25 juni 2021 3:16

Variabele lijfrentes met levensonderhoud: de kosten waard?

Er is een voortdurende discussie in de financiële dienstverlening over het nut van variabele lijfrentes en het doel dat ze dienen in de financiële portefeuille van een individu. Velen zijn van mening dat variabele lijfrentes niet geschikt zijn voor de meeste beleggers, vooral omdat de financiële voordelen vaak worden uitgehold door vergoedingen en boetes.

Echter,kunnen sommige toegevoegde functies een variable annuity geschikt voor bepaalde beleggers te maken, afhankelijk van de belegger financieel profiel en pensioen horizon. Hieronder kijken we naar de woon-voordeelfunctie en hoe u er al dan niet van profiteert. Bovendien stelt de nieuweSECURE Act die onlangs door het Congres is aangenomen, pensioenspaarders in staat om lijfrentes rechtstreeks in hun 401 (k) -plan op te nemen, waardoor het gemakkelijker dan ooit wordt om deze contracten aan uw pensioenportefeuille toe te voegen.

Belangrijkste leerpunten

  • Investeren in een variabele annuïteit is minder flexibel dan het onderhouden van een traditionele portefeuille die belegt in aandelen, obligaties en beleggingsfondsen.
  • Een variabele lijfrente met woonvoorziening is met name geschikt voor mensen met een lage risicotolerantie en beperkte middelen.
  • Een voorziening voor levensonderhoud in een variabele lijfrente heeft onvermijdelijk een prijs: extra kosten.

Variabele lijfrentes: een primer op hoog niveau

Een variabele lijfrente is een fiscaal uitgesteld financieel product dat uitkeringen aan u over een bepaald aantal jaren en een uitkering bij overlijden aan uw begunstigden uitkeert. Het voordeel dat u ontvangt, is meestal gebaseerd op de aankoopbetalingen en de prestaties van de onderliggende beleggingen. De onderliggende beleggingen kunnen worden gediversifieerd en opnieuw gebalanceerd, wat u de flexibiliteit biedt om uw portefeuille te bewaken en te beheren.

Voor een product met variabele lijfrente kunnen echter verschillende vergoedingen gelden:

De functie Living Benefit

De voorziening voor levensonderhoud is meestal optioneel en beschikbaar tegen betaling van extra kosten. Ondanks de extra kosten vinden sommige financiële adviseurs en consumenten het echter de moeite waard om de geboden gegarandeerde voordelen te ontvangen. De uitkering voor levensonderhoud – zoals de naam suggereert – is bedoeld om de verstrekte uitkering te garanderen, en met dat doel biedt het gewoonlijk een gegarandeerde bescherming van de hoofdinvestering en de lijfrentebetalingen of garandeert een minimuminkomen gedurende een bepaalde periode voor u en uw begunstigde.

Er zijn verschillende soorten voorzieningen voor levensonderhoud, waaronder de volgende:

Gegarandeerd minimaal accumulatievoordeel

Het gegarandeerde minimum accumulatievoordeel (GMAB) zorgt ervoor dat de waarde van de annuïteit niet zal dalen onder het hoofdinvesteringsbedrag, dat accumulatie wordt genoemd, ongeacht de marktprestaties van de onderliggende investeringen.

Uiteraard worden opnames niet meegerekend in deze garantie, aangezien ze het bedrag van de hoofdsom verminderen. Om ervoor in aanmerking te komen, bevat het contract meestal een bepaling die vereist dat de hoofdinvestering gedurende een minimale periode wordt aangehouden, zonder dat er tijdens die periode opnames plaatsvinden.

Gegarandeerd minimum uitbetalingsvoordeel

Het gegarandeerde minimum opnamevoordeel (GMWB) stelt meestal dat u een bepaald bedrag ontvangt door opnames van de lijfrente. Het totale bedrag aan opnames zal minimaal niet minder zijn dan de geïnvesteerde hoofdsom, maar het kan meer zijn dan dat bedrag.

Over het algemeen dekt de garantie een minimale betaling van de hoofdsom over een vaste periode of over de levensduur van zowel u als uw begunstigde, waarbij de betalingen aan uw begunstigde worden voortgezet na uw overlijden.

Gegarandeerd minimuminkomen (GMIB)

Onder de functie gegarandeerd minimuminkomen (GMIB) wordt u een minimumrendement op de hoofdsom beloofd, ongeacht de marktprestaties van de onderliggende beleggingen. Op basis van het rendement bent u verzekerd van minimale lijfrentebetalingen, die meer kunnen zijn dan verwacht als de marktprestaties van de beleggingen een rendement opleveren dat hoger is dan het gegarandeerde minimumrendement.

Gewoonlijk moet de hoofdsom een ​​minimum aantal jaren onaangetast blijven om voor deze uitkering in aanmerking te komen.

Geen universele oplossing

De werkelijke naam die wordt gebruikt om deze voordelen te labelen, kan per financiële instelling verschillen, en de specifieke bepalingen van de producten kunnen ook variëren. Daarom moet u de kenmerken van de producten waarin u geïnteresseerd bent, bekijken om te bepalen of ze de gewenste voordelen bevatten.

Hoewel de gegarandeerde uitkeringen vaak de meest aantrekkelijke kenmerken van deze vaste lijfrentes zijn, biedt het nog steeds geen one-size-fits-all oplossing, en de geschiktheid hangt af van uw behoeften en financieel profiel.

Voordelen voor het leven versus traditionele portfolio’s

Investeren in een traditionele portefeuille die directe investeringen in aandelen, obligaties en onderlinge fondsen mogelijk maakt, biedt meer flexibiliteit dan investeren in een lijfrente. Beleggingsrisico’s kunnen echter worden getemperd of zelfs geëlimineerd met een variabele annuïteit met een GMIB-functie.

Bovendien kan de voorziening voor levensonderhoud helpen om gemoedsrust te bieden door een gegarandeerd inkomen voor mensen zonder risicotolerantie vanwege factoren zoals beperkte activa in hun pensioen, een korte pensioenhorizon of gewoonweg extreme voorzichtigheid over het verliezen van markt. waarde op investeringen.

Aan de andere kant geeft beleggen in een variabele lijfrente beperkte controle over wanneer u inkomen ontvangt en het bedrag ervan. Zodra het inkomensbedrag en de lijfrenteperiode en het schema zijn bepaald, zit u er meestal aan vast, behalve wanneer het bedrag afneemt of toeneemt als gevolg van marktprestaties. Een traditionele beleggingsportefeuille biedt meer flexibiliteit, omdat u elk bedrag of percentage kunt opnemen op basis van de financiële behoefte of wens op het moment van opname.

Bepaal de geschiktheid voordat u koopt

In 2019 neuriede de aandelenmarkt, maar er waren tijden – en ze zullen weer komen – dat veel beleggers begonnen te zien dat hun pensioenportefeuilles een aanzienlijke marktwaarde verloren. In dergelijke tijden kan een variabele lijfrente met woonvoorziening een goede oplossing zijn om uw nestei te beschermen.

In andere situaties is dat misschien niet zo. Er moet bijvoorbeeld rekening worden gehouden met uw levensverwachting. Kunt u waarschijnlijk profiteren van de voordelen voor het leven? Als u een slopende ziekte heeft of een korte levensverwachting heeft, is een variabele lijfrente – inclusief een uitkering voor levensonderhoud – wellicht geen goede aanvulling op uw pensioenportefeuille.


Als uw financieel adviseur een commissie ontvangt voor de verkoop van u een variabele lijfrente, zorg er dan voor dat u weet wat u krijgt in ruil voor die commissie.

Onderzoeks- en vergelijkingswinkel

Een van de negatieve meningen over lijfrentes is dat ze vaak worden doorgeschoven naar ongeschikte beleggers vanwege de hoge commissie die de beleggingsadviseur meestal ontvangt voor de verkoop van het product. Dit is echter niet altijd het geval, aangezien veel financiële adviseurs met klanten samenwerken om ervoor te zorgen dat ze producten ontvangen die passen bij hun financiële en pensioenprofiel.

Bovendien kunt u ervoor kiezen om deze producten rechtstreeks te kopen bij uitgevende instellingen die geen commissie uit de verkoop ontvangen. In veel gevallen worden in ruil voor de commissie aanvullende diensten en klantenondersteuning geboden.

Dat gezegd hebbende, als het betalen van de commissie geen extra voordelen oplevert, kan het zinvol zijn om het product bij een selfserviceprovider te kopen. Vraag uzelf of uw beleggingsadviseur daarom af wat u in ruil voor de commissie ontvangt.

Het komt neer op

Een belangrijke bepalende factor die uw keuze tussen een lijfrente en een traditionele portefeuille beïnvloedt, is uw behoefte aan een gegarandeerd inkomen. Als u weinig of geen risicotolerantie of beperkte financiële middelen heeft, kan een lijfrente de benodigde gegarandeerde inkomstenstroom bieden. Het bepalen van de geschiktheid kan niet genoeg worden benadrukt en is meestal niet alleen gebaseerd op de grootte van uw nestei en de lengte van uw pensioenhorizon.

Het koppelen van ongeschikte producten aan investeerders is een van de ergste fouten die kunnen worden gemaakt bij financiële planning. Voor veel mensen is het kopen van een lijfrente de laatste stap op weg naar hun pensioen, en vaak kunnen de fouten niet worden gecorrigeerd zonder hen grote bedragen te kosten. Er moet dus speciaal op worden gelet dat u niet alleen de voordelen en kenmerken van een lijfrente begrijpt, maar ook weet hoe deze zich verhouden tot andere financiële producten.

 

Related Posts