Vervalclausule
Wat is een vervalclausule?
Een onvoorwaardelijke clausule (soms met een koppelteken) is een clausule van een verzekeringspolis die bepaalt dat een verzekerde een volledige of gedeeltelijke uitkering of een gedeeltelijke terugbetaling van premies kan ontvangen na verloop van tijd wegens niet-betaling. Standaard levensverzekeringen en langdurige zorgverzekeringen kunnen vervalclausules bevatten. De clausule kan inhouden dat een deel van de totale betaalde premies wordt terugbetaald, de contante afkoopwaarde van de polis of een verminderd voordeel op basis van premies die zijn betaald voordat de polis afliep.
Hoe een vervallen clausule werkt
Wanneer de eigenaar van een levenslange verzekeringspolis ervoor kiest om de polis af te kopen, komen er vervallen opties beschikbaar. De verzekeringsmaatschappij garandeert een minimale contante waarde voor de verzekeringspolis na een bepaalde periode – doorgaans drie jaar vanaf de inwerkingtreding.
Belangrijkste leerpunten
- Een vervallen beding is een verzekeringsclausule die bepaalt dat een verzekerde een volledige of gedeeltelijke uitkering of een gedeeltelijke terugbetaling van premies kan ontvangen na verloop van tijd wegens niet-betaling.
- Permanente levensverzekeringen, langdurige arbeidsongeschiktheid en langdurige zorgverzekeringen kunnen vervallen clausules bevatten.
- Voor traditionele levenslange polissen beslist de eigenaar op welke van de vier manieren hij toegang wil krijgen tot de contante waarde van de polis.
Voor traditionele levenslange polissen beslist de eigenaar op welke van de vier manieren (zie hieronder) hij toegang wil krijgen tot de contante waarde van de polis. Er zijn geen garanties voor het minimumbedrag aan verzekeringen dat beschikbaar is in variabele en universele levenspolissen, die variabel beleggen mogelijk maken. Ook kan het bedrag van de verlaagde premievrije of langdurige verzekering afnemen als de prestaties van de subrekening van een polis slecht zijn of de gecrediteerde rentetarieven laag zijn.
Polishouders van levensverzekeringen kunnen een van de vier opties voor onvoorwaardelijke uitkering kiezen: de afkoopwaarde in contanten, de verlengde overlijdensrisicoverzekering, de waarde van de lening en de premievrije verzekering.
Als u bij permanente levensverzekeringen de premies niet betaalt in de uitstelperiode, verliest u uw levensverzekering niet; uw opgebouwde contante waarde komt u te hulp met de volgende opties:
- U kunt uw polis beëindigen en de afkoopwaarde in contanten krijgen.
- U kunt voor de resterende looptijd van de polis voor een verlaagde dekking gaan zonder toekomstige premies. (dwz volgestorte polis).
- U kunt uw opgebouwde contante waarde gebruiken om de toekomstige premies (ook wel automatische premielening genoemd) te betalen.
- Met de resterende afkoopwaarde kunt u een langdurige verzekering afsluiten. (geen verdere premies vereist).
Als de verzekeringnemer geen keuze maakt, wordt in de polisvoorwaarden doorgaans bepaald welke optie ingaat bij het vervallen of afkopen van de polis.
Uitbetalingsopties onder een vervalclausule
Na afkoop van een levenslange verzekering bestaat de uitkering bij overlijden niet meer. Voordat een betaling aan de eigenaar van de polis wordt gedaan, worden de uitstaande leningsbedragen voldaan met de contante waarde.
Bepaalde bedrijven bieden ook een annuïteitenoptie in de vervalclausule. De resterende contante waarde kan worden gebruikt om een lijfrente te kopen zonder provisies of kosten. Lijfrenten betalen regelmatige betalingen zoals uiteengezet in het contract.
Contante afkoopwaarde
Hier ontvangt de eigenaar van de polis de resterende contante waarde binnen zes maanden onder de optie contante betaling zonder verbeurdverklaring. De afkoopwaarde in contanten is van toepassing op het spaarelement van levensverzekeringspolissen die betaalbaar zijn vóór overlijden. Tijdens de eerste jaren van een levensverzekering levert het spaargedeelte echter weinig op in vergelijking met de betaalde premies.
De contante afkoopwaarde is het opgebouwde deel van de contante waarde van een permanente levensverzekering dat beschikbaar is voor de polishouder bij afkoop van de polis.
Afhankelijk van de leeftijd van de polis kan de contante afkoopwaarde lager zijn dan de werkelijke contante waarde. In de eerste jaren van een polis kunnen levensverzekeringsmaatschappijen vergoedingen aftrekken bij afkoop in contanten. Afhankelijk van het soort polis staat de contante waarde gedurende zijn leven ter beschikking van de verzekeringnemer. Het is belangrijk op te merken dat het afkopen van een deel van de contante waarde de uitkering bij overlijden vermindert .
Langlopende verzekering
Door te kiezen voor de optie met verlengde looptijd zonder verbeurdverklaring, kan de eigenaar van de polis de contante waarde gebruiken om een overlijdensrisicoverzekering aan te schaffen met een uitkering bij overlijden die gelijk is aan die van de oorspronkelijke levenslange polis. De polis wordt berekend vanaf de bereikte leeftijd van de verzekerde. De looptijd van de polis eindigt na een vast aantal jaren, zoals beschreven in de vervaltijdstabel van de polis. Voor sommige bedrijven kan deze optie automatisch zijn bij het afkopen van een volledige levensverzekering.
Langdurige verzekering stelt een polishouder in staat om te stoppen met het betalen van de premies, maar niet het eigen vermogen van zijn polis te verliezen. Het bedrag aan contante waarde dat u in uw polis heeft ingebouwd, wordt verminderd met het bedrag van eventuele leningen.
Langdurige verzekering is vaak de standaardoptie om niet te verbeuren. Bij een verlengde overlijdensrisicoverzekering blijft het nominale bedrag van de polis hetzelfde, maar wordt het omgedraaid naar een verlengde overlijdensrisicoverzekering. Ondertussen wordt het eigen vermogen dat u hebt opgebouwd, gebruikt om een termijnbeleid te kopen dat gelijk is aan het aantal jaren dat u premies hebt betaald.
Als u bijvoorbeeld een polis koopt toen u 20 jaar oud was en u betaalde tot 55 jaar, zou u een termijnpolis ontvangen die korter is dan 35 jaar. Of als u 35 jaar oud was toen u uw polis kocht en u betaalde tot u 45 jaar oud was, dan zou u een termijnpolis ontvangen van minder dan 10 jaar.
Leningwaarde van polisleningen
In tegenstelling tot conventionele leningen hoeven polisleningen niet te worden terugbetaald. Al het geld dat u opneemt, wordt eenvoudigweg in mindering gebracht op de uitkering bij overlijden die naar uw begunstigden gaat. Net als bij een conventionele lening, wordt er echter rente in rekening gebracht, variërend van 5% tot 9% over de lening. Onbetaalde rente wordt toegevoegd aan uw geleende bedrag en zal worden verrekend.
Speciale overwegingen
Met een verminderde premievrije verzekeringsoptie kan de eigenaar van de polis een lager bedrag aan volledig betaalde levensverzekeringen ontvangen, exclusief commissies en onkosten. De bereikte leeftijd van de verzekerde bepaalt de nominale waarde van de nieuwe polis. Hierdoor is de overlijdensuitkering kleiner dan die van de vervallen polis.
Een verzekeringnemer kan ervoor kiezen om de contante waarde van zijn hele levenspolis in een premievrije verzekering te laten overgaan. In een dergelijk scenario wordt de polis niet noodzakelijk volgestort in de strikte definitie van het begrip, maar is het in staat om zijn eigen premiebetalingen te doen.
Afhankelijk van het type polis en hoe goed het heeft gepresteerd, kan het zijn dat een verzekeringnemer de premiebetalingen in de toekomst moet hervatten, of het kan een punt bereiken waarop de premies gedekt zijn voor de rest van de looptijd van de polis.