Heeft trouwen met iemand met een slechte kredietwaardigheid invloed op mijn kredietwaardigheid?
“Heeft trouwen met iemand met een slechte kredietwaardigheid invloed op mijn kredietwaardigheid?”
Het korte antwoord op die vraag is: nee, dat is niet zo. Uw kredietrecord blijft uw kredietrecord en het kredietrecord van uw nieuwe echtgenoot blijft van hen. Hetzelfde geldt voor uw kredietscores.
Maar het langere antwoord is ingewikkelder omdat het krediet van uw echtgenoot op verschillende andere manieren uw financiën kan beïnvloeden.
Hier zijn enkele basisprincipes die u en uw partner allebei moeten kennen.
Belangrijkste leerpunten
- Trouwen met een persoon met een slechte kredietgeschiedenis heeft geen invloed op uw eigen kredietwaardigheid.
- U en uw echtgenoot blijven afzonderlijke kredietrapporten hebben nadat u bent getrouwd.
- Alle schulden die u samen aangaat, worden echter gerapporteerd op zowel de kredietrapporten van u als die van uw echtgenoot.
Hoe kredietscores werken
Uw kredietscore is een beoordeling van uw kredietwaardigheid, gebaseerd op de items in uw kredietrapport bij een of meer van de drie grote nationale kredietbureaus. Uw kredietrapport bevat uw leengeschiedenis en uw staat van dienst voor het op tijd terugbetalen van uw schulden, zoals maandelijkse creditcardrekeningen.
Het hebben van een goede kredietscore is niet alleen belangrijk als u geld wilt lenen om een auto of een huis te kopen, maar ook als u niets leent. Een verzekeringsmaatschappij kan bijvoorbeeld naar uw kredietscore kijken bij het bepalen van uw tarieven, een huisbaas kan er naar kijken om te beslissen of hij u een appartement wil huren, en een potentiële werkgever kan dit controleren voordat hij u een baan aanbiedt. Met andere woorden, het wordt gebruikt om te beoordelen hoe betrouwbaar – of riskant – u waarschijnlijk bent in een aantal situaties.
U heeft misschien geen kredietgeschiedenis voordat u uw eerste creditcard krijgt, maar daarna wordt deze maand na maand opgebouwd. Tegen de tijd dat u gaat trouwen, heeft u wellicht een aanzienlijk record opgebouwd.
Wat gebeurt er met uw krediet als u trouwt?
Als getrouwd stel zullen u en uw echtgenoot nog steeds twee afzonderlijke kredietgeschiedenissen hebben, gekoppeld aan uw respectieve burgerservicenummers. Het huwelijk verandert daar niets aan – er is geen ‘kredietrapport voor echtparen’;in feite registreren de kredietbureaus niet eens de burgerlijke staat. Als een van u (of beide) uw naam verandert – een van u neemt de achternaam van uw echtgenoot aan of u koppelt uw naam af – heeft dat ook geen invloed op uw kredietwaardigheid en hoeft u de kredietbureaus van de naam verandering.
Het huwelijk kan uw krediet in de toekomst echter veranderen als u gezamenlijk leningen aanvraagt, gezamenlijke rekeningen opent of samen een andere schuld aangaat. Daarom moet u, voordat u de knoop doorhakt en periodiek daarna, uw financiële gegevens samen doornemen, inclusief salarissen, besparingen, investeringen en schulden, en uw kredietrapporten bekijken. U moet een duidelijk idee hebben van hoe ieder van u met geld omgaat terwijl u samen uw huwelijksreis maakt.
Negatieve informatie in een kredietrapport wordt in de loop van de tijd minder belangrijk en zal uiteindelijk helemaal verdwijnen.
Een gezamenlijke lening aangaan
Als u besluit om samen met uw echtgenoot een lening af te sluiten – bijvoorbeeld voor een huis of een auto – zal uw geldschieter waarschijnlijk uw beide kredietverleden controleren om te beslissen of hij de lening wel of niet zal aangaan. Als uw echtgenoot een slechte kredietwaardigheid heeft – en u hebt genoeg inkomen om de leningbetalingen zelf af te handelen – kunt u overwegen de lening alleen op uw naam af te sluiten. Als u dat niet doet, zult u waarschijnlijk niet zoveel kunnen lenen, en leent u tegen hogere rentetarieven dan wanneer u zich alleen met uw eigen goede krediet had aangemeld. In dit geval zijn twee scores niet beter dan één: de lagere score sleept jullie allebei naar beneden.
Lukt het je toch om een gezamenlijke lening te krijgen, dan is je geldverstrekker wettelijk verplicht om de lening en je betalingsgeschiedenis op beide namen te vermelden. Houd er dus rekening mee dat als u een gezamenlijke autolening heeft en u loopt betalingen mis, deze zowel in uw kredietgeschiedenis als die van uw echtgenoot te zien zullen zijn.
Hoe u een echtgenoot met een slechte kredietwaardigheid kunt helpen
Als uw echtgenoot een slechte kredietgeschiedenis heeft, kunt u hem / haar helpen een positievere kredietwaardigheid te creëren en zijn / haar kredietwaardigheid te verbeteren. (Als u zich zorgen maakt, kunt u er zeker van zijn dat eventuele pandrechten, openstaande schulden, faillissementen en dergelijke niet in uw kredietgeschiedenis terechtkomen. Maar misschien wilt u uw rekeningen gescheiden houden – geen gezamenlijke rekeningen, gezamenlijke creditcards, geconsolideerde studieleningen, enz. – totdat het krediet van uw echtgenoot verbetert.)
Hier zijn de stappen die u samen kunt nemen:
- Krijg grip op het probleem. Ten eerste moet uw partner een gratis exemplaar van hun kredietrapport krijgen, zodat u het samen kunt bekijken en kunt ontdekken waar ze aan toe zijn (terwijl u toch bezig bent, zou het slim zijn om ook het uwe te krijgen). Bespreek wat tot het probleem heeft geleid – bijvoorbeeld een ontslag, te hoge uitgaven of het niet plannen van noodsituaties. Het is belangrijk om open en onbevooroordeeld te zijn.
- Focus op het herstellen van de schade. Bepaal een plan om de problemen aan te pakken. Maak een lijst van incassorekeningen en bedragen en betaal deze zo nodig een voor een af. Verlagen late betalingen hun kredietwaardigheid? Zorg ervoor dat ze in de toekomst op tijd worden betaald. En verminder het saldo van uw creditcard tot minder dan 30% van de kredietlimiet om het kredietgebruik te verlagen (een van de componenten van de kredietscore). Bovendien kan uw echtgenoot overwegen om samen te werken met een van de beste kredietreparatiebedrijven om bijzonder hardnekkige negatieve punten te verwijderen.
- Houd je voortgang bij.Vraag om de paar maanden een kredietrapport aan om de voortgang die u samen hebt geboekt te bekijken en uw plan zo nodig aan te passen.
Negatieve informatie in een kredietrapport zal uw echtgenoot niet voor altijd achtervolgen. Volgens de wet zijn de kredietbureaus verplicht om het na een bepaalde periode te verwijderen. Voor te late betalingen is dat 7 jaar; voor faillissementen, 7 of 10 jaar, afhankelijk van het type faillissement. Wat meer is, zoals het bedrijf achter het veelgebruikte FICO kredietscoresysteem opmerkt, hoe ouder de negatieve informatie is, hoe minder impact het zal hebben op de kredietscore. En als u beiden uw rekeningen in de toekomst op tijd betaalt, zal het niet veel jaren duren voordat uw echtgenoot ook een goede kredietgeschiedenis heeft.