Orkaanverzekering
Wat is een orkaanverzekering?
Een orkaanverzekering bestaat eigenlijk niet als een specifiek, afzonderlijk type polis. De term verwijst meestal naar wat strikt genomen een orkaan aftrekbaar is op de polis van een huiseigenaar: een extra bedrag dat een huiseigenaar moet betalen voordat de verzekeraar de schade of vernietiging als gevolg van een orkaan dekt. Een percentage van de waarde van het onroerend goed, dit eigen risico is gebruikelijk in 19 orkaangevoelige staten en Washington DC
Een orkaanverzekering kan ook verwijzen naar speciale soorten catastrofeverzekeringen die specifiek betrekking hebben op overstromingen of extreme wind (die feitelijk de schade aan het onroerend goed veroorzaken). Dit beleid is ook typisch – en soms vereist – in orkaanstaten met een hoog risico, zoals Florida en Texas.
Belangrijkste leerpunten
- Strikt genomen bestaat er niet zoiets als een orkaanverzekering.
- Dekking voor de schade veroorzakende wateren of winden die orkanen veroorzaken, wordt geboden door een overstromingsverzekering of stormverzekering.
- Veel verzekeringen van huiseigenaren in kuststaten leggen een aftrekbaar orkaan op, een extra contant bedrag dat de verzekeringnemer oploopt voordat de dekking van kracht wordt.
Inzicht in orkaanverzekering
Aftrekbare bedragen voor orkanen staan los van de aftrekbare bedragen van reguliere huiseigenaren en zijn gebaseerd op een percentage van de waarde van het huis. Hoewel het aftrekbare bedrag van een reguliere huiseigenaarverzekering een vast bedrag in dollars is, bijvoorbeeld $ 500 of $ 2.000, kan een aftrekbaar bedrag voor een orkaan 2% tot 5% procent van de verzekerde waarde van een huis zijn, of $ 2.000 tot $ 5.000 voor elke $ 100.000 aan huisdekking.
Aftrekbare bedragen voor orkanen ontwikkelden zich voor het eerst in 1992 nadat de enorme schade van orkaan Andrew aan Zuid-Florida grote verliezen had toegebracht aan verzekeringsmaatschappijen voor huiseigenaren, maar ze werden wijdverspreider in 2005, in de nasleep van de orkaan Katrina. Verzekeringsmaatschappijen wenden zich tot herverzekeraars als ze moeite hebben om in één keer grote bedragen aan claims te betalen, maar zelfs herverzekeringsmaatschappijen kampten met zulke enorme verliezen. Als gevolg hiervan begonnen verzekeringsmaatschappijen aftrekbare bedragen voor orkanen te eisen in 19 staten en Washington, DC. Huizen in deze staten, die allemaal aan de Golf van Mexico of aan de Atlantische kust liggen, zijn vatbaar voor orkaanschade.
Om van een huiseigenaar te worden verlangd dat hij een aftrekbaar orkaan betaalt, moet er meestal een orkaan in het gebied zijn. Soms leidt een zware tropische storm tot het eigen risico. Het aftrekbare orkaan is van kracht voor alle schade die optreedt totdat de storm is verlaagd. Regels verschillen per staat.
Zelfs als een aftrekbaar orkaan niet van toepassing is, kan een aftrekbaar bedrag voor stormen dat wel zijn. Een eigen risico voor storm is van toepassing op schade door elke vorm van harde wind. Het kan iets lager zijn dan het eigen risico van een orkaan, soms slechts 1% van de verzekerde waarde van het onroerend goed.
Staten waar aftrekbare bedragen voor orkanen van toepassing zijn
De staten / regio’s waar aftrekbare bedragen voor orkanen van toepassing zijn, zijn:
- Alabama
- Connecticut
- Delaware
- Florida
- Georgië
- Hawaii
- Louisiana
- Maine
- Maryland
- Massachusetts
- Mississippi
- New Jersey
- New York
- Noord Carolina
- Pennsylvania
- Rhode Island
- zuid Carolina
- Texas
- Virginia
- Washington DC
Beleid dat dekking biedt voor orkanen
Huiseigenaren moeten zich er ook van bewust zijn dat zelfs als ze een aftrekbaar orkaan betalen, er mogelijk hiaten in hun dekking bestaan. Het beleid van de meeste huiseigenaren stelt overstromingen vrij van een natuurlijke gebeurtenis van buitenaf, zoals een orkaan. Eigenaren van onroerend goed hebben dus een aparte overstromingsverzekering nodig om dergelijke watergerelateerde vernietiging of schade te dekken.
De meeste standaardpolissen van huiseigenaren zullen enige schade dekken die wordt veroorzaakt door orkanen – meestal die in verband met de zware wind die bijvoorbeeld dakspanen van een dak scheurt of een boomtak doet breken en tegen een raam botst.
Ook zullen de verzekeringspolissen van huiseigenaren in sommige orkaangevoelige staten niet betalen voor windgerelateerde schade. Dus degenen die hun eigendom willen beschermen, zouden een afzonderlijke stormverzekering moeten aanschaffen .In dat geval valt alle windschade of -vernietiging onder dit beleid in plaats van het traditionele huiseigenarenbeleid. Bovenop de dekking voor orkanen, is een stormverzekering van toepassing op problemen die voortkomen uit tornado’s, cyclonen en andere soorten snelle winden.
Hoe de aftrekbare bedragen voor orkanen worden berekend
Tot op zekere hoogte, afhankelijk van de staat, dicteren verzekeringsmaatschappijen het niveau van het aftrekbare orkaan en waar dit van toepassing moet zijn. De aftrekbare plannen voor orkanen van verzekeraars zijn echter onderhevig aan nationale verzekeringsafdelingen en kunnen onderhevig zijn aan verschillende voorschriften en wetten. Rhode Island stelt bijvoorbeeld een limiet van 5% in op de aftrekbare bedragen voor orkanen en stormen .
In Florida, gelegen in een bijzonder orkaangevoelige regio, stelt de staatswet enkele eisen. Huiseigenaren moeten de optie hebben van een forfaitair aftrekbare orkaan van $ 500, hoewel hun premie natuurlijk hoger kan zijn dan wanneer ze een van de andere verplichte opties zouden kiezen: 2%, 5% of 10% van de verzekerde waarde van de woonplaats.
Het goede nieuws is dat huiseigenaren in sommige staten die verbeteringen aanbrengen zodat hun huizen minder schade zullen lijden door een orkaan, lagere verzekeringspremies zullen betalen. Een voorbeeld van zo’n verbetering is het plaatsen van stormluiken of het plaatsen van orkaanbestendige ramen en deuren van gelaagd glas.