Open bankieren

Wat is open bankieren?

Open bankieren wordt ook wel “open bankgegevens” genoemd. Open bankieren is een bankpraktijk die externe financiële dienstverleners open toegang biedt tot bank, transactie- en andere financiële gegevens van banken en niet-bancaire financiële instellingen door het gebruik van Application Programming Interfaces (API’s). Open bankieren maakt het mogelijk om accounts en gegevens tussen instellingen in een netwerk te netwerken voor gebruik door consumenten, financiële instellingen en externe dienstverleners. Open bankieren wordt een belangrijke bron van innovatie die klaar staat om de banksector opnieuw vorm te geven.

Inzicht in Open Banking

Bij open bankieren geven banken toegang tot en controle over de persoonlijke en financiële gegevens van klanten aan externe dienstverleners, die doorgaans technische startups en online financiële dienstverleners zijn. Klanten zijn normaal gesproken verplicht om een ​​of andere vorm van toestemming te geven om de bank dergelijke toegang te verlenen, zoals het aanvinken van een vakje op een servicevoorwaardenscherm in een online app. API’s van externe providers kunnen vervolgens de gedeelde gegevens van de klant (en gegevens over de financiële tegenpartijen van de klant) gebruiken. Voorbeelden van toepassingen zijn het vergelijken van de rekeningen en transactiegeschiedenis van de klant met een reeks financiële dienstverleningsopties, het samenvoegen van gegevens van deelnemende financiële instellingen en klanten om marketingprofielen te creëren, of het maken van nieuwe transacties en accountwijzigingen namens de klant.   

De belofte van open bankieren

Open bankieren is een drijvende kracht achter innovatie in de banksector. Door te vertrouwen op netwerken in plaats van op centralisatie, kan open banking klanten van financiële diensten helpen hun financiële gegevens veilig te delen met andere financiële instellingen. Open bank-API’s kunnen bijvoorbeeld het soms lastige proces vergemakkelijken van het overschakelen van het gebruik van de betaalrekeningdienst van de ene bank naar die van een andere bank. De API kan ook naar transactiegegevens van consumenten kijken om de beste financiële producten en diensten voor hen te identificeren, zoals een nieuwe spaarrekening die een hogere rente zou opleveren dan de lopende spaarrekening of een andere creditcard met een lagere rente.

Door het gebruik van genetwerkte rekeningen kan open bankieren kredietverstrekkers helpen een nauwkeuriger beeld te krijgen van de financiële situatie en het risiconiveau van een consument om zo winstgevender kredietvoorwaarden aan te bieden. Het kan consumenten ook helpen om een ​​nauwkeuriger beeld te krijgen van hun eigen financiën voordat ze schulden aangaan. Een open bank-app voor klanten die een huis willen kopen, zou automatisch kunnen berekenen wat klanten zich kunnen veroorloven op basis van alle informatie in hun rekeningen, wat misschien een betrouwbaarder beeld oplevert dan de richtlijnen voor hypotheekleningen momenteel bieden. Een andere app kan slechtziende klanten helpen om hun financiën beter te begrijpen door middel van spraakopdrachten. Open bankieren kan kleine bedrijven ook helpen tijd te besparen door middel van online boekhouding, en bedrijven die fraude opsporen helpen om klantaccounts beter te controleren en problemen sneller te identificeren.

Open bankieren zal grote, gevestigde banken dwingen om concurrerender te zijn met kleinere en nieuwere banken, wat idealiter resulteert in lagere kosten, betere technologie en betere klantenservice. Gevestigde banken zullen dingen op nieuwe manieren moeten doen die ze momenteel niet aankunnen en geld uitgeven om nieuwe technologie toe te passen. Banken kunnen echter profiteren van deze nieuwe technologie om klantrelaties en klantenbehoud te versterken door klanten beter te helpen bij het beheren van hun financiën in plaats van simpelweg transacties te faciliteren.

Voordat banken open bankieren aanboden, waren aggregatiesites zoals Mint of Personal Capital die de accountinformatie van gebruikers van al hun financiële instellingen combineren, zodat ze deze op één plek kunnen zien. Dergelijke services bereiken dit door van gebruikers te eisen dat ze hun gebruikersnamen en wachtwoorden voor elk account overhandigen en vervolgens de gegevens van de schermen van die accounts schrapen. Deze praktijk brengt beveiligingsrisico’s met zich mee en de resultaten van schermschrapen zijn niet altijd helemaal nauwkeurig, waardoor het voor gebruikers soms moeilijk is om transacties te identificeren. Bovendien kunnen gebruikers ontdekken dat niet al hun financiële rekeningen compatibel zijn met accountaggregatiediensten, waardoor ze geen juist of volledig beeld krijgen van hun financiën. API’s worden als een veiligere optie beschouwd omdat ze applicaties in staat stellen gegevens rechtstreeks te delen zonder accountreferenties te delen.

Risico’s van open bankieren

Open bankieren kan voordelen bieden in de vorm van gemakkelijke toegang tot financiële gegevens en diensten voor consumenten en het stroomlijnen van sommige kosten voor financiële instellingen. Het brengt echter mogelijk ook ernstige risico’s met zich mee voor de financiële privacy en de veiligheid van de financiën van de consument, evenals de daaruit voortvloeiende verplichtingen jegens financiële instellingen. Open banking-API’s zijn niet zonder beveiligingsrisico’s, zoals het potentieel voor een kwaadwillende app van derden om het account van een klant op te schonen. Dit zou een extreme (en minder waarschijnlijke) dreiging zijn. Veel bredere zorgen zouden eenvoudigweg datalekken zijn als gevolg van slechte beveiliging, hacking of bedreigingen van binnenuit die in het moderne tijdperk relatief wijdverspreid zijn geworden, ook bij financiële instellingen, en die waarschijnlijk gemeengoed zullen blijven naarmate meer gegevens op meer manieren met elkaar worden verbonden. 

Open bankieren zal waarschijnlijk het concurrentielandschap van de financiële dienstensector veranderen, wat de consumenten ten goede zou kunnen komen door de concurrentie te vergroten zoals hierboven beschreven, maar het zou ook het omgekeerde effect kunnen hebben en de consumentenkosten kunnen verhogen als het leidt tot consolidatie in de financiële diensten, vanwege de natuurlijke schaalvoordelen van big data en netwerkeffecten. De resulterende marktconcentratie en het daarmee gepaard gaande prijszettingsvermogen zouden eventuele kostenvoordelen voor de consument ruimschoots kunnen compenseren. Een dergelijke marktconsolidering is al gezien en breed bekritiseerd in andere op internet gebaseerde diensten, zoals online winkelen, zoekmachines en sociale media, in die zin dat consumenten en regelgevers algemeen geloven dat dit leidt tot misbruik van klantgegevens door technische giganten. voor hun eigen voordeel. Afgezien van de directe kosten van marktconcentratie, zou soortgelijk misbruik van particuliere financiële gegevens van klanten uiteindelijk nog grotere bezorgdheid kunnen oproepen.