De beste Roth IRA-investeringen
De beste Roth IRA investeringen zijn degene die kunnen profiteren van de manier waarop de pensioenvoertuigen worden belast. Er zijn geen aftrekposten vooraf op premies, maar uw investeringen worden belastingvrij binnen de rekening. En opnames na pensionering? Ze zijn ook belastingvrij – zelfs op de inkomsten.
Om optimaal te profiteren van de fiscaal beschutte eigenschappen van de Roth IRA, is het het beste om investeringen aan te houden die anders aanzienlijke belastingen zouden veroorzaken. Investeringen met een hoog groeipotentieel, grote dividenden of een hoge omzet zijn uitstekende kandidaten.
Belangrijkste leerpunten
- Sommige investeringen profiteren beter van de unieke kenmerken van een Roth IRA.
- Over het algemeen zijn de beste investeringen voor Roth IRA’s die investeringen die een zeer belastbaar inkomen genereren, of het nu gaat om dividenden of rente, of kortetermijnwinsten.
- Investeringen die een aanzienlijke waardering op lange termijn bieden, zoals groeiaandelen, zijn ook ideaal voor Roth IRA’s.
- De tax-shelterkenmerken van de Roth zijn handig voor investeringen in onroerend goed, maar daarvoor heb je een zelfgestuurde Roth IRA nodig.
- Belastingvrije activa en kasequivalenten met een laag risico worden verspild in een Roth IRA.
Roth IRA-investeringsopties
Een Roth IRA kan elk financieel actief bezitten dat een traditionele IRA bezit. In feite kunnen Roth IRA’s, afgezien van levensverzekeringen en verzamelobjecten, zowat elk financieel actief bevatten, periode. Als het echter gaat om investeren in Roth IRA’s, zijn niet alle activa gelijk.
Hoewel ze dezelfde fiscaal voordelige structuur delen, verschillen Roth IRA’s op verschillende belangrijke manieren van de traditionele variëteit. Het grootste verschil: Roth IRA-bijdragen worden betaald met dollars na belasting, niet vóór belasting. U krijgt dus geen inkomstenbelastingaftrek in het jaar dat u ze maakt. Maar u krijgt wel belastingvrije opnames als u met pensioen gaat.
Ook bent u, in tegenstelling tot traditionele IRA’s, niet verplicht om op een bepaalde leeftijd distributies te nemen van een Roth IRA. Zonder vereiste minimale uitkeringen (RMD’s), blijft uw account groeien als u het geld niet nodig heeft. En als hetzover is, kunt u hetdoorgeven aan uw begunstigden.1
De unieke kenmerken van de Roth IRA betekenen dat sommige investeringen er beter bij passen dan andere. Hieronder vindt u een uitsplitsing van de meest voorkomende soorten activa, en welke typen u het beste kunt houden.
$ 810 miljard
De omvang van de activa die in 2017 in Roth IRA’s werden aangehouden, op een totaal van $ 9,2 biljoen aan IRA-accounts.
Bron: Investment Company Institute.
De beste beleggingsfondsen voor Roth IRA’s
Beleggingsfondsen bieden eenvoud, diversificatie, lage kosten (in veel gevallen) en professioneel beheer. Ze zijn de lievelingen van pensioenbeleggingsrekeningen in het algemeen, en van Roth IRA’s in het bijzonder. Naar schatting 18% van de Roth IRA’s wordt gehouden bij beleggingsfondsen.
Wanneer u voor beleggingsfondsen kiest, is de sleutel om te gaan met actief beheerde fondsen, in tegenstelling tot fondsen die alleen een index volgen (ook bekend als passief beheerde fondsen). De grondgedachte: omdat deze fondsen regelmatig transacties uitvoeren, zijn ze geneigd om op korte termijn vermogenswinsten te genereren.
Deze worden tegen een hoger tarief belast dan vermogenswinsten op lange termijn. Door ze in een Roth IRA te houden, worden ze effectief beschermd, omdat de inkomsten belastingvrij worden.
De beste aandelen voor Roth IRA’s
Individuele aandelen zijn een ander activatype dat gewoonlijk wordt aangehouden door Roth IRA-accounts. In feite zijn Roth IRA-beleggers meer blootgesteld aan aandelen dan hun traditionele IRA-tegenhangers. Natuurlijk is het aandelenuniversum enorm. Maar de soorten aandelen (en aandelenfondsen) die het meest geschikt zijn voor een Roth, vallen in twee basiscategorieën: inkomensgerichte aandelen en groeiaandelen.
Inkomensgerichte aandelen
Een daarvan zijn inkomensgerichte aandelen – gewone aandelen die hoge dividenden uitkeren, of preferente aandelen die regelmatig een rijk bedrag uitkeren. Wanneer u aandelen op een niet-pensioenrekening houdt, betaalt u doorgaans belasting over alle dividenden die u verdient. Afhankelijk van of ze gekwalificeerd of niet- gekwalificeerd zijn, kan het tarief net zo hoog zijn als uw normale inkomen.
Maar, net als bij de hierboven genoemde actief beheerde onderlinge fondsen, beschermt het vasthouden van deze in een Roth hen tegen die jaarlijkse belastingbeet. Zolang u zich aan de opnameregels van Roth houdt, zult u in feite nooit belasting betalen over die dividenden of andere inkomsten.
Groeiaandelen
Groeiaandelen zijn small-cap en mid-cap-bedrijven die op termijn rijp lijken voor waardering. Normaal gesproken zou hun serieuze groei een belastingbeet teweegbrengen, zij het tegen lagere vermogenswinstpercentages op de lange termijn (meestal 15%).
Maar het maakt niet uit dat deze aandelen aanzienlijk meer waard zijn als u ze na pensionering verzilvert. Als je in een Roth wordt vastgehouden, ben je er helemaal geen belasting over verschuldigd.
Onthoud dat de hele strategie van de Roth IRA draait om de aanname dat uw belastingschijf later in het leven hoger zal zijn. Groeiaandelen kunnen ook volatiel zijn, dus als u ze op een langetermijnpensioenrekening houdt die bestand is tegen de ups en downs van de aandelenmarkt op de lange termijn, wordt het risico beperkt.
Beleggers die vaak in aandelen handelen, kunnen dit ook overwegen via hun Roth IRA. Hierdoor kunnen eventuele kortetermijnwinsten en vermogenswinsten worden beschermd tegen belastingen.
De beste obligaties voor Roth IRA’s
Als ze denken aan inkomensgerichte activa, denken veel beleggers aan obligaties. Rentedragende schuldinstrumenten zijn lange tijd het uitgangspunt geweest voor een inkomstengeoriënteerde stroom. Ongeveer 7% van de Roth IRA-saldi wordt toegewezen aan obligaties en obligatiefondsen.
Bedrijfsobligaties en andere hoogrentende schulden zijn ideaal voor een Roth IRA. Het is hetzelfde principe als bij aandelen met een hoog dividend – bescherm het inkomen – maar dan nog meer. U kunt rentebetalingen niet terug in een obligatie investeren zoals u een dividend kunt herinvesteren in aandelen (een strategie om belastingen op reguliere rekeningen te vermijden). De belastingbescherming van de Roth is hier dus nog waardevoller.
De beste ETF’s voor Roth IRA’s
Hoe zit het met Exchange Traded Funds (ETF’s), die snel stijgende rivaal voor onderlinge fondsen? Zeker, deze samengevoegde activamanden die als individuele aandelen worden verhandeld, kunnen gezonde investeringen zijn. Ze bieden diversificatie en goede opbrengsten tegen veel lagere kostenverhoudingen dan onderlinge fondsen.
Het enige voorbehoud is dat, omdat de meeste zijn ontworpen om een bepaalde marktindex te volgen, ETF’s de neiging hebben passief te worden beheerd (zo houden ze de kosten laag). Als gevolg hiervan investeren ze niet vaak, dus je hebt de belastingvrije schelp van de Roth niet zozeer nodig.
Toch zou het geen kwaad om ze in uw account te hebben. Lage jaarlijkse vergoedingen en onkosten – we hebben het over 0,25% tot 0,5% – is niet het slechtste idee ter wereld als het gaat om uw rendement.
Veel ETF’s zijn indexfondsen die ernaar streven de prestaties van een benchmarkverzameling van effecten te evenaren, zoals de S&P 500. Er zijn indices – en indexfondsen – voor bijna elke markt, activaklasse en beleggingsstrategie.
Net als bij beleggen in individuele aandelen, zijn de ETF’s waarnaar moet worden gezocht, die die beleggen in snelgroeiende aandelen of aandelen met een hoog inkomen.
Het beste onroerend goed voor Roth IRA’s
Individuen hebben twee manieren om in onroerend goed te investeren:
- Indirect, door effecten te bezitten die eigendom bezitten
- Direct, door zelf eigendom te bezitten
Indirecte investeringen in onroerend goed
Real Estate Investment Trusts (REIT’s), beursgenoteerde portefeuilles van onroerend goed, zijn grote inkomensproducenten, hoewel ze ook vermogensgroei bieden. REIT’s investeren in de meeste soorten onroerend goed, waaronder:
- Flatgebouwen
- Zendmasten
- Hotels
- Infrastructuur
- Medische faciliteiten
- Kantoorgebouwen / kantorenparken
- Winkelcentra en winkelcentra
- Magazijnen
Hoewel de meeste REIT’s zich richten op één type onroerend goed, hebben sommige een verscheidenheid in hun portefeuilles.
REIT’s zijn verplicht om elk jaar ten minste 90% van hun inkomen – meestal afkomstig van huren – uit te keren als dividend aan hun aandeelhouders. Normaal gesproken zijn deze dividenden volledig onderworpen aan belastingen, tegen het gewone inkomenstarief. Maar niet als ze worden vastgehouden in een belastingvrije Roth.
Directe investeringen in onroerend goed
U kunt met REIT’s in onroerend goed investeren, of u kunt rechtstreeks naar de bron gaan. Het is mogelijk om eengezinswoningen, multiplexwoningen, appartementen, appartementen, coöperaties en zelfs land te bezitten voor een Roth IRA. Maar je hebt hiervoor een zelfgestuurde IRA nodig.
Om in echt onroerend goed te investeren, moet uw Roth een zelfgestuurde IRA zijn. U hebt een IRA-bewaarder nodig die is gespecialiseerd in dit soort accounts.
Er zijn zeer specifieke regels met betrekking tot onroerend goed in een IRA. Bijvoorbeeld:
- U kunt geen aanspraak maken op persoonlijke aftrekposten voor onroerendgoedbelasting, hypotheekrente, afschrijving en andere uitgaven met betrekking tot het onroerend goed.
- De IRA (niet jij) is eigenaar van het onroerend goed. Alle uitgaven en reparaties moeten met IRA-fondsen worden betaald. En u moet het onroerend goed kopen met geld van de rekening.
- U kunt de woning niet zelf onderhouden (no sweat equity). U moet iemand anders betalen met IRA-fondsen.
- U en uw gezin kunnen niet rechtstreeks profiteren van het onroerend goed, zoals het gebruiken als woning, kantoor of vakantiehuis.
Zorg ervoor dat u uw huiswerk maakt (of werk met een financieel adviseur) om ervoor te zorgen dat u zich aan de regels houdt. Anders kunt u eventuele belastingvoordelen verliezen die verband houden met het aanhouden van onroerend goed in een IRA.
Wat niet te investeren in een Roth IRA
Aangezien Roth IRA’s een tax shelter bieden, heeft het geen zin om belastingvrije activa in één te stoppen. Voorbeeld: gemeentelijke obligaties of gemeentelijke obligatiefondsen.
Geldmarktfondsen, cd’s en andere beleggingen met een laag risico, kasequivalenten zijn ook niet geschikt voor een Roth, maar om een andere reden. Wat is er te schuilen in een bezit dat om te beginnen niet veel interesse wekt? En de liquiditeit die ze bieden, wordt verspild aan een rekening die u jarenlang niet meer zult aanraken.
Lijfrenten zijn meer gecompliceerde gevallen. Het hangt ervan af hoe snel u verwacht distributies van de Roth te ontvangen. Het is niet logisch om een fiscaal uitgestelde lijfrente in een fiscaal beschermde IRA op zijn gezicht te plaatsen als je nog tientallen jaren te gaan hebt voordat je de uitbetalingen ontvangt.
Het voordeel van een stabiele, gegarandeerde belastingvrije inkomstenstroom bij pensionering zou deze strategie echter kunnen rechtvaardigen – als u bijvoorbeeld binnen vijf jaar na het sluiten van die kantoordeur bent.
Roth IRA Asset Allocation
In termen van hoe u activa moet toewijzen, hangt dit af van een reeks factoren, waaronder uw leeftijd. Over het algemeen hebben jongere beleggers een beleggingshorizon op lange termijn. Ze zouden doorgaans meer pensioenvermogen toewijzen aan op groei en waardering gerichte individuele aandelen of aandelenfondsen.
Omgekeerd hebben degenen die met pensioen zijn of die bijna met pensioen gaan, doorgaans een hogere allocatie van hun beleggingen in obligaties of inkomensgerichte activa, zoals REIT’s of aandelen met een hoog dividend.
Krijg hulp van de profs
Als u niet de tijd, interesse of expertise heeft om te winkelen en investeringen voor uw IRA te selecteren, heeft u verschillende andere opties.
Een daarvan is om al uw IRA-geld in één fonds met een streefdatum te stoppen . Deze zijn ontworpen om toe te werken in de richting van het jaar dat u van plan bent met pensioen te gaan, en worden onderweg automatisch opnieuw in evenwicht gebracht. Ze worden genoemd naar het jaar waarin u verwacht met pensioen te gaan. Als dat bijvoorbeeld 2040 is, zou u een fonds met een streefdatum voor 2040 selecteren, zoals het Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).
Een andere optie is om een robo-adviseur te gebruiken. Dat is een digitaal platform dat een portefeuille of ETF’s bouwt en beheert met behulp van algoritme-gestuurde modellen. In de meeste gevallen betaal je een beheervergoeding van ongeveer 0,25%. Sommige makelaars, zoals Charles Schwab, bieden deze service echter gratis aan.
Ten slotte kunt u werken met een beleggingsprofessional die uw IRA voor u kan beheren. Veel makelaars bieden beheerde accounts aan. Een jaarlijkse adviesvergoeding dekt doorgaans het doorlopende beheer van uw geld, inclusief investeringsselectie, herbalancering, persoonlijke service en ondersteuning.
Welke route u ook kiest, ontdek van tevoren welke vergoedingen u moet betalen – inclusief onkostenverhoudingen, commissiekosten en accountkosten – en wat ze u elk jaar kosten. Als dit niet wordt aangevinkt, kunnen deze vergoedingen uw inkomsten snel aantasten, waardoor uw nestei een stuk lichter wordt als u met pensioen gaat.
Het komt neer op
Over het algemeen zijn de beste investeringen die geschikt zijn voor Roth IRA’s die:
- Genereer een hoog belastbaar inkomen, of het nu gaat om dividenden of rente
- Een hoge of frequente omzet hebben en op korte termijn meerwaarden genereren
- Bied substantiële groei / kapitaalgroei
Deze investeringen kunnen echt profiteren van de manier waarop de IRS-inkomsten belasten. En dat betekent meer geld in je nestei als je met pensioen gaat.