Wie heeft een Medigap-verzekering nodig?
Als u gedekt bent door Medicare en u zich afvraagt of u echt een Medicare Supplement-verzekering nodig heeft, ook wel Medigap genoemd, bent u niet de enige. De Medicare-website bevat honderden pagina’s met informatie, waarvan er enkele gemakkelijk te lezen zijn. Het is moeilijk om een antwoord te krijgen op de grote vraag: waarom zou iemand met Medicare een Medigap-plan moeten krijgen? Hieronder staat ons antwoord.
Belangrijkste leerpunten
- Medigap betaalt een deel van of alle kosten die Medicare niet dekt, afhankelijk van het dekkingsniveau dat u kiest.
- De kosten van wat Medicare niet dekt, kunnen aanzienlijk zijn, vooral als u een uitgebreide behandeling of langdurige ziekenhuisopname nodig heeft.
- Veel particuliere verzekeringsmaatschappijen bieden Medigap-polissen aan, dus kijk zeker rond.
Wat is Medigap?
Medigap is een aanvulling op Medicare-dekking. Afhankelijk van het type dekking, zijn de Medigap-polissen ontworpen om meer dekking te bieden voor routinematige diensten die Medicare wel dekt en in sommige gevallen alle of een deel van de kosten die Medicare niet dekt, zoals langdurige zorg, visie of tandheelkundige dekking.
Het doel van een Medigap-plan is omde kosten die u betaalt rechtstreeks uit eigen zakte vergoeden. Deze plannen worden aangeboden door particuliere verzekeringsmaatschappijen, dus u zult wat vergelijkingsonderzoek moeten doen om het abonnement te krijgen dat bij uw behoeften en financiële situatie past. Houd er rekening mee dat plannen met letters van elk bedrijf dezelfde voordelen hebben, volgens het mandaat van de overheid.
Zoals bij elk ziektekostenverzekeringsplan, betaalt u een hogere prijs voor een hogere dekking. En een minder duur plan heeft een hoger eigen risico.
Waarom meer verzekeringen kopen?
Zoals hierboven vermeld, is Medicare geen algemene verzekeringspolis. Dit betekent dat er gaten in zitten. Originele Medicare, zoals de regering noemt wat we nu kennen als delen A en B – en Medicare-dekking voor geneesmiddelen op recept, deel D betaalt het grootste deel van uw uitgaven. Maar het zijn verre van alle kosten die u kunt maken als u ernstig ziek wordt of gewond raakt. Zelfs routine diensten worden geleverd met copayments en eigen risico. Dit is waar de Medigap-verzekering van start gaat.
Medicare aftrekbaar
Hier zijn een paar voorbeelden. Als u in het ziekenhuis wordt opgenomen, heeft u 100% dekking voor ziekenhuisopname na het jaarlijkse eigen risico van $ 1.484 onder Original Medicare Part A, vanaf 2021. Dat is het basisbed en de kost. Het is echter mogelijk dat u tot 20% van sommige andere kosten verschuldigd bent, zoals erelonen voor anesthesiologen.
Als u langer dan 60 dagen in het ziekenhuis ligt, moet u $ 371 per dag betalen. Er zijn vergelijkbare medebetalingen voor langdurig verblijf in verpleeginstellingen en hospices. Regelmatige doktersbezoeken en poliklinische medische zorg kunnen u ook kosten. Uw eigen risico voor 2021 is $ 203, maar daarna betaalt u tot 20% van het door Medicare goedgekeurde bedrag voor de meeste doktersdiensten. Er is geen bovengrens.
Als u geen dekking heeft voor tandheelkundige kosten, wilt u misschien een op zichzelf staande tandartsverzekering bekijken. Veel plannen bieden dekking voor de soorten tandheelkundige ingrepen die senioren nodig hebben, waaronder kronen, wortelkanalen, kunstgebitten en tandvervangingen.
Medicare Donut Hole
Geneesmiddelen op recept kunnen ook uw budget opeten als u dure medicijnen nodig heeft. U moet weten dat u op zichzelf staande receptdekking kunt kopen. Dat is deel D in de terminologie van Medicare.
Volgens de Affordable Care Act (ACA) wordt het donutgat op de receptprijs elk jaar gesloten, maar het is nog niet helemaal weg. Op een bepaald niveau – $ 4.130 in 2021 – betreedt u het beruchte donutgat met dekking waarvoor u tot 25% van de gedekte merknaam en generieke geneesmiddelenkosten moet betalen. Wanneer de kosten in 2021 hoger zijn dan $ 6.550, gaat u door het donutgat en bent u slechts 5% van de kosten van medicijnen verschuldigd.
Hoe werkt Medigap?
U weet misschien al dat Medicare-delen A en B een basisdekking omvatten, terwijl deel D een optioneel geneesmiddelenplan is dat u bij een particuliere aanbieder kunt kopen en aan uw Medicare kunt koppelen. Deel C, ook wel Medicare Advantage genoemd, vervangt alle basisdekking van de overheid door een privéverzekeringsplan; als u Deel C kiest, heeft u geen Medigap Plan nodig.
Maar als u kiest voor Original Medicare, plus Deel D – en u wilt een Medigap-plan voor meer volledige dekking – dan zijn er meer brieven om te leren (dit keer voor “plannen” in plaats van “onderdelen”). Elke letter staat voor een standaard dekkingsniveau. Voor Medigap plannen, de meest populaire keuzes zijn F en G.
Medicare Plan F.
Dit is het meest uitgebreide plan en al jaren de meest populaire keuze. De gemiddelde kosten per maand voor het meest populaire Medigap F-plan bedragen ongeveer $ 326.
Vanaf 1 januari 2020 is Plan F echter niet langer beschikbaar voor mensen die nieuw in aanmerking komen voor Medicare. Mensen die al Plan F hebben, kunnen het behouden, en mensen die vóór 2020 in aanmerking kwamen voor Medicare maar geen Medigap-plan hadden, kunnen mogelijk toch Plan F krijgen als ze dat willen.
Medicare Plan G.
Dit plan zal waarschijnlijk Plan F in populariteit vervangen, omdat het vrijwel dezelfde dekking heeft, behalve de terugbetaling van het eigen risico van Deel B – een voordeel dat niet langer is opgenomen in plannen die vanaf 2020 aan Medicare-nieuwelingen worden aangeboden. Het gemiddelde Plan G zou dat moeten zijn goedkoper dan plan F. De kosten variëren echter sterk naargelang de postcode, het geslacht en het tabaksgebruik van de aanvrager, en ze nemen toe met de leeftijd.
Medigap Plan G heeft bijna dezelfde dekking als het populaire Plan F – dat per 1 januari 2020 met pensioen is gegaan voor iedereen die nieuw in aanmerking komt voor Medicare – waarbij alleen de terugbetaling van het eigen risico van Plan B ontbreekt.
Welk plan is het beste?
Hier is het korte antwoord: als u 100% dekking van alles wilt, is een F- of G-plan (afhankelijk van uw geschiktheid) uw keuze. De andere plannen bieden geleidelijk minder dekking voor lagere initiële kosten.
Voor een meer gedetailleerd antwoord kunt u een van de volgende dingen doen:
- Praat met een gekwalificeerde verzekeringsagent of Medicare-adviseur om het plan te vinden dat bij u past.
- Lees de Medicare-publicatie Een Medigap-beleid kiezen, waar u beschrijvingen vindt van elk type beleid en wat het dekt.
Medigap vs. Medicare voordeel
Een Medigap-polis is een aanvulling op uw Original Medicare-dekking die uitgaven betaalt die Original Medicare niet dekt. Een Medicare Advantage Plan (Medicare Part C) is een privévervanging voor het openbare Medicare-programma. De meeste van deze plannen zijn opgezet als gezondheidsonderhoudsorganisaties (HMO’s) die alle diensten van Original Medicare vervangen en aanvullende diensten toevoegen, zoals preventieve gezondheidszorg, binnen een vooraf geselecteerd netwerk van artsen en ziekenhuizen.
Een Medigap-plan geeft u waarschijnlijk meer keuzevrijheid dan Medicare Advantage, op voorwaarde dat uw arts of instelling Medicare accepteert. Het is een betere optie voor overwinteraars en anderen die veel reizen of huizen op meer dan één locatie hebben.
U kunt niet tegelijkertijd Medigap en een Medicare Advantage Plan hebben. In veel gevallen zou het hebben van beide betekenen dat u betaalt voor dubbele dekking. Een verzekeraar verkoopt u een Medigap-polis als u Medicare Advantage verlaat. Hierdoor kunt u uw Medigap-dekking starten op de dag nadat uw Advantage-abonnement afloopt.
Is mijn echtgenoot gedekt?
Nee. Een Medigap-polis dekt slechts één persoon en dekt geen onkosten gemaakt door uw echtgenoot. Medicare is niet zoals een door de werkgever gesponsord plan;u kunt uw echtgenoot niet onder uw dekking inschrijven. Dit betekent dat u en uw echtgenoot aparte plannen moeten aanschaffen om voor een aanvullende verzekering te worden verzekerd.
Kan mijn plan worden geannuleerd?
Nee, dat is illegaal. Zolang u uw premies betaalt, is uw polis verlengbaar voor de rest van uw leven. U kunt alleen worden ingetrokken als een van de volgende situaties van toepassing is:
- U stopt met het betalen van premies.
- U loog over uw oorspronkelijke Medigap-aanvraag.
- Het bedrijf gaat failliet.
Als u ervoor kiest om uw Medigap-polis op te zeggen, moet u dit doen door rechtstreeks contact op te nemen met de verzekeringsmaatschappij.
De CARES Act van 2020
Op 27 maart 2020 ondertekende president Trump een noodstimuleringspakket voor het coronavirus van $ 2 biljoen, de CARES-wet (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security). Het vergroot het vermogen van Medicare om behandeling en diensten te dekken voor mensen die getroffen zijn door COVID-19. De CARES Act ook:
- Verhoogt de flexibiliteit voor Medicare om telezorgdiensten te dekken.
- Autoriseert Medicare-certificering voor thuisgezondheidsdiensten door arts-assistenten, nurse practitioners en gecertificeerde verpleegkundig specialisten.
- Verhoogt Medicare-betalingen voor COVID-19-gerelateerde ziekenhuisverblijven en duurzame medische apparatuur.
De veranderingen zullen waarschijnlijk doorgaan in 2021 of wanneer de pandemie eindigt.