Minimale aanbetaling
Wat is een minimale aanbetaling?
De minimale aanbetaling is de contante bijdrage die een lener uit eigen middelen moet betalen bij de aankoop van een woning. Het werkelijk vereiste bedrag verschilt per leningprogramma, maar de standaard minimale aanbetaling die vereist is voor een conventionele lening is 20% en 3,5% voor een FHA-lening.
Belangrijkste leerpunten
- De minimale aanbetaling is het geld dat een koper moet betalen om in aanmerking te komen voor een hypotheeklening.
- Voor een conventionele lening is de aanbetaling doorgaans 20%, terwijl deze voor een FHA-lening doorgaans 3,5% is.
- De aanbetaling is bedoeld om het risico voor de kredietverstrekker te compenseren.
- FHA-leningen zijn door de overheid gesteunde leningen. Deze leningen vereisen de betaling van een fiscaal aftrekbare maandelijkse hypotheekpremie, ook wel hypotheekverzekering genoemd, om de lage aanbetaling te compenseren.
Inzicht in een minimale aanbetaling
Minimale aanbetalingsbedragen zijn vereist om het potentiële risico voor een kredietverstrekker te compenseren. De theorie is dat een lener minder snel in gebreke zal blijven op een lening als hij zelf een grote contante bijdrage aan de hypotheek heeft geleverd.
Voor conventionele leningen die worden gedekt door verschillende kredietinstellingen, is dit bedrag doorgaans 20%, dat verschuldigd is bij de ondertekening van de afsluitende documenten. Door de overheid gesteunde leningen, ook wel FHA-hypotheken genoemd, compenseren dit risico door een maandelijkse hypotheekpremie te innen die bekend staat als hypotheekverzekering of MI.
Vanaf 2018 is de hypotheekverzekeringspremie fiscaal aftrekbare last.
Voorbeeld van een minimale aanbetaling
Bedenk bijvoorbeeld dat Mary Smith op zoek is naar een huis. Ze heeft vooraf goedkeuring gekregen voor een hypotheek van $ 360.000 en heeft een huis gevonden dat ze graag zou willen kopen. De aankoopprijs is $ 350.000. Met een conventionele hypotheek kan Mary tot 80% van die aankoopprijs of $ 280.000 lenen. Dat betekent dat ze 20% of $ 70.000 van haar eigen vermogen moet verzinnen om de lening af te sluiten.
Als we nogmaals naar Mary’s hypotheek kijken (dit keer met behulp van FHA-richtlijnen), zien we dat in plaats van 80% van $ 350.000 te lenen, Mary tot 96,5 procent of $ 337.750 kan lenen. Dat betekent dat Mary nu nog maar 3,5% van $ 350.000 of $ 12.250 hoeft te vinden.
Nu moet Mary echter naast de hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen een maandelijkse hypotheekverzekering betalen. De maandelijkse premie voor hypotheekverzekeringen varieert tussen 0,3% en 1,5% van het oorspronkelijke geleende bedrag en is gebaseerd op verschillende factoren, zoals de kredietscore van de lener en de loan-to-value-ratio. Deze premie wordt in de maandelijkse afbetaling verwerkt.
20%
De minimale aanbetaling die doorgaans vereist is voor een conventionele hypotheeklening.
Er zijn veel factoren waarmee u rekening moet houden wanneer u beslist welk type lening u wilt aangaan, inclusief de kwalificatievereisten. Eén ding blijft echter hetzelfde, de minimale aanbetaling is precies dat, een minimum. Een lener kan ervoor kiezen om zo veel of zo weinig neer te leggen als hij zou willen, afhankelijk van de minimale leningvereisten van zijn geldschieter. De beslissing moet gebaseerd zijn op het bedrag dat een lener zich kan veroorloven en wat hij financieel als de beste optie beschouwt.
Vanaf 2019 is de hypotheekverzekeringspremie fiscaal aftrekbare last.