Lijfrente met levenslange uitbetaling
Wat is een lijfrente met levenslange uitbetaling?
Een lijfrente voor levenslange uitbetaling is een soort pensioeninvestering waarbij een deel van de onderliggende portefeuille van activa wordt uitbetaald gedurende de levensduur van de belegger. Dergelijke lijfrentes worden verkocht door verzekeringsmaatschappijen en sommige financiële instellingen.
Wanneer een belegger een lijfrente koopt , kan hij een vast bedrag betalen of een reeks betalingen aan de verzekeringsmaatschappij storten. De verzekeringsmaatschappij stemt er op haar beurt mee in om de koper – de zogenaamde lijfrentetrekker – een reeks uitkeringen te betalen. Er zijn verschillende soorten lijfrentes met verschillende betalingsschema’s.
Belangrijkste leerpunten
- Een lijfrente voor levenslange uitbetaling is een soort pensioeninvestering die een deel van de onderliggende portefeuille met activa betaalt gedurende de levensduur van de belegger.
- De gegarandeerde betalingen in verband met lijfrentes met levenslange uitbetaling elimineren het risico voor beleggers om hun pensioenfondsen te overleven.
- Stortingen in lijfrentes worden meestal voor een bepaalde tijd geblokkeerd en er zou een boete worden opgelegd voor vervroegde opnames.
Inzicht in de lijfrente met levenslange uitbetaling
Een belegger kan kiezen voor een lijfrente met levenslange uitbetaling om het risico te vermijden dat hij het bedrag dat voor zijn pensionering is gereserveerd, overleeft. De gegarandeerde betalingen voor het leven verminderen het langlevenrisico van een persoon. Langlevenrisico verwijst naar de kans dat de levensverwachting of het overlevingspercentage van een belegger de verwachtingen overtreft, wat leidt tot meer dan verwachte contante betalingen voor de verzekeringsmaatschappij.
Een lijfrente met levenslange uitbetaling kan worden gestructureerd om een vaste of variabele betaling te bieden:
- Bij een vaste uitbetaling ontvangt de belegger voor elke betaling een vooraf bepaald bedrag in dollars. Een aanpassing van de kosten van levensonderhoud (COLA) kan worden toegevoegd. COLA is een aanpassing van de lijfrentebetalingen om de belegger te compenseren voor inflatie of stijgende prijzen.
- Bij een variabele uitkering fluctueert het bedrag van de lijfrente met de waarde van de beleggingen in de portefeuille van de lijfrente.
Betalingen aan de lijfrentetrekker kunnen in maandelijkse, driemaandelijkse of jaarlijkse termijnen worden gedaan. Een nadeel van een lijfrente voor het leven is dat ze weinig of niets overlaten aan de erfgenamen van de investeerder. Uitbetalingen van een lijfrente voor levenslange uitbetaling eindigen doorgaans met het overlijden van de polishouder.
De verzekeringnemer kan aanpassingen aan het plan kopen, die ervoor zorgen dat betalingen aan een nalatenschap worden voortgezet of een gegarandeerd aantal betalingen mogelijk maken. Deze aanpassingen kunnen leiden tot een lagere uitkering voor de lijfrentehouder.
Speciale overwegingen
Een lijfrente is een financieel product dat een vaste betalingsstroom aan een persoon betaalt. Het wordt voornamelijk gebruikt door gepensioneerden als een vorm van gegarandeerd inkomen.
Lijfrenten worden gecreëerd en verkocht door financiële instellingen, die in de loop van de tijd door individuen gestorte gelden beleggen, en wanneer de klant daar klaar voor is, beginnen met het uitvoeren van regelmatige betalingen van de rekening naar de lijfrentehouder.
De periode waarin een lijfrente wordt gefinancierd en voordat de uitbetaling begint, wordt de opbouwfase genoemd. Zodra de betalingen zijn begonnen, bevindt het contract zich in de annuïteitenfase.
Lijfrenten zijn geschikt voor personen die een stabiel, gegarandeerd pensioeninkomen zoeken. Omdat het geld dat in de lijfrente is geïnvesteerd niet zonder boete beschikbaar is, wordt het niet aanbevolen voor jongeren of mensen die geen noodfonds hebben waar ze indien nodig gebruik van kunnen maken.
Kritiek op lijfrentes
Een punt van kritiek op lijfrentes is dat ze illiquide zijn, wat betekent dat geld niet gemakkelijk in en uit lijfrentes kan worden verplaatst. Stortingen in lijfrentes worden meestal geblokkeerd voor een bepaalde periode, de zogenaamde afkoopperiode. Er zou een boete worden opgelegd voor vroegtijdige opnames.
De afkooptermijnen kunnen variëren van twee tot meer dan tien jaar, afhankelijk van het specifieke product. Afkoopkosten kunnen beginnen bij 10% of meer, en de boete daalt doorgaans jaarlijks gedurende de afkoopperiode.