Oorsprongspunten
Wat zijn oorsprongspunten?
Ontstaan is een stapsgewijs proces dat elke lener moet doorlopen om een hypotheek of woningkrediet te krijgen. Ondertussen vertegenwoordigen de origination-punten de vergoedingen die leners betalen aan geldschieters of leners als compensatie voor het evalueren, verwerken en goedkeuren van hypotheekleningen. Ze vertegenwoordigen een manier om de afsluitingskosten te betalen en deze vergoedingen zijn onderhandelbaar tussen geldschieters.
In tegenstelling tot andere soorten punten (bijv. Kortingspunten), zijn originatiepunten niet fiscaal aftrekbaar.
Belangrijkste leerpunten
- Er zijn twee soorten punten in een hypotheek: korting en ontstaan.
- Originatiepunten zijn vergoedingen die worden betaald voor de evaluatie, verwerking en goedkeuring van hypotheekleningen.
- Hoe meer kortingspunten er worden betaald, hoe lager de rente op de hypotheek.
- Een punt is doorgaans gelijk aan 1% van het hypotheekbedrag.
- In tegenstelling tot sommige andere hypotheekkosten, zijn originatiepunten niet fiscaal aftrekbaar.
- Het kan lonend zijn voor onderzoek en het stellen van vragen, omdat het aantal origination-punten kan variëren tussen verschillende kredietverstrekkers.
Korting versus herkomstpunten
Er zijn twee soorten punten: kortingspunten en originatiepunten. Kortingspunten vertegenwoordigen rente die wordt vooruitbetaald op de lening en deze zijn fiscaal aftrekbaar. Het rentetarief zal lager zijn afhankelijk van het aantal punten dat een lener betaalt, want hoe meer punten worden betaald, hoe lager het rentetarief. Afhankelijk van hoeveel een lener zijn rentetarief wil verlagen, kan hij van nul tot vier punten betalen.
Terwijl kortingspunten vooruitbetaalde rente vertegenwoordigen, zijn originatiepunten de kosten die de lener aan de uitlener moet betalen voor het verlengen van de lening. De kosten van de punten zijn fiscaal aftrekbaar als ze worden gebruikt voor de hypotheek en niet voor de afsluitingskosten. Volgens de IRS zijn de kosten niet fiscaal aftrekbaar als de vergoeding betrekking heeft op items die op een afrekeningsverklaring staan, zoals inspectiekosten of notariskosten.
Originatiepunten variëren van geldverstrekker tot geldverstrekker, en een enkel originatiepunt vertegenwoordigt 1% van de hypotheeklening. Als een persoon bijvoorbeeld $ 150.000 leent en de bank de individuele 1,5 origination-punten in rekening brengt, betalen ze $ 2.250 (of 1,5% van $ 150.000) aan origination-punten. De kosten die banken in rekening brengen om de lening aan te maken, bedragen doorgaans 1 bronpunt, of 1% van het geleende bedrag.
Voorbeeld van punten om betaling te verminderen
Of een lener kortingspunten moet betalen, hangt af van factoren zoals hoeveel hij bij het sluiten als aanbetaling moet betalen en hoe lang de lener van plan is in het huis te blijven. Als er kortingspunten worden betaald om de rente te verlagen, is dat een voordeel als de lener van plan is om lang in huis te blijven omdat de hypotheeklasten lager zullen zijn. In veel gevallen is het echter beter om nul punten te betalen en het geld in plaats daarvan te gebruiken voor woninginrichting of andere investeringen.
Laten we eens kijken naar een voorbeeld met een Amerikaanse hypotheekcalculatorwebsite en toont een voorbeeld van hoe het betalen van kortingspunten de rente verlaagt. Er wordt van uitgegaan dat het tarief voor een FRM op 30 jaar 4,125% bedraagt.
Als een persoon $ 300.000 leent voor een nieuwe woning, kan het rentetarief worden verlaagd tot 3,875% door 1.524 kortingspunten (dwz $ 4.572) te betalen of tot 4% door 0,461 punten ($ 1.383) aan de geldschieter te betalen. Door meer punten te betalen, worden de maandelijkse hypotheekbetalingen verlaagd en mogelijk de kans vergroot dat de lening wordt goedgekeurd.
Wat betreft de oorsprongspunten, leners moeten geldverstrekkers onderzoeken en informeren naar sluitingskosten, omdat ze mogelijk kunnen onderhandelen over het betaalde bedrag. Het is duidelijk dat een lener de vergoedingen, afsluitingskosten en originatiepunten voor de hypotheeklening wil minimaliseren.