IRA versus levensverzekeringen voor pensioenbesparing: wat is het verschil?
IRA versus levensverzekering voor pensioenbesparing: een overzicht
Bij het wegkwijnen van pensioenfondsen is een 401 (k) -plan een voor de hand liggende plaats om te beginnen, vooral als uw werkgever een deel van uw bijdrage evenaart. Maar waar ga je heen als je eenmaal het maximale hebt bijgedragen voor de wedstrijd, of als je werkplek helemaal geen gekwalificeerd pensioenplan biedt? Veel werknemers blijven hun werkplekplan financieren, maar u heeft ook enkele andere opties, waaronder het gebruik van een levensverzekering.
In bepaalde gevallen kan de benadering van verzekering als beleggen een verstandige stap zijn, maar meestal voor rijkere beleggers. Dagelijkse beleggers die hun toegestane 401 (k) en individuele pensioenrekeningen (IRA) -bijdragen hebben gemaximaliseerd, moeten echter evalueren of de aanzienlijke kosten van levensverzekeringspolissen opwegen tegen enig mogelijk belastingvoordeel voor hen.
Belangrijkste leerpunten
- Pensioensparen kunnen fiscaal voordelig groeien en later in het leven worden uitbetaald.
- 401 (k) -plannen en IRA’s maken door belastingen uitgestelde groei van investeringen mogelijk, die vervolgens bij intrekking aan inkomstenbelasting worden onderworpen en die gepaard gaan met boetes voor vroege intrekking.1
- Er kunnen ook permanente levensverzekeringspolissen worden opgesteld om pensioensparen op te bouwen, en ze kunnen belastingvrij betalen als ze correct zijn ontworpen.
Het gebruik van levensverzekeringspolissen om te sparen voor hun pensioen kan de rijken ten goede komen, maar gezien de aanzienlijke kosten van deze polissen, kunnen alledaagse beleggers beter worden geadviseerd om een eenvoudiger voertuig te gebruiken, zoals een IRA.
IRA of 401 (k)
Tussen deze twee strategieën is een IRA een eenvoudigere manier om te sparen voor pensioen. U maakt gewoon een account aan bij een beursvennootschap, beleggingsmaatschappij of bank en selecteert de investeringen die u met uw bijdragen wilt doen. Deze kunnen alles omvatten, van individuele aandelen tot onderlinge fondsen en ongemunt goud.
Het belangrijkste voordeel van deze accounts is hun fiscale behandeling, die vergelijkbaar is met de 401 (k) ‘s. Met een traditionele IRA zijn uw gekwalificeerde bijdragen fiscaal aftrekbaar en groeien de investeringen op basis van uitgestelde belastingen. Er zijn grenzen. Voor de belastingjaren 2020 en 2021 zijn de maximale bijdragen voor IRA’s vastgesteld op $ 6.000, plus nog eens $ 1.000 als u 50 jaar of ouder bent.
Voor niet-Roth 401 (k) -plannen is de maximale bijdrage voor het belastingjaar 2021 $ 19.500 plus $ 6.500 voor degenen van 50 jaar of ouder. Na uw pensionering betaalt u de gewone inkomstenbelasting over het bedrag dat u opneemt.
Een Roth IRA heeft vergelijkbare voordelen, maar omgekeerd. U belegt met dollars na belasting (dus geen belastingaftrek op dat moment), maar u betaalt geen dubbeltje aan extra belasting over het opgebouwde geld, zolang u de rekening maar minimaal vijf jaar bezit en 59½ jaar oud zijn voordat u een opname doet.
Permanente levensverzekering
Een andere mogelijke route is het kopen van een permanente levensverzekering. Naast een uitkering bij overlijden voor uw nabestaanden, kent deze polissen ook een spaarcomponent. Een deel van uw premie gaat naar uw uitkering bij overlijden;een ander deel bouwt uw contante waarde-rekening op, die groeit opbasis van uitgestelde belastingen.
Hele levensverzekering
Permanente levensverzekeringen zijn volledige levensverzekering crediteert de vervoerder uw account met een bepaald percentage op basis van hoe zijn eigen beleggingen presteren. Als u uw polis al een paar jaar hebt gehad, ziet u doorgaans een jaarlijks rendement in het bereik van 3% tot 6%, vaak verdiend met belastingvrije investeringen.
Variabele levensverzekering
Andere soorten permanente levensverzekeringen werken een beetje anders. Bij een variabele universele levensverzekering (VUL) is het kredietbedrag bijvoorbeeld gekoppeld aan de prestaties van aandelen- en obligatiefondsen naar keuze. Het potentiële rendement is hoger, maar het risico ook. Als de markt in een bepaalde periode terrein verliest, moet u mogelijk een hogere premie betalen om uw dekking te behouden.
Betaalde toevoegingen
Beleggers die voor hun pensioenbehoeften op een levensverzekering vertrouwen, moeten op de lange termijn denken – het kan 10 tot 20 jaar duren om een aanzienlijke contante waarde rekening op te bouwen. Als uw saldo eenmaal groot genoeg is, zijn er een paar manieren waarop u gebruik kunt maken van uw polis voor persoonlijke behoeften. Betaalde toevoegingen (PUA) zijn een goede manier om het bedrag aan contante waarde te verhogen in een polis tegen lage relatieve kosten en die later het pensioeninkomen kunnen maximaliseren.
Periodieke uitbetalingen
Een andere mogelijkheid is om periodiek geld op te nemen. Zolang u niet meeruittrektdan uw basis – dat wil zeggen hoeveel u aan premies heeft betaald – zult u daarvoor geen belastingkreuk ervaren. Elk bijkomend bedrag is onderhevig aan de gewone inkomstenbelastingtarieven. Om de Internal Revenue Service (IRS) op afstand te houden, stoppen sommige mensen met opnemen zodra ze hun basis hebben bereikt. Van daaruit sluiten ze een lening af tegen hun polis,die meestal belastingvrij is.
Uw polis opgeven
Nog een andere optie is om uw polis op te geven en de contante waarde in één keer te krijgen, minus eventuele uitstaande leningen. Maar er is een belangrijk addertje onder het gras: elke keer dat u geld opneemt, verlaagt u de uitkering bij overlijden voor uw erfgenamen. Als u een lening aangaat tegen uw polis, moet u deze met rente terugbetalen om deze weer op te bouwen. En als u het opgeeft, verliest u waarschijnlijk uw dekking helemaal.
Vergelijk dit met iemand die een veel goedkopere overlijdensrisicoverzekering koopt, die geen spaarfunctie heeft, en het verschil in een IRA belegt. Ze kunnen op elk moment na de leeftijd van 59½ jaar in hun spaargeld duiken zonder dat dit gevolgen heeft voor de verzekering of de uitkering als u overlijdt. En ze kunnen het resterende saldo aan hun gezinsleden overlaten, wat niet gezegd kan worden van uw contante rekening.
Een dure aanpak?
Misschien wel de grootste klap op permanente levensverzekeringen zijn de kosten vooraf. Ten eerste is er de initiële vergoeding die helpt te betalen de agent commissie. Dit kan vaak de helft van uw eerstejaarspremies opeten. Bijgevolg duurt het een paar jaar voordat uw contante-waardeaccount echt begint te groeien.
Bovendien worden polishouders vaak geconfronteerd met hoge investeringskosten, vaak rond de 3% per jaar. Daarentegen is de gemiddelde kostenratio voor open-end beleggingsfondsen en ETF’s die te koop worden aangeboden 0,52%.11 Door in een IRA te investeren, kunt u deze aanzienlijke belemmering van uw rendement wegnemen.
Maar dat is niet alles. Ook als uw polis in de eerste jaren komt te vervallen, moet u zich zorgen maken over de afkoopkosten. U verliest niet alleen uw uitkering bij overlijden, maar ook een aanzienlijk deel van uw kassaldo. Bij de meeste polissen neemt het bedrag van deze vergoeding geleidelijk af over een periode van jaren en verdwijnt vervolgens.
Als u zich echter vastlegt aan langetermijnstrategieën, zullen permanente levensverzekeringspolissen die zijn ontworpen om extra contante waarde te verzamelen, rond het tiende jaar van de polis break-even draaien. Bovendien wordt er daarvoor elk jaar contant geld opgebouwd, dus als u de polis zou afkopen, zou u wat geld terugkrijgen en niet het volledige bedrag aan premies dat u hebt betaald kwijtraken.
Wanneer verzekering als investering zinvol is
Heeft het dan ooit zin om levensverzekeringen als investering te gebruiken? Het antwoord is “ absoluut – in een beperkt aantal gevallen.”
Zo zal de rijkere mensen soms het opzetten van wat bekend staat als een successierechten. Technisch gezien betaalt de trust de premies voor de levensverzekeringspolis, dus de uitkering bij overlijden wordt niet beschouwd als onderdeel van het nalatenschap van het overleden familielid.
Daarnaast is levensverzekeringen soms een redelijke keuze voor alledaagse beleggers die hun toegestane 401 (k) en IRA-bijdragen hebben gemaximaliseerd. Maar zelfs dan is het de moeite waard om te evalueren of de aanzienlijke vergoedingen opwegen tegen de mogelijke belastingvoordelen.
Agenten verdienen veel geld door het idee te verkopen dat levensverzekeringen een geweldige manier zijn om te sparen voor hun pensioen. Maar gezien de aanzienlijke kosten van deze polissen, is het waarschijnlijk beter om een goedkope termijnpolis te kopen en te investeren in iets eenvoudiger, zoals een IRA.