24 juni 2021 19:56
Voor veel mensen is het kopen van een huis de grootste financiële investering die ze ooit zullen doen. Vanwege het hoge prijskaartje hebben de meeste mensen meestal een hypotheek nodig. Een hypotheek is een soort afgeschreven lening waarbij de schuld in regelmatige termijnen over een bepaalde periode wordt afgelost. De afschrijvingsperiode verwijst naar de tijdsduur, in jaren, die een lener kiest om een hypotheek af te betalen.
Hoewel het meest populaire type de 30-jarige hypotheek met vaste rente is, hebben kopers andere opties, waaronder hypotheken met een looptijd van 25 en 15 jaar. De aflossingsperiode is niet alleen van invloed op hoe lang het duurt om de lening terug te betalen, maar ook op hoeveel rente er over de looptijd van de hypotheek wordt betaald. Langere afschrijvingstermijnen brengen doorgaans kleinere maandelijkse betalingen en hogere totale rentekosten met zich mee gedurende de looptijd van de lening.
Kortere afschrijvingstermijnen brengen daarentegen over het algemeen grotere maandelijkse betalingen en lagere totale rentekosten met zich mee. Het is een goed idee voor iedereen op de markt voor een hypotheek om de verschillende aflossingsopties te overwegen om er een te vinden die het beste past wat betreft beheersbaarheid en potentiële besparingen. Hier bekijken we verschillende strategieën voor hypotheekaflossing voor huizenkopers van vandaag.
Belangrijkste leerpunten
- Het kiezen van de periode waarover u uw hypotheek moet aflossen, is een afweging tussen lagere maandelijkse betalingen en lagere totale kosten.
- De looptijd van een hypotheeklening volgt een aflossingsschema dat de maandelijkse betalingen gelijk houdt, terwijl het relatieve bedrag van de hoofdsom versus de rente in elke betaling wordt aangepast.
- Hoe langer het aflossingsschema (zeg 30 jaar), hoe betaalbaarder de maandelijkse betalingen, maar tegelijkertijd de meeste rente die aan de geldschieter moet worden betaald gedurende de looptijd van de lening.
Aflossingsschema’s
Het exacte bedrag aan hoofdsom en rente waaruit elke betaling bestaat, wordt weergegeven in het aflossingsschema voor de hypotheek (of de aflossingstabel). In het begin gaat meer van elke maandelijkse betaling naar rente. Rente op een hypotheek is fiscaal aftrekbaar. Als u zich in een hoge belastingschijf bevindt, is deze aftrek meer waard dan voor degenen met lagere belastingtarieven. Bij elke volgende betaling gaat meer en meer van de betaling naar de hoofdsom, en minder naar de rente, totdat de hypotheek volledig is betaald en de geldschieter een tevredenheid van de hypotheek indient bij het districtskantoor of het kadaster.
Langere afschrijvingstermijnen verminderen maandelijkse betalingen
Leningen met een langere aflossingsperiode hebben kleinere maandelijkse aflossingen omdat u meer tijd heeft om de lening terug te betalen. Dit is een goede strategie als u betalingen wilt die beter beheersbaar zijn. De volgende afbeelding toont een beknopt voorbeeld van een aflossingsschema voor een lening van $ 200.000 met een looptijd van 30 jaar en een vaste rente van 4,5%:
Samenvatting voor de 30-jarige lening met een vaste rente van 4,5%:
- Hypotheekbedrag = $ 200.000
- Maandelijkse betaling = $ 1.013,37
- Rentebedrag = $ 164.813,42
- Totale kosten = $ 364.813,20
Kortere afschrijvingstermijnen besparen u geld
Kiest u voor een kortere afschrijvingstermijn – bijvoorbeeld 15 jaar – dan krijgt u een hoger maandbedrag, maar bespaart u ook aanzienlijk op de rente over de looptijd van de lening, en heeft u uw woning eerder in bezit. Ook zijn de rentetarieven op kortere leningen doorgaans lager dan die op langere looptijden. Dit is een goede strategie als u comfortabel de hogere maandelijkse betalingen kunt voldoen zonder onnodige ontberingen.
Onthoud dat, hoewel de afschrijvingstermijn korter is, er nog steeds 180 opeenvolgende betalingen moeten worden gedaan. Het is belangrijk om te overwegen of u dat betalingsniveau al dan niet kunt handhaven.
Figuur 2 laat zien hoe het aflossingsschema eruitziet voor dezelfde lening van $ 200.000, 4,5%, maar met een afschrijving van 15 jaar (nogmaals, voor de eenvoud een verkorte versie):
Samenvatting van de lening van 4,5% met een vaste rente van 15 jaar:
- Hypotheekbedrag = $ 200.000
- Maandelijkse betaling = $ 1.529,99
- Rentebedrag = $ 75.397,58
- Totale kosten = $ 275.398,20
Zoals we aan de twee voorbeelden kunnen zien, resulteert de langere afschrijving van 30 jaar in een meer betaalbare betaling van $ 1.013,37, vergeleken met $ 1.529,99 voor de lening van 15 jaar, een verschil van $ 516,62 per maand. Dat kan een groot verschil maken voor gezinnen met een krap budget of die gewoon de maandelijkse uitgaven willen beperken.
De twee scenario’s illustreren ook dat de 15-jarige afschrijving $ 89.416 aan rentekosten bespaart. Als een lener zich de hogere maandelijkse betalingen gemakkelijk kan veroorloven, kan er aanzienlijk worden bespaard met een kortere afschrijvingstermijn.
Versnelde betalingsopties
Zelfs met een langere aflossingshypotheek is het mogelijk om geld te besparen op rente en de lening sneller af te lossen door versnelde afschrijving. Deze strategie omvat het toevoegen van extra betalingen aan uw maandelijkse hypotheekrekening, waardoor u mogelijk tienduizenden dollars kunt besparen en u sneller schuldenvrij kunt zijn (althans in termen van de hypotheek).
Neem de 30-jarige hypotheek van $ 200.000 uit het bovenstaande voorbeeld. Als elke maand een extra betaling van $ 100 op de hoofdsom zou worden toegepast, zou de lening in 25 jaar volledig worden terugbetaald in plaats van 30, en zou de lener een besparing van $ 31.745 aan rentebetalingen realiseren. Breng dat tot een extra $ 150 per maand, en de lening zou binnen 23 jaar worden voldaan met een besparing van $ 43.204,16. Zelfs een enkele extra betaling die elk jaar wordt gedaan, kan het rentebedrag verlagen en de afschrijving verkorten, zolang de betaling maar naar de hoofdsom gaat en niet naar de rente (zorg ervoor dat uw geldschieter de betaling op deze manier verwerkt).
Natuurlijk mag u niet afzien van noodzakelijke dingen of geld uit winstgevende investeringen halen om extra betalingen te doen. Maar bezuinigen op onnodige uitgaven en dat geld besteden aan extra betalingen kan financieel zinvol zijn. En in tegenstelling tot de hypotheek met een looptijd van 15 jaar, geeft het u de flexibiliteit om enkele maanden minder te betalen.
Online hypotheekaflossingscalculatoren kunnen u helpen beslissen welke hypotheek voor u geschikt is en de impact van extra hypotheekbetalingen berekenen. Bovendien kunnen hypotheekrekenmachines worden gebruikt om de beste beschikbare rentetarieven te bepalen. Probeer de onderstaande calculator om aan de slag te gaan.
Andere keuzes
ballon hypotheken hebben vaak lage betalingen, maar zal verlaten als gevolg een enorme saldo aan het einde van de looptijd, ook een riskante weddenschap.
Het komt neer op
Beslissen welke hypotheek u zich kunt veroorloven, mag niet alleen aan de kredietverstrekker worden overgelaten: zelfs in het huidige kredietklimaat met strengere normen kunt u worden goedgekeurd voor een grotere lening dan u werkelijk nodig heeft. Als u het idee van een kortere afschrijvingstermijn leuk vindt, zodat u minder rente kunt betalen en eerder uw huis kunt bezitten, maar u de hogere betalingen niet kunt betalen, overweeg dan om een huis in een lagere prijsklasse te zoeken. Met een kleinere hypotheek kunt u mogelijk de hogere betalingen die gepaard gaan met een kortere aflossingsperiode, slingeren.
Omdat zoveel factoren van invloed kunnen zijn op welke hypotheek het beste bij u past, is het belangrijk om uw situatie te evalueren. Overweegt u een hoge hypotheek en zit u bijvoorbeeld in een hoge belastingschijf, dan is uw hypotheekaftrek waarschijnlijk gunstiger dan wanneer u een kleine hypotheek heeft en in een lagere belastingschijf zit. Of, als u een goed rendement haalt uit uw beleggingen, is het financieel misschien niet logisch om te bezuinigen op het opbouwen van uw portefeuille om hogere hypotheekbetalingen te doen. Wat financieel altijd verstandig is, is om uw behoeften en omstandigheden te evalueren en de tijd te nemen om de beste hypotheekaflossingsstrategie voor u te bepalen.