Bent u beschermd als uw verzekeringsmaatschappij een buik krijgt?
24 juni 2021 17:35
Bent u beschermd als uw verzekeringsmaatschappij een buik krijgt?
Probleem met een slechte bank? De FDIC staat achter je. Had een makelaarsrekening die ten onder ging? De SIPC heeft u in ieder geval gedeeltelijk gedekt. Uw levensverzekeraar gaat failliet? Maak je ook geen zorgen. Er zijn mechanismen om u gedekt te houden.
Ondanks de federale overname van AIG in september 2008, zijn de meeste mensen verrast door het feit dat de rol van consumentenbescherming tegen faillissementen van verzekeringsmaatschappijen eigenlijk in handen is van de deelstaatregeringen. Staatsverzekeringsregelgevers zijn verantwoordelijk voor het toezicht op de financiële gezondheid van de verzekeringsmaatschappijen die een vergunning hebben om zaken te doen in hun respectieve staten. Als u een levensverzekering heeft, is dit wat u moet weten over hoe u wordt beschermd.
Belangrijkste leerpunten
De federale overheid beschermt de consument in het geval een bank of makelaardij failliet gaat, maar beschermt de consument niet in het geval dat een levensverzekeringsmaatschappij failliet gaat.
Als een levensverzekeringsmaatschappij failliet gaat, worden polishouders beschermd door deelstaatregeringen, met name toezichthouders op de staatsverzekeringen, die toezicht houden op het financiële welzijn van levensverzekeringsmaatschappijen.
Als een verzekeringsfonds faalt, zullen nationale toezichthouders eerst proberen de polis over te dragen aan een stabiel verzekeringsfonds, en als dat niet mogelijk is, zullen ze in plaats daarvan de polis actief houden via het centrale garantiefonds van de staat.
Herverzekering kan het risico verkleinen dat u geld verliest wanneer een levensverzekeringsmaatschappij failliet gaat.
Wat gebeurt er als een levensverzekeringsmaatschappij faalt?
Mislukkingen en faillissementen zijn zeldzaam. Volgens de National Organization of Life and Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA) hebben sinds de financiële crisis van 2008 geen enkele levensverzekeringsmaatschappij een faillissement aangevraagd.
Maar als er toch een storing of faillissement optreedt, zijn er waarborgen om de consument te beschermen. Waaronder:
Wettelijke reserves
Herverzekering
Gegarandeerd lidmaatschap van een vereniging
Levensverzekeringsmaatschappijen zijn volgens de staatswet verplicht om kapitaalreserves aan te houden om overlijdensuitkeringen aan polishouders uit te betalen in het geval dat het bedrijf mislukt. Het bedrag dat moet worden ingehouden, kan van staat tot staat verschillen, maar deze reserves kunnen, samen met andere bedrijfsactiva, worden gebruikt om claims te vervullen als het bedrijf failliet gaat.
Herverzekering is een andere strategie waarmee verzekeringsmaatschappijen het risico van potentiële verliezen kunnen beperken als er een bedrijfsstoring optreedt. In wezen kopen levensverzekeringsmaatschappijen verzekeringspolissen bij andere verzekeraars, waardoor ze het risico kunnen spreiden. Dus als het ene bedrijf failliet gaat, kunnen de andere bedrijven de touwtjes in handen nemen om ervoor te zorgen dat eventuele claims of uitkeringen bij overlijden worden uitbetaald.
Garantieverenigingen, zoals de NOLHGA, zijn een andere vorm van bescherming tegen verliezen. Als een aangesloten levensverzekeringsmaatschappij failliet gaat, kan de ledenvereniging tussenkomen en de betaling van uitkeringen garanderen. Het bedrag dat de vereniging betaalt, kan tot bepaalde limieten worden beperkt, afhankelijk van de staatswet en het lidmaatschap is doorgaans verplicht.
Opmerking
Als uw levensverzekeringsmaatschappij failliet gaat, moet u mogelijk eerst financiële maatregelen nemen via reserves of herverzekering voordat een garantievereniging enige uitkering zal uitkeren.
Variabele lijfrentes worden mogelijk niet gedekt
Als het gaat om levensverzekeringen, is het vrij eenvoudig om te bepalen of u dekking heeft en hoeveel dekking uw staat biedt. Lijfrenten zijn echter anders.
Een lijfrente is een soort verzekeringscontract waarbij u betalingen doet aan de lijfrentemaatschappij, met de afspraak dat deze op een toekomstige datum aan u terugbetaalt. Een variabele annuïteit levert een rendement op dat is gebaseerd op de prestaties van de onderliggende beleggingen.
Als u een variabele lijfrente heeft, moet u uw lijfrentecontract herzien en de kleine lettertjes lezen die door uw staat zijn uiteengezet om te weten of u beschermd bent. In het geval van Florida, bijvoorbeeld, wordt een polis met variabele lijfrente niet gedekt, tenzij een bepaald aspect van de polis wordt gegarandeerd door de verzekeraar. Dat betekent dat de verzekeringsmaatschappij wordt betaald om een of andere aansprakelijkheid in verband met de polis te dekken. Geen aansprakelijkheid jegens de verzekeraar betekent geen hulp voor u.
Als u informatie wilt over de dekking van uw staat, gaat u naar de website van de National Organization of Life and Health Insurance Guarantee Associations. Als u eenmaal op die website bent, kunt u op de link voor de vereniging van uw staat klikken. Als u niet volledig begrijpt wat er wordt gedekt, bel dan rechtstreeks de vereniging van uw staat voor hulp met betrekking tot uw situatie.
Tip
Lijfrenten kunnen een extra inkomstenstroom genereren na pensionering, maar als u een gegarandeerd rendement wilt behalen, kunt u een vaste versus variabele optie overwegen.
Uw beschermingsdekking maximaliseren
Als u de omvang van de veiligheidsdekking van uw staatsgarantiefonds wilt vergroten, moet u binnen de grenzen van de wetgeving van uw land werken. In de meeste staten kunt u de dekking vergroten door zaken te doen met meerdere verzekeraars. In de meeste staten wordt de individuele dekkingslimiet per bedrijf uitgekeerd, dus als u twee polissen heeft bij twee verschillende bedrijven, krijgt u het dubbele van de dekking.
Deze techniek van dekking via meerdere verzekeringsmaatschappijen is vergelijkbaar met hoe mensen hun FDIC-dekking maximaliseren door bankrekeningen te openen bij meerdere banken. Gezien de grote bedragen die gepaard gaan met levensverzekeringen en het acceptatie gedoe dat zou komen kijken bij het verkrijgen van meerdere levensverzekeringspolissen via verschillende verzekeringsmaatschappijen, is het echter niet praktisch in de echte wereld en kan het u uiteindelijk meer geld kosten voor hetzelfde hoeveelheid dekking.
Aan de andere kant kan zakendoen met meerdere lijfrentebedrijven om uw staatsdekkingslimieten te verhogen een nuttige strategie zijn. Hoewel het niet praktisch is voor levensverzekeringen, zullen de meeste staten uw echtgenoot een dubbel dekkingsniveau geven als zij een lijfrente bezitten. Als u bijvoorbeeld $ 200.000 in een lijfrente wilt investeren en de garantie van uw staat is $ 100.000 per persoon, dan kunnen zowel u als uw echtgenoot bij hetzelfde bedrijf investeren om de dekking van $ 200.000 aan contante waarde te krijgen.
Belangrijk
Als u annuïteiten overweegt om de dekking uit te breiden, let dan goed op de kosten die u zou kunnen betalen, inclusief afkoopkosten, kosten voor vervroegde opname en administratiekosten.
Hoe vind je een goede levensverzekeringsmaatschappij?
Door de juiste levensverzekeringsmaatschappij te vinden, kunt u uw behoefte aan deze bescherming aanzienlijk verminderen. Dat betekent dat u een erkende verzekeraar moet vinden die financieel gezond is en in de nabije toekomst claims of uitkeringen bij overlijden kan uitkeren.
Er zijn enkele handige tools die u kunt gebruiken om de AM Best, een bedrijf dat ratings uitgeeft voor levensverzekeringen, lijfrentes en andere financiële producten. AM Best-beoordelingen worden toegekend met behulp van een lettercijfer, vergelijkbaar met hoe een rapportkaart werkt. Een rating van A + of A ++ betekent bijvoorbeeld dat de financiële gezondheid van het bedrijf superieur is, terwijl een D-rating aangeeft dat een verzekeraar mogelijk niet is uitgerust om claims uit te betalen als hij onder financiële druk komt te staan.
U kunt ook andere brancheratificaties bekijken, zoals die van S&P Global of Moody’s om een beter beeld te krijgen van de financiële sterke en zwakke punten van een levensverzekeringsmaatschappij. Daarnaast kunt u de financiële gegevens van het bedrijf van naderbij bekijken door het jaarverslag of kwartaalresultatenrapport te bekijken als deze openbaar worden gemaakt. Deze rapporten kunnen u vertellen over de activa en passiva van een bedrijf, hoeveel het verdient en wat het in winst omzet.
Van daaruit kunt u ook kijken naar online beoordelingen van gevestigde websites, beoordelingen van consumenten en beoordelingen van Better Business Bureau. Samen kunnen deze tools u helpen de lijst met levensverzekeringsmaatschappijen waarmee u zaken wilt doen te verfijnen.
Tip
Houd naast financiële gezondheid ook rekening met het productassortiment van de levensverzekeringsmaatschappij en wat u betaalt om verzekerd te worden om de juiste optie voor uw behoeften en budget te vinden.
Het komt neer op
De gedachte om geld te verliezen aan levensverzekeringen is niet erg aantrekkelijk, vooral als u op uw polis rekent om een uitkering bij overlijden aan uw dierbaren langs de lijn uit te betalen. Hoewel er voorzorgsmaatregelen zijn genomen, zijn deze mogelijk niet altijd onfeilbaar. Als u op zoek bent naar een levensverzekering of een lijfrente, is het belangrijk om de ratings van de verzekeraar en hun financiële draagkracht grondig te bekijken wanneer u beslist waar u een polis wilt kopen.