Verliesaanpassingskosten (LAE)
Wat zijn verliesaanpassingskosten (LAE)?
Een verliesaanpassingskost (LAE) is een uitgave die verband houdt met het onderzoeken en afwikkelen van een verzekeringsclaim. Medisch gezien is LAE een afkorting voor linkerboezemvergroting. Dit verwijst naar een vergroting van het linker atrium, die verband houdt met hartfalen en atriumfibrilleren.
Belangrijkste leerpunten
- Een verliesaanpassingskost is een kostenpost die verzekeringsmaatschappijen moeten betalen om verzekeringsclaims te onderzoeken en te regelen.
- Hoewel kosten voor verliesaanpassing de winst van een verzekeringsmaatschappij verlagen, betalen ze ze zodat ze kunnen voorkomen dat ze uitbetalen voor frauduleuze claims.
- Er zijn twee soorten kosten voor verliesaanpassing: toegerekend en niet-toegewezen.
- Toegewezen kosten zijn de kosten die zijn opgebouwd tijdens het actieve onderzoek van een claim. Niet-toegewezen kosten zijn kosten die worden veroorzaakt door de overhead van het moeten doen van onderzoeken.
- Sommige kosten voor verliesaanpassing kunnen door verzekeringsmaatschappijen worden terugverdiend door van de verzekeringnemer te eisen dat hij ze betaalt.
Hoe Loss Adjustment Expense (LAE) werkt
Wanneer verzekeraars een claim ontvangen, openen ze hun chequeboekjes niet onmiddellijk. Ze doen hun uiterste best om ervoor te zorgen dat het door de verzekeringnemer geclaimde schadebedrag juist is. Ze sturen onderzoekers op pad om er zeker van te zijn dat wat er wordt beweerd ook daadwerkelijk is gebeurd. Het niet uitvoeren van een onderzoek kan leiden tot verliezen als gevolg van frauduleuze claims.
De LAE zal sterk variëren, afhankelijk van hoe moeilijk het is om een claim te onderzoeken. Zelfs in gevallen waar de LAE vrij hoog is, achten verzekeringsmaatschappijen de kosten nog steeds de moeite waard, omdat de wetenschap dat claims worden onderzocht, een afschrikmiddel is voor degenen die frauduleuze claims kunnen indienen voor een gemakkelijke betaaldag. De wetenschap dat bedrijven onderzoeksclaims zijn, zal veel mensen ervan weerhouden valse claims in te dienen. Daartoe is het betalen van de LAE de moeite waard voor de bedrijven die anders zouden worden geconfronteerd met frauduleuze claims.
Frauduleuze verzekeringsclaims zouden verzekeraars miljarden dollars kosten. Deze claims leiden tot hogere verzekeringspremies voor de rest van de klanten, aangezien verzekeringsmaatschappijen frauduleuze claims moeten meetellen in hun kosten om zaken te doen.
Speciale overwegingen
Sommige commerciële aansprakelijkheidspolissen bevatten aantekeningen die van polishouders vereisen dat zij hun verzekeringsmaatschappij vergoeden voor kosten voor verliesaanpassing. Deze kosten kunnen vergoedingen omvatten die in rekening worden gebracht door advocaten, onderzoekers, deskundigen, arbiters, bemiddelaars en andere vergoedingen of kosten die verband houden met het corrigeren van een claim.
Het is belangrijk om de onderschrijvingstaal zorgvuldig te lezen, wat erop kan duiden dat een verliesaanpassingskost niet bedoeld is om de advocaatkosten en -kosten van de verzekeringnemer te omvatten als een verzekeraar dekking weigert en een verzekeringnemer de verzekeraar met succes aanklaagt. In deze situatie, waarin de verzekeringsmaatschappij de claim niet daadwerkelijk heeft “aangepast”, mag zij niet het recht hebben om het eigen risico toe te passen op de kosten die de verzekeringnemer heeft gemaakt bij het verdedigen van de claim waarvan de verzekeringsmaatschappij afstand heeft gedaan.
Soorten verliesaanpassingskosten (LAE)
Voor verlies gecorrigeerde kosten die aan een specifieke claim worden toegewezen, worden toegerekende verliesaanpassingskosten (ALAE) genoemd, terwijl kosten die niet aan een specifieke claim worden toegerekend, niet-toegewezen verliesaanpassingskosten (ULAE) worden genoemd.
Toegewezen verliesaanpassingskosten doen zich voor wanneer de verzekeringsmaatschappij een onderzoeker betaalt om claims op een specifieke polis te onderzoeken. Een bestuurder met een autoverzekering kan bijvoorbeeld worden verplicht om een beschadigd voertuig naar een erkende externe winkel te brengen, zodat een monteur de schade kan beoordelen.
In het geval van een beoordeling door een derde van het voertuig, zijn de kosten die gepaard gaan met het inhuren van die professional een toegerekende kosten voor verliesaanpassing. Andere toegerekende uitgaven zijn onder meer de kosten voor het verkrijgen van politierapporten of de kosten die nodig zijn om te beoordelen of een gewonde bestuurder werkelijk gewond is.
Verzekeringsmaatschappijen kunnen ook niet-toegewezen kosten voor verliesaanpassing maken. Niet-toegewezen kosten kunnen verband houden met de salarissen van het personeel van het thuiskantoor, onderhoudskosten van het wagenpark dat wordt gebruikt door interne onderzoekers en andere kosten die worden gemaakt tijdens de normale bedrijfsvoering. Een verzekeringsmaatschappij die personeel onderhoudt om claims te beoordelen, maar het geluk heeft dat er nooit een claim wordt ingediend, zal salaris en overhead hebben als niet-toegewezen kosten voor verliesaanpassing, maar zal geen toegewezen kosten voor verliesaanpassing hebben.