Hoe te investeren als u brak bent
Het oude gezegde dat er geld nodig is om geld te verdienen, is waar. Voor degenen die van salaris naar salaris leven, is er vaak niet genoeg geld over om te investeren. Als u het geld nu nodig heeft, kan het denken aan pensioen- IRA’s en de aandelenmarkt ver onder uw prioriteitenlijst staan. Door dit artikel te lezen en kennis op te doen, neemt u echter een van de noodzakelijke eerste stappen bij het bouwen van een pensioennestei.
Je hebt geld nodig
Feit blijft dat u geld moet wegleggen voor latere jaren, anders wordt u geconfronteerd met een mogelijke rampzalige situatie. Op een dag zul je niet meer kunnen werken en zal de sociale zekerheid niet genoeg zijn om van te leven – ervan uitgaande dat het fonds er over 20 of 30 jaar is. U kunt nu beginnen met beleggen met minder geld dan u denkt dat nodig zal zijn.
Ten eerste moeten we dit probleem van beperkte middelen oplossen en het advies is niet nieuw of revolutionair. Iets in je leven moet weg, maar het hoeft geen grote levensverandering te zijn. Simpele wijzigingen die hier $ 1 en $ 5 besparen, kunnen oplopen om een grote impact te hebben.
We hebben een paar ideeën op een rijtje gezet voor mensen die geen geld zien om te investeren.
DRUPPELS
Met dividendherinvesteringsplannen (DRIPS) kunt u kleine hoeveelheden geld investeren in een dividendbetalend aandeel door rechtstreeks bij het bedrijf te kopen. Bedrijven als GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot en Johnson & Johnson zijn slechts enkele van de bedrijven waarmee u regelmatig zeer kleine hoeveelheden aandelen kunt kopen en de dividenden kunt herbeleggen. Dit kan in de loop van de tijd oplopen tot een grote investering en naarmate u een groter saldo krijgt, kunt u overwegen om een deel van deze fondsen naar andere beleggingen te besteden.
U moet een account bij een makelaar opzetten en de Investopedia-lijst met de beste discountmakelaars is een goed startpunt.
ETF’s
ETF’s, of op de beurs verhandelde fondsen, zijn financiële producten die de prestaties van een bepaalde sector van de beleggingsmarkt volgen. U kunt slechts één aandeel van een ETF via een makelaar kopen, en sommige van deze ETF’s volgen de prestaties van de totale aandelenmarkt, de obligatiemarkt en vele andere. Veel ETF’s betalen ook dividend door een aankoop te doen in een fonds als de Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), een direct gediversifieerde portefeuille die ook dividend uitkeert.
Streefdatum Fondsen
Streefdatumfondsen, zoals de naam al aangeeft, richten zich op uw pensioendatum door het percentage aandelen en obligaties te wijzigen om ervoor te zorgen dat uw geld veilig blijft wanneer u de pensioengerechtigde leeftijd nadert. Sommige van deze fondsen vereisen minimaal $ 1.000, maar ze kunnen als geweldige producten dienen voor beleggers die hun portefeuille niet alleen willen beheren. Wees voorzichtig bij het kiezen van een doeldatumfonds vanwege de hoge kosten die sommige fondsen in rekening brengen.
De 401 (k)
Als u een 401 (k) heeft die overeenkomt met uw bijdragen, investeer daar dan eerst. Aangezien uw bedrijf u gratis geld geeft om te investeren, moet u altijd uw 401 (k) financieren vóór externe investeringen.
Investeren terwijl je in de schulden zit
Als u wat geld heeft gespaard of geïnvesteerd, wilt u het in de loop van de tijd zien groeien. Er zijn veel factoren die dit kunnen voorkomen, maar voor sommige mensen is een van de grootste obstakels schulden. Als u een aanzienlijk bedrag aan schulden heeft om mee om te gaan – of het nu een hypotheek, kredietlijn, studielening of creditcard is – kunt u nog steeds leren hoe u uw schuld in evenwicht kunt brengen door te sparen en te beleggen.
Over het algemeen kan het hebben van schulden het voor beleggers erg moeilijk maken om geld te verdienen. In sommige gevallen is investeren terwijl je in de schulden zit als het proberen om een zinkend schip te redden met een koffiekopje. Met andere woorden, als u een schuld op uw kredietlijn heeft staan tegen een rente van zeven procent, zal het geld dat u investeert meer dan zeven procent moeten verdienen – na aftrek van belastingen en toeslagen – om het winstgevender te maken dan simpelweg het aflossen van de schuld. Er zijn investeringen die zulke hoge opbrengsten opleveren, maar u moet ze kunnen vinden, wetende dat u onder schulden staat.
Het is belangrijk om kort onderscheid te maken tussen de verschillende soorten schulden die kunnen ontstaan.
Schuld met hoge rente
Dit is uw creditcard. Hoge rente is relatief, maar alles boven de 10% is een goede kandidaat voor deze categorie. Als u een saldo op uw creditcard of een vergelijkbaar hoogrentend voertuig draagt, is het een prioriteit om het te betalen voordat u begint met beleggen.
Laagrentende schuld
Dit type schuld met een lage rente kan vaak een autolening, een kredietlijn of een persoonlijke lening van een bank zijn. De rentetarieven worden meestal omschreven als een prime plus of min een bepaald percentage, dus er is nog steeds enige prestatiedruk door te investeren met dit type schuld. Het is echter veel minder ontmoedigend om een portefeuille te maken die 12 procent oplevert dan een portefeuille die 25 procent moet opleveren.
Fiscaal aftrekbare schuld
Als er zoiets bestaat als een goede schuld, dan is dit het wel. Fiscaal aftrekbare schulden omvatten hypotheken, studieleningen, zakelijke leningen, investeringsleningen en alle andere leningen waarin de betaalde rente aan u wordt terugbetaald in de vorm van belastingaftrek. Aangezien deze schuld over het algemeen ook een lage rente heeft, kunt u gemakkelijk een portefeuille opbouwen terwijl u deze aflost.
De soorten schulden waarop we ons hier zullen concentreren, zijn langlopende schulden met een lage rente en aftrekbare schulden (zoals persoonlijke leningen of hypotheekbetalingen). Als u een hoge rente heeft, wilt u zich waarschijnlijk concentreren op het afbetalen ervan voordat u aan uw investeringsavontuur begint.
Compounding om geld te laten groeien
Het wegwerken van schulden, in het bijzonder van iets als een lening die langetermijnkapitaal vereist, berooft u van tijd en geld. Op de lange termijn is de tijd (in termen van de samengestelde tijd van uw investering) die u verliest u meer waard dan het geld dat u daadwerkelijk betaalt (in termen van het geld en de rente die u aan uw geldverstrekker betaalt).
U wilt uw geld zoveel mogelijk tijd geven om te vermenigvuldigen. Dit is een van de redenen om ondanks het dragen van schulden een portefeuille te starten, maar niet de enige. Uw investeringen zijn misschien klein, maar ze zullen meer opleveren dan investeringen die u later in uw leven zou doen, omdat deze kleine investeringen meer tijd hebben om te rijpen.
Een plan maken om te investeren
In plaats van een traditionele portefeuille te maken met beleggingen met een hoog en laag risico die worden aangepast aan uw tolerantie en leeftijd, is het de bedoeling om uw leningbetalingen te doen in plaats van beleggingen met een laag risico en / of vastrentende waarden. Dit betekent dat u “rendement” zult zien door de vermindering van uw schuldenlast en rentebetalingen in plaats van het rendement van twee tot acht procent op een obligatie of soortgelijke investering.
De rest van uw portefeuille moet zich richten op beleggingen met een hoger risico en een hoog rendement, zoals aandelen. Als uw risicotolerantie erg laag is, gaat het grootste deel van uw geïnvesteerde geld nog steeds naar afbetalingen van leningen, maar er zal een percentage zijn dat de markt haalt om rendement voor u te genereren.
Zelfs als u een hoge risicotolerantie heeft, kunt u mogelijk niet zoveel in uw beleggingsportefeuille stoppen als u wilt, omdat, in tegenstelling tot obligaties, voor leningen een bepaald bedrag aan maandelijkse betalingen vereist is. Uw schuldenlast kan u ertoe dwingen een conservatieve portefeuille op te bouwen waarbij het grootste deel van uw geld wordt “geïnvesteerd” in uw leningen en slechts een klein deel in uw risicovolle en rendabele investeringen. Naarmate de schuld kleiner wordt, kunt u uw uitkeringen dienovereenkomstig aanpassen.
Het komt neer op
U kunt ondanks schulden toch beleggen. De belangrijke vraag is of u dat wel of niet zou moeten doen. Het antwoord op deze vraag is afgestemd op uw financiële situatie en risicotolerantie. Het heeft zeker voordelen om uw geld zo snel mogelijk op de markt te krijgen, maar er is ook geen garantie dat uw portefeuille zal presteren zoals verwacht. Deze dingen zijn afhankelijk van uw investeringsstrategie en markttiming.
Het grootste voordeel van beleggen terwijl u in de schulden zit, is psychologisch – net als veel financiën. Het afbetalen van langetermijnschulden kan vervelend en ontmoedigend zijn als u niet het type persoon bent dat uw schouders onder een taak steekt en blijft pushen totdat het is gedaan. Voor veel mensen die schulden aflossen, lijkt het alsof ze moeite hebben om het punt te bereiken waarop hun gewone financiële leven – dat van sparen en beleggen – kan beginnen.
Schulden worden als een limbo-toestand waarin dingen in slow motion lijken te gebeuren. Door zelfs maar een bescheiden portefeuille te hebben om bij te houden, kunt u ervoor zorgen dat uw enthousiasme over de groei van uw persoonlijke financiën niet wegebt. Voor sommige mensen biedt het opbouwen van een portefeuille terwijl ze schulden hebben een broodnodige lichtstraal.