Is mijn IRA of Roth IRA FDIC verzekerd?
Wanneer crises zoals de COVID-19-pandemie toeslaan en de aandelenmarkt stort in, worden mensen bang voor hun geld en hoe ze het veilig kunnen houden. Als u een pensioenrekening heeft, zoals een traditionele IRA of een Roth IRA, denkt u misschien: wordt deze beschermd door een FDIC-verzekering?
Ter ondersteuning: de Federal Deposit Insurance Corporation, of FDIC, is een door de overheid gerund agentschap dat bescherming biedt tegen verliezen als een bank of spaar- en kredietvereniging failliet gaat. De oorspronkelijke missie van de FDIC, opgericht in 1933, was om bankklanten gemoedsrust te bieden na de financiële ramp en de crash van de aandelenmarkt in 1929.
Hoewel de dekking zelf in de loop van de tijd is veranderd, is de FDIC trouw gebleven aan haar oorspronkelijke doel om bankklanten te beschermen tegen verlies van geld op deposito’s, in de meeste gevallen tot $ 250.000 per rekening. Vanaf 2020 dekt de FDIC klantendeposito’s die worden aangehouden bij FDIC-verzekerde banken of spaar- en leningverenigingen, inclusief activa die worden aangehouden op spaargelden, cheques, geldmarktbewijzen, depositocertificaten en IRA rekeningen.
De FDIC heeft consumenten verzekerd dat FDIC-verzekerde banken tijdens de coronaviruscrisis de veiligste plek zijn om hun geld te bewaren.
Tot nu toe zo goed. Maar om de oorspronkelijke vraag te beantwoorden: niet alle traditionele IRA en Roth IRA accounts worden op dezelfde manier behandeld onder FDIC-bescherming. Hier is een blik op waarom.
Belangrijkste leerpunten
- De FDIC-verzekering dekt klantendeposito’s die worden aangehouden bij FDIC-verzekerde banken of spaar- en leningverenigingen, inclusief activa op IRA-rekeningen.
- Depositorekeningen zoals betaal- en spaarrekeningen, geldmarktdeposito’s en depositocertificaten kunnen allemaal worden aangehouden in traditionele IRA’s en Roth IRA’s en komen in aanmerking voor FDIC-verzekeringen.
- De limiet voor FDIC-verzekeringen is $ 250.000 per deposant, per instelling, dus het is belangrijk om te weten hoeveel geld u op verschillende rekeningen bij één instelling heeft staan om er zeker van te zijn dat uw geld volledig gedekt is.
Soorten gedekte IRA’s
Een IRA, of het nu Roth of traditioneel is, is een individueel aangehouden pensioenrekening die specifieke belastingvoordelen en bijdrage- en uitkeringsbeperkingen met zich meebrengt. IRA’s zijn opgericht om individuen te helpen spaargeld op te bouwen dat ze tijdens hun pensioenjaren kunnen gebruiken.
Hoewel een traditionele IRA en een Roth IRA geschikt zijn voor verschillende personen op basis van hun tijdshorizon, belastingschijven en andere overwegingen, volgen beide IRA-typen dezelfde richtlijnen als het gaat om wat erin kan worden bewaard. Depositorekeningen, of die worden aangeboden via een bank of spaar- en leningvereniging, zijn allemaal beschikbaar om binnen een traditionele of Roth IRA te worden aangehouden. Deze deposito’s zijn onder andere het controleren en spaarrekeningen, geldmarkt depositorekeningen en kasbons-die alle worden gedekt door de FDIC.
Rekeningen niet gedekt
Hoewel de FDIC dekking biedt voor depositorekeningen die worden aangehouden bij een traditionele of Roth IRA bij een door de FDIC verzekerde financiële instelling, vallen niet alle IRA-accounts in deze categorie. Sparen voor pensionering kan een ontmoedigende taak zijn, en de jaarlijkse IRA-contributielimieten kunnen het een nog grotere uitdaging maken.
Om dit tegen te gaan, mogen IRA-rekeninghouders in effecten beleggen in een poging een hoger rendement te behalen dan wat kan worden aangeboden door conservatieve bankproducten. Investeringen in een traditionele of Roth IRA kunnen onder meer beleggingsfondsen, exchange traded funds (ETF’s) , individuele aandelen, obligaties, annuïteiten of geldmarktfondsen omvatten.
Omdat elk van deze beleggingen is gebaseerd op marktprestaties, draagt de persoon die deze niet-bancaire effecten op een IRA-rekening houdt het volledige risico als de effecten in de loop van de tijd hun waarde verliezen. De FDIC verzekert dergelijke beleggingen binnen een traditionele of Roth IRA niet, zelfs niet als de rekening is opgericht en transacties zijn geplaatst via een door de FDIC verzekerde instelling.
FDIC-dekkingslimieten
De FDIC verhoogde het bedrag van de dekking op depositorekeningen voor bankklanten in de nasleep van de Grote Recessie die in 2007 begon. Voor een individuele rekening biedt de FDIC verzekeringsbescherming tot $ 250.000, per deposant, per door de FDIC verzekerde bank, per eigendom. categorie. De FDIC beschrijft deze eigendomscategorieën hier.
Het is mogelijk om meer dan $ 250.000 aan depositoverzekeringsdekking te hebben bij één FDIC-verzekerde bank omdat verschillende eigendomscategorieën (zoals enkele, gezamenlijke en bepaalde pensioenrekeningen) afzonderlijk zijn verzekerd.
Als, bijvoorbeeld, een bank klant heeft een certificaat van deposito bij een bank met een waarde van $ 125.000, en een geldmarkt depositorekening met een waarde van $ 215.000 aan dezelfde instelling, en beide zijn in dezelfde naam, zijn de saldi zijn bij elkaar opgeteld en gezamenlijk gedekt door de FDIC – tot $ 250.000 (hoewel ze in totaal $ 340.000 zijn). Dus in dit scenario wordt $ 90.000 van zijn geld blootgelegd in het geval van een bankfaillissement. Dezelfde limieten gelden voor betaalrekeningen en spaarrekeningen bij door de FDIC verzekerde financiële instellingen.
De FDIC biedt ook verzekeringsbescherming tot $ 250.000 voor traditionele of Roth IRA-accounts. Nogmaals, al uw IRA’s worden gecombineerd voor verzekeringsdoeleinden. Als dezelfde bankklant bijvoorbeeld een depositocertificaat heeft bij een traditionele IRA met een waarde van $ 200.000 en een Roth IRA op een spaarrekening met een waarde van $ 100.000 bij dezelfde instelling, zouden de rekeningen gezamenlijk verzekerd zijn voor $ 250.000; $ 50.000 blijft zichtbaar.
IRA-depositorekeningen en niet-IRA-depositorekeningen vallen echter in verschillende classificaties, wat betekent dat ze afzonderlijk zijn verzekerd – zelfs als ze door dezelfde eigenaar bij dezelfde financiële instelling worden aangehouden. Dat betekent dat als de rekeningen van onze klant zouden bestaan uit een IRA (met een cd) ter waarde van $ 200.000 en een gewone spaarrekening ter waarde van $ 100.000, ze beide verzekerd zouden zijn tot $ 250.000 – wat betekent dat als de bank failliet zou gaan, hij zijn volledige $ 300.000 zou krijgen.
Het komt neer op
De FDIC is een belangrijke factor bij de bescherming van bankklanten, maar dekt niet alle activa in gelijke mate. Voor IRA-eigenaren is het belangrijk om te begrijpen welke soorten accounts worden gedekt en in welke mate.