Verzekerbare rente
Wat is verzekerbare rente?
Verzekerbare rente is een soort investering die alles beschermt dat onderhevig is aan financieel verlies. Een persoon of entiteit heeft een verzekerbaar belang bij een item, gebeurtenis of actie wanneer de schade of het verlies van het object een financieel verlies of andere ontberingen zou veroorzaken. Om een verzekerbaar belang te hebben, zou een persoon of entiteit een verzekering afsluiten die de persoon, het item of de gebeurtenis in kwestie beschermt. De verzekeringspolis zou het risico van verlies verminderen als er iets met het activum gebeurt – zoals beschadigd raken of verloren gaan.
Verzekerbare rente is een essentiële vereiste voor het afsluiten van een verzekeringspolis die de entiteit of gebeurtenis legaal, geldig en beschermd tegen opzettelijk schadelijke handelingen maakt. Mensen die geen financieel verlies lijden, hebben geen verzekerbaar belang. Daarom kan een persoon of entiteit geen verzekeringspolis afsluiten om zichzelf in te dekken als ze niet daadwerkelijk onderhevig zijn aan het risico van financieel verlies.
Inzicht in verzekerbare rente
Verzekering is een methode van gepoolde risicoblootstelling die polishouders beschermt tegen financiële verliezen. Verzekeraars hebben veel instrumenten ontwikkeld om verliezen te dekken die verband houden met verschillende factoren, zoals autokosten, kosten voor gezondheidszorg, verlies van inkomen door invaliditeit, verlies van mensenlevens en schade aan eigendommen.
Verzekerbaar belang is specifiek van toepassing op personen of entiteiten waarvan redelijkerwijs wordt uitgegaan van een lang leven of duurzaamheid, behoudens onvoorziene nadelige gebeurtenissen. Verzekerbare rente is verzekerd tegen het vooruitzicht van een verlies voor deze persoon of entiteit. Een bedrijf kan bijvoorbeeld een verzekerbaar belang hebben in de chief executive officer (CEO), en een American football-team kan een verzekerbaar belang hebben in een ster, franchise-quarterback. Verder kan een bedrijf een verzekerbaar belang hebben in zijn c-suite functionarissen, maar niet in zijn gemiddelde werknemers.
Belangrijkste leerpunten
- Verzekerbare rente is de basis van alle verzekeringen.
- Verzekerbare rente kan een voorwerp zijn dat, indien beschadigd of vernietigd, tot financiële problemen voor de verzekeringnemer zou leiden.
- Om verzekerbare rente uit te oefenen, zou de verzekeringnemer een verzekering voor het item of de entiteit in kwestie kopen.
- De polis mag geen moreel risico opleveren, waarbij een verzekeringnemer een financiële prikkel zou hebben om een verlies toe te staan of zelfs te veroorzaken.
Onroerend goed verzekerbaar belang
De verzekering van huiseigenaren vergoedt een verzekeringnemer die een aanzienlijk financieel verlies lijdt als een brand of een andere vernietigende kracht zijn of haar huis verwoest. De huiseigenaar heeft een verzekerbaar belang in de woning; het verlies van dat huis zou een catastrofaal verlies voor de verzekeringnemer opleveren. Het is redelijk dat de huiseigenaar een lang leven mag verwachten met betrekking tot het eigendom van het huis. De huiseigenaar verzekert zich dus tegen de mogelijkheid dat iets onvoorzienbaars schade veroorzaakt.
Een verzekeringnemer kan een eigendomsverzekering afsluiten voor zijn eigen woning, maar niet voor het huis aan de overkant. Het kopen van een huiseigenaarverzekering voor het huis van een buurman creëert een prikkel om schade aan dat huis te veroorzaken en de verzekeringsopbrengsten te innen. Passende acceptatie zou een dergelijke verleiding niet creëren, wat een moreel risico inhoudt, waarbij partijen een prikkel hebben om een verlies toe te staan of zelfs te beïnvloeden.
Het principe van schadeloosstelling en verzekerbare rente
Het vergoedingsprincipe houdt in dat verzekeringspolissen een verzekeringnemer moeten compenseren voor een gedekt verlies, maar verliezen mogen houders niet belonen of bestraffen. Schadeloosstelling suggereert dat verzekeraars beleid moeten ontwerpen om de waarde van de risicovolle activa op gepaste wijze te dekken. Slecht bedachte of ontworpen polissen creëren een moreel risico, waardoor de kosten voor verzekeringsmaatschappijen toenemen en de premies voor polishouders naar een onhoudbaar niveau worden gedreven.
Voorbeeld uit de praktijk van verzekerbare rente
Verzekerbare rente is ook nodig bij levensverzekeringen, maar dat is niet altijd het geval geweest. Er zijn gevallen waarin mensen levensverzekeringen voor oudere kennissen hebben afgesloten, uitsluitend omdat ze verwachten dat die persoon op handen is van overlijden. De levensverzekeringsregels zijn geëvolueerd om een relatie te vereisen waarin de eigenaar van de polis financieel verlies lijdt in geval van overlijden van de verzekerde. Onder ontberingen kunnen directe familieleden, verder verwijderde bloedverwanten, romantische partners, schuldeisers en zakenpartners vallen. De nominale waarde van levensverzekeringspolissen mag de waarde van het menselijk leven van de verzekerde niet overschrijden; anders zou het vergoedingsbeginsel worden geschonden, wat een moreel risico met zich meebrengt.
Ook mag er geen polis worden geschreven zonder medeweten van de verzekerde. Dit was het geval in september 2018 toen een Californisch echtpaar werd beschuldigd van het plegen van drie keer verzekeringsfraude om $ 1 miljoen aan levensverzekeringsuitkeringen te ontvangen. Man en vrouw, Peter en Jin Kim kochten een levensverzekering bij een van de klanten van dhr. Kim en vermeldden mevrouw Kim als de begunstigde nicht van de cliënt. Bij een tweede polis verscheen mevrouw Kim als de zus van de verzekeringnemer. De heer Kim, een erkende verzekeringsagent, heeft het bedrijf ook niet meegedeeld dat de cliënt een terminale ziekte had gediagnosticeerd toen hij de aanvragen indiende.