Kredietlijn (LOC)
Wat is een kredietlijn (LOC)?
Een kredietlijn (LOC) is een vooraf ingestelde leenlimiet die op elk moment kan worden gebruikt. De lener kan naar behoefte geld opnemen totdat de limiet is bereikt, en als het geld wordt terugbetaald, kan het opnieuw worden geleend in het geval van een open kredietlijn.
Een LOC is een afspraak tussen een financiële instelling – meestal een bank – en een klant die het maximale geleende bedrag vaststelt dat de klant kan lenen. De lener heeft op elk moment toegang tot fondsen van de kredietlijn, zolang deze het maximumbedrag (of kredietlimiet ) dat in de overeenkomst is vastgelegd niet overschrijden en aan alle andere vereisten voldoen, zoals tijdige minimale betalingen. Het kan als faciliteit worden aangeboden.
Belangrijkste leerpunten
- Een kredietlijn heeft ingebouwde flexibiliteit, wat het belangrijkste voordeel is.
- In tegenstelling tot een gesloten kredietrekening is een kredietlijn een open kredietrekening, waardoor leners het geld kunnen uitgeven, terugbetalen en opnieuw kunnen uitgeven in een nooit eindigende cyclus.
- Hoewel het belangrijkste voordeel van een kredietlijn flexibiliteit is, zijn mogelijke nadelen onder meer hoge rentetarieven, zware boetes voor te late betalingen en het potentieel om te veel uit te geven.
Inzicht in kredietlijnen
Alle LOC’s bestaan uit een vast bedrag dat naar behoefte kan worden geleend, terugbetaald en opnieuw kan worden geleend. Het rentebedrag, de hoogte van de betalingen en andere regels worden bepaald door de geldschieter. Bij sommige kredietlijnen kunt u cheques (wissels) schrijven, terwijl andere een soort creditcard of betaalpas bevatten. Zoals hierboven vermeld, kan een LOC worden gedekt (door onderpand) of ongedekt, waarbij ongedekte LOC’s doorgaans onderhevig zijn aan hogere rentetarieven.
Een kredietlijn heeft ingebouwde flexibiliteit, wat het belangrijkste voordeel is. Leners kunnen een bepaald bedrag aanvragen, maar ze hoeven niet alles te gebruiken. In plaats daarvan kunnen ze hun uitgaven aan het LOC afstemmen op hun behoeften en zijn ze alleen rente verschuldigd over het bedrag dat ze opnemen, niet over de volledige kredietlimiet. Bovendien kunnen leners hun terugbetalingsbedragen naar behoefte aanpassen op basis van hun budget of cashflow. Ze kunnen bijvoorbeeld het hele openstaande saldo in één keer terugbetalen of alleen de minimale maandelijkse betalingen doen.
Onbeveiligde vs. beveiligde LOC’s
De meeste kredietlijnen zijn ongedekte leningen. Dit betekent dat de lener de kredietgever geen onderpand belooft om het LOC te ondersteunen. Een opmerkelijke uitzondering is een home equity-kredietlijn (HELOC), die wordt gedekt door het eigen vermogen in het huis van de lener. Vanuit het oogpunt van de kredietverstrekker zijn gedekte kredietlijnen aantrekkelijk omdat ze een manier bieden om het voorgeschoten geld terug te verdienen in geval van niet-betaling.
Voor particulieren of bedrijfseigenaren zijn beveiligde kredietlijnen aantrekkelijk omdat ze doorgaans gepaard gaan met een hogere maximale kredietlimiet en aanzienlijk lagere rentetarieven dan ongedekte kredietlijnen.
Een creditcard is impliciet een kredietlijn die u kunt gebruiken om aankopen te doen met geld dat u momenteel niet bij de hand heeft.
Ongedekte kredietlijnen hebben doorgaans hogere rentetarieven dan gedekte LOC’s. Ze zijn ook moeilijker te verkrijgen en vereisen vaak een hogere kredietscore of kredietwaardigheid. Kredietverstrekkers proberen het verhoogde risico te compenseren door het aantal te lenen geld te beperken en hogere rentetarieven in rekening te brengen. Dat is een van de redenen waarom de APR op creditcards zo hoog is. Creditcards zijn technisch onbeveiligde kredietlijnen, waarbij de kredietlimiet – hoeveel u op de kaart kunt belasten – de parameters vertegenwoordigt. Maar u verpandt geen tegoeden wanneer u de kaartrekening opent. Als u betalingen begint te missen, kan de creditcardmaatschappij niets ter compensatie in beslag nemen.
Een herroepbare kredietlijn is een kredietbron die door een bank of financiële instelling aan een persoon of bedrijf wordt verstrekt en die naar goeddunken van de kredietgever of onder specifieke omstandigheden kan worden herroepen of vernietigd. Een bank of financiële instelling kan een kredietlijn intrekken als de financiële omstandigheden van de klant aanzienlijk verslechteren of als de marktomstandigheden zo ongunstig worden dat herroeping gerechtvaardigd is, zoals in de nasleep van de wereldwijde kredietcrisis van 2008. Een herroepbare kredietlijn kan ongedekt of gedekt zijn, waarbij de eerste over het algemeen een hogere rentevoet heeft dan de laatste.
Doorlopende versus niet-doorlopende kredietlijnen
Een kredietlijn wordt vaak beschouwd als een soort doorlopende rekening, ook wel een open-end kredietrekening genoemd. Dankzij deze regeling kunnen leners het geld uitgeven, terugbetalen en opnieuw uitgeven in een vrijwel nooit eindigende, doorlopende cyclus. Doorlopende rekeningen zoals kredietlijnen en creditcards verschillen van leningen op afbetaling zoals hypotheken, autoleningen en handtekeningenleningen.
Bij leningen op afbetaling, ook wel closed-end kredietrekeningen genoemd, lenen consumenten een vast bedrag en betalen dit in gelijke maandelijkse termijnen terug totdat de lening is afbetaald. Als een lening op afbetaling is afgelost, kunnen consumenten het geld niet opnieuw besteden, tenzij ze een nieuwe lening aanvragen.
Niet-doorlopende kredietlijnen hebben dezelfde kenmerken als doorlopende kredietlijnen (of een doorlopende kredietlijn). Er wordt een kredietlimiet vastgesteld, het geld kan voor verschillende doeleinden worden gebruikt, de rente wordt normaal in rekening gebracht en betalingen kunnen op elk moment worden gedaan. Er is één grote uitzondering: de pool van beschikbare kredieten wordt niet aangevuld nadat betalingen zijn gedaan. Zodra u de kredietlijn volledig heeft betaald, wordt de rekening gesloten en kan deze niet meer worden gebruikt.
Zo worden persoonlijke kredietlijnen soms door banken aangeboden in de vorm van een roodstandbeschermingsplan. Een bankklant kan zich aanmelden om een rekening-courantkrediet te laten koppelen aan zijn of haar lopende rekening. Als de klant het beschikbare bedrag bij de controle overschrijdt, voorkomt het rood staan dat hij een cheque stuitert of dat een aankoop wordt geweigerd. Zoals bij elke kredietlijn, moet een rekening-courantkrediet met rente worden terugbetaald.
Voorbeelden van kredietlijnen
LOC’s zijn er in verschillende vormen, die elk onder de categorie beveiligd of onbeveiligd vallen. Daarnaast heeft elk type LOC zijn eigen kenmerken.
Persoonlijke kredietlijn
Dit geeft toegang tot ongedekte fondsen die kunnen worden geleend, terugbetaald en opnieuw kunnen worden geleend. Het openen van een persoonlijke kredietlijn vereist een kredietgeschiedenis zonder wanbetalingen, een kredietscore van 680 of hoger en een betrouwbaar inkomen. Het hebben van spaargeld helpt, net als onderpand in de vorm van aandelen of cd’s, hoewel onderpand niet vereist is voor een persoonlijk LOC. Persoonlijke LOC’s worden gebruikt voor noodsituaties, bruiloften en andere evenementen, bescherming tegen rood staan, reizen en amusement, en om oneffenheden voor mensen met een onregelmatig inkomen te helpen gladstrijken.
Home Equity Line of Credit (HELOC)
HELOC’s zijn het meest voorkomende type beveiligde LOC’s. Een HELOC wordt gedekt door de marktwaarde van het huis minus het verschuldigde bedrag, dat de basis wordt voor het bepalen van de grootte van de kredietlijn. Doorgaans is de kredietlimiet gelijk aan 75% of 80% van de marktwaarde van de woning, minus het verschuldigde saldo op de hypotheek.
HELOC’s hebben vaak een trekkingsperiode (meestal 10 jaar) waarin de lener toegang heeft tot beschikbare fondsen, deze kan terugbetalen en opnieuw kan lenen. Na de trekkingsperiode is het saldo verschuldigd, of wordt een lening verstrekt om het saldo in de loop van de tijd af te betalen. HELOC’s hebben doorgaans afsluitingskosten, inclusief de kosten van een taxatie van het onroerend goed dat als onderpand wordt gebruikt. Na de goedkeuring van de Tax Cuts and Jobs Act van 2017 is rente betaald op een HELOC alleen aftrekbaar als het geld wordt gebruikt voor het kopen, bouwen of substantieel verbeteren van het onroerend goed dat dient als onderpand voor het HELOC.
Vraagkrediet
Dit type kan zowel beveiligd als onbeveiligd zijn, maar wordt zelden gebruikt. Met een vraag-LOC kan de geldschieter het geleende bedrag op elk moment opvragen. Terugbetaling (totdat de lening wordt opgevraagd) kan aflossingsvrij of rente plus hoofdsom zijn, afhankelijk van de voorwaarden van de LOC. De lener kan op elk moment tot de kredietlimiet uitgeven.
Door effecten gedekte kredietlijn (SBLOC)
Dit is een speciale LOC op gedekte vraag, waarin onderpand wordt verstrekt door de effecten van de lener. Doorgaans laat een SBLOC de belegger overal tussen de 50% en 95% van de waarde van de activa op zijn rekening lenen. SBLOC’s zijn leningen zonder doel, wat betekent dat de lener het geld niet mag gebruiken om effecten te kopen of te verhandelen. Bijna alle andere soorten uitgaven zijn toegestaan.
SBLOC’s vereisen dat de lener maandelijkse, aflossingsvrije betalingen verricht totdat de lening volledig is terugbetaald of de makelaar of bank betaling eist, wat kan gebeuren als de waarde van de portefeuille van de belegger onder het niveau van de kredietlijn daalt.
Zakelijke kredietlijn
Bedrijven gebruiken deze om naar behoefte te lenen in plaats van een vaste lening af te sluiten. De financiële instelling die de LOC uitbreidt, evalueert de marktwaarde, winstgevendheid en het risico dat door het bedrijf wordt genomen en verleent op basis van die evaluatie een kredietlijn. Het LOC kan onbeveiligd of beveiligd zijn, afhankelijk van de grootte van de aangevraagde kredietlijn en de evaluatieresultaten. Zoals bij bijna alle LOC’s, is de rente variabel.
Beperkingen van kredietlijnen
Het belangrijkste voordeel van een kredietlijn is dat u alleen het benodigde bedrag kunt lenen en geen rente hoeft te betalen over een grote lening. Dat gezegd hebbende, leners moeten zich bewust zijn van mogelijke problemen bij het afsluiten van een kredietlijn.
- Ongedekte LOC’s hebben hogere rentetarieven en kredietvereisten dan die gedekt door onderpand.
- Rentetarieven (APR’s) voor kredietlijnen zijn bijna altijd variabel en variëren sterk van de ene kredietverstrekker tot de andere.
- Kredietlijnen bieden niet dezelfde wettelijke bescherming als creditcards. Sancties voor te late betalingen en overschrijding van de LOC-limiet kunnen ernstig zijn.
- Een open kredietlijn kan leiden tot overbesteding, wat kan leiden tot het onvermogen om te betalen.
- Misbruik van een kredietlijn kan de kredietscore van een lener schaden. Afhankelijk van de ernst kunnen de diensten van een van de beste kredietreparatiebedrijven het overwegen waard zijn.