Verlaag uw belastingaanslag met een permanente levensverzekering
Een goede belastingplanning zou twee dingen moeten doen: uw belastingen verlagen terwijl u leeft en ook nadat u bent overleden. Een permanente levensverzekering geeft u het potentieel om deze twee bases tegelijk te dekken, waar u uw activa belastingvrij (inkomen en nalatenschap) gratis kunt overdragen aan begunstigden en ook een door belastingen uitgestelde groei van contanten kunt opbouwen binnen de polis.
Belangrijkste leerpunten
- Met een permanente levensverzekering kunt u activa belastingvrij overdragen aan begunstigden, zowel inkomsten- als successierechten.
- Dit soort beleid zal belangrijker worden omdat individuen minder kunnen vertrouwen op Medicare en sociale zekerheid.
- Als u denkt dat de inkomstenbelasting en successierechten omhoogschieten, kan een permanente levensverzekering u helpen uw vermogen over te dragen naar een opvangcentrum.
- Andere manieren om uw belastingen te verlagen, zijn onder meer het gebruik van onherroepelijke trusts voor levensverzekeringen, het maximaliseren van pensioenrekeningen of het nu gewoon weggeven.
Uw begunstigden
Wanneer mensen aan levensverzekeringen denken, stellen ze zich over het algemeen voor hoe het degenen die ze achterlaten, zal helpen. Laten we daarom eerst eens kijken wat levensverzekeringen voor uw gezin doen. Hiermee kunt u de toekomstige universitaire opleiding van een kind betalen, een pensioenfonds voor uw echtgenoot verstrekken of ervoor zorgen dat uw nabestaanden het geld hebben om de levensstijl te leiden die u voor hen wilt.
Een levensverzekering geeft u de mogelijkheid om de uitkering bij overlijden van een polis belastingvrij over te dragen aan de begunstigden. Hoe groot de uitkering bij overlijden ook is – $ 50.000 of $ 50 miljoen – uw begunstigden betalen geen cent aan inkomstenbelasting over het geld dat ze krijgen. Welke andere investering doet dat?
Begunstigden kunnen bijvoorbeeld worden ondersteund door de Internal Revenue Service (IRS) wanneer ze individuele pensioenrekeningen (IRA’s), uitgestelde belastingen en gekwalificeerde pensioenregelingen erven. Ze zouden uiteindelijk tot $ 0,35 kunnen verliezen van elke dollar die u hen overlaat aan de federale inkomstenbelasting. Bij levensverzekeringen is dit niet het geval. Een levensverzekering garandeert ook dat uw erfgenamen dat geld krijgen.
Voordelen
Het oplopende sociale zekerheid en Medicare hebben de vangnetten van de overheid diep in het gat gezet. En het zal waarschijnlijk niet beter worden tijdens je leven.
Maar u kunt troost putten uit de wetenschap dat de door belastingen uitgestelde groei van contanten in een levensverzekeringspolis niet kwetsbaar is voor de grillen van de mensen die de sociale zekerheid en Medicare runnen. Dit is geld dat u zou kunnen gebruiken om uw pensioeninkomen aan te vullen, medische zorg te betalen of wat u maar wilt – ongeacht wat de overheid doet.
Dat is niet alles. Als u socialezekerheidsinkomsten verzamelt, weet u misschien niet dat u mogelijk inkomstenbelasting moet betalen over maximaal 85% van die uitkeringen. Ook wordt het meeste belastbare inkomen, en zelfs belastingvrije gemeentelijke obligatierente, geteld bij het bepalen hoeveel van uw sociale zekerheid u aan de IRS kunt verliezen. Bij levensverzekeringen is dit niet het geval. Inkomsten die binnen een levensverzekering groeien, zijn een van de weinige items die de belasting op uw socialezekerheidsinkomen niet verhogen.
Strategieën
Onherroepelijke levensverzekeringsfondsen
Als u en uw echtgenoot een nettowaarde van meer dan $ 4 miljoen hebben, kijk dan eens naar een onherroepelijke levensverzekeringsmaatschappij (ILIT). U schenkt een geldbedrag aan de ILIT om een levensverzekering voor permanente nabestaanden aan te schaffen. De ILIT is de eigenaar en begunstigde van de polis. Als de nabestaande overlijdt, hoeven uw erfgenamen geen successierechten en inkomstenbelasting te betalen over de uitkeringen bij overlijden.
Geef het weg nu
Als u over bescheidener middelen beschikt en graag wilt dat uw geld voor uw erfgenamen werkt terwijl u nog leeft, en als u het bedrag dat ze zullen ontvangen als u overlijdt, wilt verhogen, dan kunt u overwegen om hen contant geld te geven. vandaag.
Voor het grootste voordeel kunnen uw erfgenamen een deel van de schenking gebruiken om een levensverzekering voor uw leven af te sluiten. Ondertussen kunt u zien hoe uw dierbaren genieten van de rest van het geld – nu meteen.
Bovendien vermindert u uw belastbare nalatenschap met het bedrag van uw schenking. En omdat uw dierbaren de eigenaren en begunstigden van de polis zijn, hoeven ze zich geen zorgen te maken over nalatenschap of inkomstenbelasting op de uitkering bij overlijden als u overlijdt. Ze hoeven zich ook geen zorgen te maken over het betalen van inkomstenbelasting over de groei van de contante waarde van het beleid terwijl u leeft.
Andere belastingproblemen oplossen
Toewijzing van activa
Er zijn verschillende versies van permanente levensverzekeringen. Sommige, zoals Universal Life (UL), betalen een vaste rente over het geld binnen de polis. Anderen, zoals het variabele universele leven (VUL), bieden echter tientallen investeringsopties. Dit kunnen een large-cap aandelenfonds, een internationaal aandelenfonds, een obligatiefonds of zelfs een vastgoedfonds zijn. De lijst is bijna eindeloos.
De groei van de contante waarde in VUL wordt bepaald door de prestatie van de onderliggende portefeuille (s) u. Dit wordt onderdeel van uw totale beleggingsportefeuille. Herverdelingen binnen de polis zijn niet belastbaar. Dus als het tijd is om uw beleggingen opnieuw in evenwicht te brengen, hoeft u zich geen zorgen te maken over het betalen van inkomstenbelasting over de winst die u maakt terwijl u wijzigingen aanbrengt in de VUL.
Maximale pensioenregelingen
Als u dit jaar het maximale bedrag aan uw 401 (k) en IRA hebt bijgedragen, is het belangrijk om te weten dat er geen beperkingen zijn voor hoeveel u in een permanente levensverzekering kunt steken. Bovendien profiteert u op zijn minst van het voordeel van uitgestelde belastingen en profiteert u van de waarde van uw nalatenschap.
Onthoud echter dat als u later contant geld uit de polis haalt, u hierover belasting moet betalen tegen uw normale belastingtarief. Zie dit dus niet als een vervanging voor een noodfonds in contanten. Dat gezegd hebbende, kan de polis een leningsbepaling bevatten waarmee u kunt lenen van uw contante waarde en zo de belasting kunt vermijden.
Als u denkt dat inkomsten- en successierechten omhoogschieten, kan een permanente levensverzekering u helpen uw vermogen over te dragen naar een opvangcentrum dat uw vermogen beschermt tegen hogere belastingen.
Centen op de dollar
Als inkomsten- en successierechten u ’s nachts wakker houden, kan een levensverzekering het antwoord zijn. Een permanente levensverzekering is een van de krachtigste hulpmiddelen voor belastingplanning die u kunt vinden. Het biedt een aantal unieke manieren om uw woning belastingen en inkomen belastingverplichtingen, terwijl het oplossen van deze fiscale kwesties voor pence op de dollar. Als u deze strategie gebruikt, kan het volgende belastingseizoen gewoon weer een aangename lentedag lijken.