Financiering door eigenaar
Wat is financiering door de eigenaar?
Eigenaarsfinanciering is een transactie waarbij de verkoper van een onroerend goed de aankoop rechtstreeks of geheel of gedeeltelijk financiert met de persoon of entiteit die het koopt.
Dit type regeling kan zowel voor verkopers als kopers voordelig zijn omdat het de kosten van een bankbemiddelaar elimineert. Eigenaarsfinanciering kan echter veel grotere risico’s en verantwoordelijkheden voor de eigenaar met zich meebrengen.
Belangrijkste leerpunten
- Eigenaarsfinanciering wordt ook wel ‘creatieve financiering’ of ‘verkopersfinanciering’ genoemd.
- Dit type financiering wordt meestal vermeld in de advertenties voor een onroerend goed wanneer financiering door de eigenaar een optie is.
- Eigenaarsfinanciering vereist dat de verkoper het standaardrisico van de koper op zich neemt, maar eigenaren zijn vaak meer bereid om te onderhandelen dan traditionele kredietverstrekkers.
- Eigenaarsfinanciering kan de verkoper extra inkomsten opleveren in de vorm van rente.
- Soms is het bekend dat eigenaarfinanciering een woning helpt sneller te verkopen op een kopersmarkt.
Inzicht in financiering door eigenaren
Een koper is misschien erg geïnteresseerd in het kopen van een woning, maar de verkoper wijkt niet af van een vraagprijs van $ 350.000. De koper is bereid dat bedrag te betalen en kan 20% neerleggen – $ 70.000 die ze hebben verdiend met de verkoop van hun vorige huis. Ze zouden $ 280.000 moeten financieren, maar ze kunnen alleen worden goedgekeurd voor een traditionele hypotheek van $ 250.000.
De verkoper zou kunnen afspreken om hen de $ 30.000 te lenen om het verschil te compenseren, of ze zouden kunnen overeenkomen om de volledige $ 280.000 te financieren. In beide gevallen zou de koper de verkoper maandelijks betalen, hoofdsom plus rente over de lening. Deze leningen komen vrij vaak voor wanneer de koper en verkoper familie of vrienden zijn of op een andere manier buiten de deal om met elkaar verbonden zijn.
Eigenaarsfinanciering is in veel gevallen slechts voor een korte periode totdat de koper kan herfinancieren om de eigenaar volledig te betalen.
Voordelen en nadelen van eigenaarsfinanciering
Eigenaarsfinanciering komt het meest voor op de kopersmarkt. Een eigenaar kan meestal sneller een koper vinden en de transactie bespoedigen door financiering aan te bieden, maar het vereist dat de verkoper het risico van wanbetaling door de koper op zich neemt.
De verkoper kan een grotere aanbetaling eisen dan een hypotheekverstrekker het risico zou compenseren. Aanbetalingen kunnen variëren van 3% tot 20% bij traditionele hypotheekverstrekkers, afhankelijk van het type lening. Aanbetalingen kunnen 20% of meer bedragen bij door de eigenaar gefinancierde transacties.
Aan de positieve kant kunnen deze transacties de verkoper een maandelijkse cashflow bieden die een beter rendement oplevert dan vastrentende beleggingen.
Kopers hebben doorgaans het grootste voordeel bij een door de eigenaar gefinancierde transactie. De algemene financieringsvoorwaarden zijn meestal veel beter onderhandelbaar, en een koper bespaart op door de bank beoordeelde punten en afsluitkosten wanneer hij betalingen rechtstreeks aan de verkoper doet.
Vereisten voor financiering door de eigenaar
Een deal met een eigenaarfinanciering moet worden gefaciliteerd door middel van een promesse. De promesse schetst de voorwaarden van de overeenkomst, inclusief maar niet beperkt tot de rentevoet, het aflossingsschema en de gevolgen van wanbetaling. De eigenaar behoudt doorgaans ook de eigendomstitel totdat alle betalingen zijn gedaan om zichzelf te beschermen tegen wanbetaling.
Sommige doe-het-zelf-transacties kunnen volledig door de eigenaar worden beheerd, maar hulp van een advocaat is over het algemeen aan te raden om ervoor te zorgen dat alle bases gedekt zijn. Het betalen voor een titelzoekopdracht kan ook nuttig zijn om vast te stellen dat de eigenaar / verkoper in feite in staat is om het onroerend goed te verkopen en dat ze uiteindelijk de titel kunnen vrijgeven in ruil voor de financiering van een deel of de hele deal.