelfde doen voor een hypotheek? Leners hebben dezelfde discipline nodig bij het zoeken naar een hypotheekherfinanciering als bij het zoeken naar een goede deal op een nieuwe bank. Omdat elke geldverstrekker verschillende rentetarieven, voorwaarden en kosten biedt om geld te lenen, moeten leners rondkijken om de laagste afsluitingskosten te krijgen.
Begin bij uw bestaande hypotheekverstrekker. Omdat u een loyale klant bent, kunnen zij u misschien helpen. Als u zegt dat u gaat shoppen, is de kans groot dat uw bestaande geldschieter zal doen wat hij kan om uw bedrijf te behouden.
Bekijk voordat je ondertekent wat de concurrentie te bieden heeft. Zorg ervoor dat u een kredietvereniging, lokale bank of zelfs een online kredietverstrekker in uw analyse opneemt. Probeer ten minste drie offertes te krijgen waarin dezelfde vergoedingen en uitgaven worden vergeleken. Zoals hierboven vermeld, zijn kredietverstrekkers verplicht om een leningsschattingsformulier te verstrekken waarin de afsluitingskosten zijn opgenomen. Met dit cijfer in de hand, kunt u een nauwkeurige vergelijking maken van wat andere geldschieters u gaan vragen om te sluiten.
Discriminatie op het gebied van hypotheekleningen is illegaal. Consumer Financial Protection Bureau of het Amerikaanse Department of Housing and Urban Development (HUD).
Vraag om een herfinanciering zonder afsluitingskosten
Huiseigenaren die het geld niet hebben gespaard voor afsluitingskosten, kunnen hun geldschieter vragen om af te zien van de afsluitingskosten. Dit wordt een “herfinanciering zonder afsluitingskosten” genoemd. Hoewel u geen geld naar de tafel hoeft te brengen bij het afsluiten van de nieuwe lening, kan het u op de lange termijn meer kosten. Om af te zien van de afsluitingskosten, rekent de geldverstrekker meestal een hogere rente aan over de gehele looptijd van de lening. Dit is vaak duurder dan het direct betalen van de afsluitingskosten.
Deze strategie kan in uw voordeel werken als u van plan bent opnieuw te herfinancieren of niet van plan bent langer dan vijf jaar bij u thuis te blijven. Het kan immers zo lang duren om de afsluitingskosten terug te verdienen. De extra rentebetalingen zijn vaak niet zo hoog als de afsluitingskosten als u eerder dan later handelt.
Loyaliteit heeft zo zijn voordelen
Record-lage rentetarieven leiden tot hevige concurrentie voor hypotheekbedrijven. Zoals hierboven vermeld, betekent dit dat uw huidige geldschieter uw bedrijf wil behouden. Om dit te doen, kan het tot het uiterste gaan om uw hypotheekverstrekker te blijven. De geldschieter zal u echter geen kortingen aanbieden als u er niet om vraagt.
Om mogelijk een deel van de sluitingskosten van een herfinanciering te verminderen, vraagt u om kwijtschelding van de sluitingskosten. De bank of hypotheekverstrekker is misschien bereid om een deel van de kosten af te zien, of deze zelfs voor u te betalen, om u als klant te behouden.
Onderhandelen over een verlaging van de kosten van geldschieters
Niet alle vergoedingen zijn gelijk; de ene geldschieter gaat andere tarieven in rekening brengen in vergelijking met een andere verderop in de straat. Hoewel over sommige sluitingskosten niet kan worden onderhandeld, zijn er gebieden waar u een verlaagd tarief kunt krijgen.
U kunt de geldverstrekker bijvoorbeeld vragen om af te zien van de aanvraag- en verwerkingskosten. De aanvraagkosten dekken de administratieve kosten die gepaard gaan met het aanvragen van de herfinanciering, terwijl de verwerkingskosten de kosten zijn om de lening door te zetten.
Kredietverstrekkers zijn misschien niet bereid om hun opstartkosten te verlagen, maar weten hoeveel u gemiddeld betaalt, kan ook helpen als u aan het shoppen bent. De opstartkosten bedragen doorgaans tussen 0,5% en 1% van het geleende bedrag. Bij een herfinanciering van $ 300.000 zou de origination fee maximaal $ 3.000 moeten zijn. Als u te maken heeft met kredietverstrekkers die meer dan 1% in rekening brengen, is het zeker de moeite waard om rond te shoppen.
Kredietverstrekkers kunnen u een maximale aanmeldingsvergoeding van 2% van het geleende bedrag in rekening brengen.
U kunt het bedrag dat u voor de eigendomsverzekering betaalt, zelfs verlagen door rond te shoppen. Natuurlijk heeft uw geldschieter een voorkeursverzekeraar die hij wil dat u gebruikt, maar dat is slechts een suggestie. Het enige gebied waar u niet over een lagere prijs kunt onderhandelen, is de taxatie, omdat de geldschieter die voor u bestelt.
Het komt neer op
Herfinanciering naar een hypotheek met een lagere rente zal u geld besparen, maar zal, net als al het andere, niet gratis gebeuren. U moet nog steeds de afsluitingskosten betalen – net zoals u zou doen bij het afsluiten van uw eerste hypotheek. Hoeveel u aan afsluitingskosten betaalt, varieert van de ene geldschieter tot de andere, daarom is winkelen bijna altijd een vereiste. Door om kortingen te vragen en te zien wat loyaliteit u oplevert bij uw bestaande geldschieter, kunt u ook verlagen wat u betaalt voor een herfinanciering.