Hoe autoverzekeringsmaatschappijen auto’s waarderen
Wanneer uw voertuig bij een auto-ongeluk wordt getotaliseerd, betaalt uw verzekeringsmaatschappij u voor de totale autowaarde – of, beter gezegd, het betaalt u voor wat het beweert dat de waarde is. U kunt dit geld gebruiken voor het bedrag dat u nog verschuldigd bent over de totale auto – als u nog een autolening heeft – of u kunt het gebruiken om een nieuwe auto te kopen.
Bijna iedereen die door dit proces is geweest kan bevestigen dat de meest frustrerende deel het is het aanvaarden van autoverzekering beoordeling van de waarde van uw auto bedrijf. Bijna altijd komt de schatting veel lager uit dan u had verwacht, en het bedrag dat u ontvangt, is niet genoeg om een vervanging van appels tot appels te kopen. Voor veel chauffeurs is het niet eens voldoende om te betalen wat ze nog aan de auto verschuldigd zijn.
Het probleem is verwarrend dat de meeste klanten van autoverzekeringen geen idee hebben van de methodologie die verzekeringsmaatschappijen gebruiken om auto’s te waarderen. De waarderingsmethoden van autoverzekeraars zijn esoterisch en steunen op abstracte gegevens waarvan ze de details niet onthullen. Deze informatieasymmetrie maakt het voor een consument moeilijk om een laagdrempelig aanbod van een autoverzekeringsmaatschappij aan te vechten. Als u echter de basis kent van hoe verzekeringsmaatschappijen auto’s waarderen en de terminologie die ze gebruiken, kan dit u in een sterkere positie brengen om te onderhandelen.
Belangrijkste leerpunten
- Een autoverzekering is bedoeld om u gezond te maken voor het geval uw auto beschadigd of gestolen is, maar wat is uw auto volgens uw verzekeraar eigenlijk waard?
- Marktwaarde versus vervangingskosten kunnen uiteenlopen, dus zorg ervoor dat u begrijpt waarvoor uw polis u vergoedt.
- Voor reparaties zullen verzekeringsmaatschappijen vaak een expert inschakelen om het voertuig te inspecteren en de kosten te schatten, en om een geprefereerde garage aan te bevelen.
Autoverzekering claims waardering uitgelegd
Wanneer u een auto-ongeluk meldt bij uw verzekeringsmaatschappij, stuurt de maatschappij een expert om de schade te taxeren. De eerste taak van de expert is om te bepalen of het voertuig als opgeteld moet worden geclassificeerd. Een verzekeringsmaatschappij kan de auto als opgeteld beschouwen, zelfs als deze kan worden gerepareerd. Over het algemeen besluit het bedrijf om een auto te tellen als de reparatiekosten een bepaald percentage van de waarde overschrijden, ergens tussen de 51% en 80%, volgens Insure.com. Sommige staten verplichten of geven richtlijnen voor dit percentage: Alabama stelt het bijvoorbeeld op 75%.
Ervan uitgaande dat het voertuig is opgeteld, voert de afsteller vervolgens een beoordeling uit en kent hij een waarde toe aan het voertuig. Bij de taxatie wordt geen rekening gehouden met de schade als gevolg van het ongeval. Wat de expert probeert in te schatten, is wat een redelijk bod in contanten voor het voertuig zou zijn geweest onmiddellijk voordat het ongeval plaatsvond.
Vervolgens schakelt de verzekeringsmaatschappij een externe taxateur in om zijn eigen schatting van het voertuig te maken. Dit wordt gedaan om elke schijn van ongepastheid of achterbaksheid te minimaliseren en om het voertuig aan een andere waarderingsmethode te onderwerpen. De onderneming houdt bij haar aanbieding aan u rekening met haar eigen beoordeling en die van de derde partij.
Tip
Het is wellicht mogelijk om uw eigen taxateur in te huren als u het niet eens bent met de taxatie van uw verzekeringsmaatschappij, hoewel u hiervoor wellicht de goedkeuring van uw verzekeraar nodig heeft.
Werkelijke contante waarde versus vervangingskosten
Er bestaat een enorm onderscheid tussen de verzekeringswaarde van uw auto zoals bepaald door de verzekeringsmaatschappij en het bedrag dat het werkelijk kost om een geschikte vervanger aan te schaffen. De verzekeringsmaatschappij baseert haar bod op de werkelijke contante waarde (ACV). Dit is het bedrag dat volgens het bedrijf iemand redelijkerwijs voor de auto zou betalen, ervan uitgaande dat het ongeval niet was gebeurd.
De werkelijke contante waarde houdt meestal rekening met zaken als waardevermindering, slijtage, mechanische problemen, cosmetische onvolkomenheden en vraag en aanbod in uw omgeving. State Farm verwijst bijvoorbeeld expliciet naar zijn autocalculator voor verzekeringswaarde: “We baseren de waarde van uw voertuig op het jaar, het merk, het model, de kilometerstand, de algehele staat en de belangrijkste opties, minus uw aftrekbare en toepasselijke staatsbelastingen en toeslagen.”
Zelfs als u een nieuwe auto heeft gekocht en er pas een jaar voor het ongeval mee heeft gereden, zal de ACV aanzienlijk lager zijn dan wat u ervoor hebt betaald. Door simpelweg met een nieuwe auto van de parkeerplaats te rijden, wordt deze met maar liefst 10% afgeschreven, en volgens Edmunds.com versnelt de afschrijving aan het einde van het eerste jaar tot 20%. Inderdaad, de verzekeringsmaatschappij geeft u alles, van de kilometers op de kilometerteller tot de sodavlekken op de bekleding die in dat jaar zijn opgebouwd.
Het bedrag van de ACV-aanbieding zal ook lager zijn dan de vervangingskosten – het bedrag dat het u kost om een nieuw voertuig te kopen dat lijkt op het voertuig dat vernield is. Tenzij u bereid bent om de verzekeringsuitkering met uw eigen middelen aan te vullen, zal uw volgende auto een stapje lager zijn dan uw oude.
Een oplossing voor dit probleem is het aanschaffen van een autoverzekering die de vervangingskosten betaalt. Dit type polis gebruikt dezelfde methodologie om een voertuig te tellen, maar daarna betaalt u het huidige markttarief voor een nieuwe auto in dezelfde klasse als uw vernielde auto. Maar de maandelijkse premies voor vervangingskostenverzekeringen kunnen aanzienlijk hoger zijn dan voor traditionele autoverzekeringen.
Belangrijk
Als u uw auto kort nadat u deze hebt gekocht, optelt, kunt u, afhankelijk van uw financieringsovereenkomst, een negatief eigen vermogen in de auto krijgen.
Wanneer de waardering minder is dan verwacht
Het is buitengewoon frustrerend dat u zich na een ongeval geen vergelijkbare auto kunt veroorloven met het geld van uw verzekeringsmaatschappij. Dat gezegd hebbende, is er nog een andere mogelijke situatie die de stress van een auto-ongeluk verder kan verergeren.
Vaak is het bedrag dat een verzekeringsmaatschappij biedt voor een totale auto niet eens voldoende om te dekken wat er verschuldigd is aan de vernielde auto. Dit kan gebeuren als u een nieuwe auto kort na aankoop vernielt. Het voertuig heeft zijn eerste grote afschrijving ondergaan, maar u heeft nauwelijks tijd gehad om uw saldo af te betalen. Dit kan ook gebeuren als u hebt geprofiteerd van een speciale financieringsaanbieding die uw aanbetaling heeft geminimaliseerd of geëlimineerd. Hoewel deze programma’s u er zeker van weerhouden om afstand te moeten doen van een groot deel van het geld om een auto te kopen, garanderen ze bijna dat u met een negatief eigen vermogen van de parkeerplaats wegrijdt. Dit wordt een probleem als u de auto optelt voordat u een positieve vermogenspositie herstelt.
Wanneer uw verzekeringscheque uw autolening niet volledig kan afbetalen, staat het bedrag dat overblijft bekend als een tekortsaldo. Omdat dit als ongedekte schuld wordt beschouwd – het onderpand dat voorheen als zekerheid werd gesteld, wordt nu vernietigd – kan de geldschieter agressief zijn bij het innen ervan. Dit kan het vragen van een civiel vonnis tegen u inhouden om u te dwingen te betalen wat u verschuldigd bent.
Belangrijk
Als een geldschieter in staat is om een rechterlijke uitspraak te verkrijgen, kan hij middelen nastreven om het tekortsaldo te innen, inclusief loon- of bankbeslag.
Net als het probleem met de vervangingskosten heeft dit probleem een oplossing. Voeg een hiaatverzekering toe aan uw autoverzekering om ervoor te zorgen dat u nooit te maken krijgt met een resterend saldo op een totale auto. Deze dekking betaalt de contante waarde van uw auto zoals bepaald door de verzekeringsmaatschappij en betaalt het saldo van een tekort dat overblijft nadat u de opbrengst op uw lening hebt toegepast.
Gapdekking, zoals dekking voor vervangingskosten, draagt bij aan uw verzekeringspremie. U dient er echter rekening mee te houden dat als u in een van de bovenstaande scenario’s terechtkomt, dit bij een ongeval de kans op een evenwichtstekort kan vergroten.
Tip
Voordat u een hiaatverzekering aanschaft, moet u de tijd nemen om premies en kosten van de beste autoverzekeringsmaatschappijen te vergelijken om er zeker van te zijn dat u een redelijke deal krijgt.
Het komt neer op
Een totaal voertuig kan hoofdpijn opleveren als de waarde van uw autoverzekeringsmaatschappij niet overeenkomt met wat u verwachtte te krijgen. Als u het voertuig wilt behouden en het wilt proberen te repareren, is uw verzekeringsmaatschappij mogelijk bereid dat toe te staan. Maar nogmaals, je zou nog steeds het resterende saldo van een autolening verschuldigd zijn. Mogelijk moet u ook de regels onderzoeken voor het verkrijgen van een bergingstitel in uw staat als u een auto die u repareert in totaal wilt verkopen of besturen.