Originatievergoeding
Wat is een originatiekost?
Een hypotheek origination fee is een vooruitbetaling in rekening gebracht door een geldschieter om een nieuwe lening aanvraag te verwerken. De vergoeding is een vergoeding voor het uitvoeren van de lening. Vergoedingen voor het aangaan van leningen worden vermeld als een percentage van de totale lening en bedragen over het algemeen tussen 0,5% en 1% van een hypotheeklening in de Verenigde Staten.
Soms aangeduid als “disconteringsvergoedingen” of “punten”, met name wanneer ze gelijk zijn aan 1% van het geleende bedrag, betalen originatiekosten voor diensten zoals verwerking, acceptatie en financiering.
Belangrijkste leerpunten
- Een opstartvergoeding is doorgaans 0,5% tot 1% van het geleende bedrag en wordt door een geldschieter in rekening gebracht als compensatie voor het verwerken van een leningsaanvraag.
- Overstellingsvergoedingen zijn soms bespreekbaar, maar ze verlagen of vermijden betekent meestal dat er gedurende de looptijd van de lening een hogere rente moet worden betaald.
- Deze vergoedingen worden doorgaans voorafgaand aan de uitvoering van de lening vastgesteld en mogen op het moment van afsluiten niet als een verrassing komen.
Inzicht in originatiekosten
Een opstartvergoeding is vergelijkbaar met elke op commissie gebaseerde betaling. Een geldschieter zou $ 1.000 verdienen met een lening van $ 100.000 – of $ 2.000 voor een lening van $ 200.000 – als de geldschieter een vergoeding van 1% in rekening bracht voor het initiëren van de lening. De origination fee vertegenwoordigt de betaling voor de initiële diensten van de kredietgever. Het vertegenwoordigt soms een hoger percentage van het geleende bedrag voor kleinere leningen, omdat een lening van $ 50.000 evenveel werk voor de geldschieter kan vergen als een lening van $ 500.000.
De totale hypotheeklasten van geldverstrekkers kunnen worden vergeleken met behulp van een hypotheekcalculator. Deze vergoedingen worden doorgaans van tevoren vastgesteld en stijgen plotseling bij sluiting. Ze moeten worden vermeld op de afsluitende mededeling.
Geschiedenis van de oorspronkelijke kosten
Kredietverstrekkers verdienden in de late jaren negentig tot midden 2000 vaak exorbitante opstartvergoedingen en yield spread premies (YSP’s) voor het verkopen van de lener tegen een hogere rente. Leners met een marginaal krediet of een niet-verifieerbaar inkomen waren vooral het doelwit van roofzuchtige subprime geldschieters. Deze kredietverstrekkers brachten vaak opstartkosten in rekening van wel 4% of 5% van het geleende bedrag en verdienden duizenden extra dollars aan YSP’s.
De regering heeft nieuwe wetten aangenomen na definanciële crisis van 2007-2008. Deze wetten beperkten de manier waarop geldschieters konden worden gecompenseerd. Publieke druk vormde een stimulans voor kredietverstrekkers om de praktijken die hen tijdens de hausse op de huizenmarkt rijk hadden gemaakt, in toom te houden. De originatiekosten daalden tot gemiddeld 1% of minder.
Een lener is vaak beter af om een hogere origination fee te betalen in ruil voor een lagere rente, omdat de rentebesparing na verloop van tijd hoger zal zijn dan de origination fee.
Hoe u kunt besparen op originatiekosten
Over hypotheekrentevergoedingen kan worden onderhandeld, maar van een kredietverstrekker kan en mag niet worden verwacht dat hij gratis werkt. Het verkrijgen van een lagere origination fee houdt meestal in dat je iets moet toegeven aan de geldschieter. De meest gebruikelijke manier om de vergoeding te verlagen, is door in ruil daarvoor een hogere rente te accepteren.
In feite verdient de geldschieter zijn commissie van de YSP in plaats van de origination fee. Dit wordt uitgevoerd door middel van iets dat “kredietverstrekkers” wordt genoemd. Ze worden berekend als negatieve punten op een hypotheek. Over het algemeen is dit alleen een goede deal voor leners als ze van plan zijn om binnen een paar jaar te verkopen of te herfinancieren, omdat bij langere hypotheken het bedrag dat u cumulatief aan rente betaalt, over het algemeen groter is dan wat u zou hebben betaald aan een opstartvergoeding.
U kunt onderhandelen om de huisverkoper uw opstartkosten te laten betalen. Dit is het meest waarschijnlijk als de verkoper snel moet verkopen of problemen heeft met de verkoop van het huis. U kunt ook met de kredietverstrekker onderhandelen om de opstartvergoeding te verlagen of kwijt te schelden. Dit hoeft niet te betekenen dat u een hogere rente moet accepteren als u bijvoorbeeld heeft gewinkeld en bewijs kunt overleggen van een beter bod van een concurrerende geldschieter.
Ook als de hypotheek voor een groot bedrag en op lange termijn is en u een uitstekende kredietwaardigheid en een veilige bron van inkomsten heeft, kan een kredietverstrekker uw bedrijf aantrekkelijk genoeg vinden om de vergoedingen laag te houden.
Zorg er ten slotte voor dat u altijd kijkt naar wat precies de opstartvergoeding is. Sommige kredietverstrekkers bundelen er andere vergoedingen in, zoals aanvraag- en verwerkingskosten. Als dat het geval is, vraag dan om kwijtschelding van die gebundelde vergoedingen.