Wettelijke kredietlimiet
Wat is de wettelijke kredietlimiet?
De wettelijke kredietlimiet is het maximale bedrag in dollars dat een enkele bank aan een bepaalde lener kan lenen. Deze limiet wordt uitgedrukt als een percentage van het kapitaal en het surplus van een instelling. De limieten worden gecontroleerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) en het Office of the Comptroller of the Currency (OCC).
Belangrijkste leerpunten
- Een wettelijke kredietlimiet is het maximum dat een bank aan een enkele lener kan lenen.
- De wettelijke limiet is 15% van het kapitaal van een bank, zoals bepaald door de Federal Deposit Insurance Corporation en het Office of the Comptroller of the Currency.
- Als de lening is gedekt, is de limiet 10% extra, waardoor het totaal op 25% komt.
- Sommige leningen zijn niet onderworpen aan leningslimieten, zoals onder andere leningen die gedekt zijn door Amerikaanse verplichtingen, bankaccepten of bepaalde soorten handelspapier.
Hoe de wettelijke kredietlimiet werkt
De wettelijke kredietlimiet voor nationale banken is vastgesteld onder de United States Code (USC) en staat onder toezicht van de FDIC en de OCC. Details over de kredietlimieten van de nationale banken worden vermeld in USC, titel 12, deel 32.3.
De FDIC biedt verzekeringen voor Amerikaanse spaarders. Zowel de FDIC als de OCC zijn betrokken bij het bevrachtingsproces van de nationale banken. Beide entiteiten werken er ook aan om ervoor te zorgen dat de nationale banken de vastgestelde regels volgen die zijn gedefinieerd in de Amerikaanse code, waarin de federale statuten zijn vastgelegd.
De wet op de kredietlimiet is van toepassing op banken en spaarverenigingen in het hele land. De code inzake kredietlimieten stelt dat een financiële instelling aan één kredietnemer niet meer dan 15% van het kapitaal en het overschot van de instelling mag lenen. Dit is de basisstandaard en vereist dat een instelling de kapitaal- en overschottenniveaus die ook onder federale wetgeving worden geregeld, nauwlettend volgt. Banken mogen nog eens 10% voor leningen tegen onderpand. Zo kunnen ze tot 25% van het kapitaal en het overschot lenen als een lening is gegarandeerd.
Speciale overwegingen
Voor sommige leningen zijn mogelijk speciale uitleenlimieten toegestaan. Leningen die mogelijk in aanmerking komen voor speciale leningslimieten zijn onder meer: leningen gedekt door connossementen of pakhuisbewijzen, consumentenpapier op afbetaling, leningen gedekt door vee en voorschotten voor projectfinanciering met betrekking tot een pre-kwalificerende leningsverplichting.
Bovendien zijn sommige leningen mogelijk helemaal niet onderhevig aan kredietlimieten. Deze leningen kunnen bestaan uit bepaalde leningen met korting op handelspapier of zakelijk papier, bankaccepten, leningen gedekt door Amerikaanse obligaties, leningen die zijn aangesloten bij een federale instantie, leningen die zijn gekoppeld aan een staat of een staatkundige onderverdeling, leningen gedekt door gescheiden deposito’s, leningen aan financiële instellingen. met de goedkeuring van een gespecificeerd federaal bankagentschap, leningen aan de Student Loan Marketing Association, leningen aan industriële ontwikkelingsautoriteiten, leningen aan leasemaatschappijen, krediet uit transacties ter financiering van bepaalde overheidseffecten en intraday-krediet.
Banken zijn verplicht om aanzienlijke hoeveelheden kapitaal aan te houden, waardoor kredietlimieten doorgaans alleen gelden voor institutionele leners. Over het algemeen wordt kapitaal op basis van liquiditeit onderverdeeld in niveaus. Tier 1-kapitaal omvat het meest liquide kapitaal, zoals wettelijke reserves. Tier 2-kapitaal kan niet-openbaar gemaakte reserves en algemene verliesreserves omvatten. Nationale banken moeten een totale kapitaal / activa-ratio van 8% hebben.
Overschot kan betrekking hebben op een aantal componenten bij een bank. Categorieën die als overschot zijn opgenomen, kunnen winsten, verliesreserves en converteerbare schulden zijn.