Levensoptie
Wat is een levensoptie?
De levensoptie is een voorbeeld van een uitbetalingsregeling voor een lijfrentecontract. Het garandeert periodieke uitkeringen aan de lijfrentetrekker voor de rest van hun leven. Aangezien die tijdlijn per definitie onbekend is, brengt de levensoptie enig financieel risico met zich mee voor zowel de lijfrentetrekker als de verzekeringsmaatschappij die deze betalingen verricht.
Belangrijkste leerpunten
- Lijfrenten zijn financiële producten die beleggers in staat stellen te profiteren van uitgestelde belastingen op geld – periodieke of afkoopsommen – en vervolgens het plan tijdens hun pensionering lijfrenteverzekering te geven.
- De aantrekkingskracht van lijfrentes is de zekerheid van de uitbetalingen, ongeacht welke uitbetalingsstructuur de lijfrentetrekker kiest.
- Een levensoptie is een uitbetalingsmethode voor een lijfrente die periodieke uitkeringen voor het leven garandeert.
- De optie voor gezamenlijk leven blijft de echtgenoot betalen als de lijfrentetrekker overlijdt.
Hoe een levensoptie werkt
Een levensoptie is een van de verschillende uitbetalingsschema’s die beschikbaar zijn voor de eigenaar van een lijfrentecontract. Lijfrenten zijn verzekeringsproducten die beleggers doorgaans kopen om een inkomstenstroom na pensionering te bieden. De investeerder draagt periodiek bij aan de lijfrente of in een forfaitaire bijdrage, en geniet vervolgens van de belasting uitgestelde groei op die investering. De aantrekkingskracht van lijfrentes ligt in de zekerheid van de uitbetalingen, ongeacht welk type uitbetalingsstructuur de lijfrentetrekker kiest.
Onder deze uitbetalingsplannen is de levensoptie uniek omdat de lengte van de uitbetalingsperiode onbekend is. De investeerder ontvangt betalingen tot hij overlijdt. In tegenstelling tot de uitbetalingsperiode is het uitbetalingsbedrag bekend. Dit betekent dat een lijfrentetrekker die voor de levensoptie kiest voor uitbetalingen, meer uit zijn investering zal verdienen als hij lang genoeg leeft zodat zijn uitbetalingen hoger zijn dan zijn bijdragen aan de polis.
Andere opties voor uitbetalingen van lijfrenten hebben de neiging om ofwel een vaste periode of een vast totaalbedrag aan uitbetalingen te benadrukken. Een contract voor een vaste periode kan handig zijn voor een belegger die verwacht dat uitbetalingen van een ander pensioenproduct op een later tijdstip zullen plaatsvinden en die de betaling aan een begunstigde verzekert als de belegger overlijdt voordat de periode is afgelopen. Aan de andere kant kan een contract met een vast bedrag riskant zijn als dit de enige bron van pensioeninkomen is en de lijfrentewaarde is uitgeput voordat de belegger overlijdt.
Ten slotte kan een lijfrentetrekker kiezen voor een eenmalige uitkering, maar dit bedrag zal over het algemeen lager zijn dan de verwachte lijfrentebetalingen en kan leiden tot belastingverplichtingen die anders geen probleem zouden zijn.
Joint-Life vs. Life-optie
Een uitbetalingsplan voor gezamenlijk leven zorgt ervoor dat uitbetalingen op basis van lijfrente doorgaan na het overlijden van de lijfrentetrekker en totdat hun echtgenoot overlijdt. Dit kan een slimme keuze zijn voor stellen waarbij één echtgenoot niet voldoende oudedagsreserve heeft opgebouwd.
Een variatie op het uitbetalingsplan voor het gezamenlijke leven is de lijfrente met een bepaalde periode, waarbij betalingen worden voortgezet na het overlijden van de lijfrentetrekker, maar tegen een lager bedrag in dollars en voor een beperkte periode voor de echtgenoot of begunstigde.
Ten slotte garandeert een uitbetalingsregeling op afbetaling betalingen tot het overlijden van de lijfrentetrekker, gevolgd door een eenmalige uitkering aan een begunstigde van alle resterende activa. In al deze gevallen zijn hogere uitbetalingen duurder. Gegarandeerde uitkeringen voor echtgenoot of begunstigde vereisen hogere premies.