Hoofdsom, rente, belastingen, verzekeringen — PITI
Wat is hoofdsom, rente, belastingen, verzekeringen — PITI?
Hoofdsom, rente, belastingen, verzekering (PITI) zijn de somcomponenten van een hypotheekbetaling. Concreet bestaan ze uit de hoofdsom, de rente op de lening, de onroerende voorheffing en de premies voor de huiseigenarenverzekering en particuliere hypotheekverzekeringen.
PITI wordt doorgaans maandelijks genoteerd en wordt vergeleken met het maandelijkse bruto-inkomen van een lener voor het berekenen van de front-end en back-endratio ’s van het individu, die worden gebruikt om hypotheekleningen goed te keuren. Over het algemeen geven hypotheekverstrekkers er de voorkeur aan dat de PITI gelijk is aan of lager is dan 28% van het bruto maandinkomen van een lener.
belangrijkste leerpunten
- PITI is een afkorting voor hoofdsom, rente, belastingen en verzekering – de somcomponenten van een hypotheekbetaling.
- Omdat PITI de totale maandelijkse hypotheekbetaling vertegenwoordigt, helpt het zowel de koper als de geldverstrekker om de betaalbaarheid van een individuele hypotheek te bepalen.
- Over het algemeen geven hypotheekverstrekkers er de voorkeur aan dat de PITI gelijk is aan of lager is dan 28% van het bruto maandinkomen van een lener.
- PITI wordt ook meegenomen in de berekening van de back-end ratio van een lener, de som van zijn maandelijkse verplichtingen ten opzichte van zijn bruto inkomen.
Inzicht in hoofdsom, rente, belastingen, verzekeringen — PITI
Laten we eens kijken naar het kwartet van componenten waaruit PITI bestaat.
Opdrachtgever
Een deel van elke hypotheekbetaling wordt besteed aan de terugbetaling van de hoofdsom – het bedrag van de lening zelf. Dus bij een hypotheek van $ 100.000 is de hoofdsom $ 100.000. Leningen zijn zo gestructureerd dat het aflossingsbedrag laag begint en in de daaropvolgende jaren toeneemt.
Interesseren
Rente is de prijs die u betaalt voor het lenen van geld (en de beloning van de geldschieter voor het riskeren van zijn geld op u). Hypotheekbetalingen in de eerste jaren van de lening worden meer op rente dan op hoofdsom toegepast; de verhouding verschuift geleidelijk naarmate de tijd verstrijkt. Als de rente op onze hypotheek van $ 100.000 6% is, zou de gecombineerde afbetaling van hoofdsom en rente voor een hypotheek met een looptijd van 30 jaar ongeveer $ 599,55 bedragen – $ 500 rente + $ 99,55 hoofdsom.
Belastingen
Belastingen op onroerend goed of onroerend goed worden beoordeeld door lokale overheden en worden gebruikt om openbare diensten te financieren, zoals scholen, politie en brandweer. Belastingen worden berekend op jaarbasis, maar u kunt ze meenemen als onderdeel van uw maandelijkse hypotheekaflossingen; het verschuldigde bedrag wordt gedeeld door het totale aantal hypotheekbetalingen in een bepaald jaar. De geldschieter int de betalingen en houdt ze in bewaring totdat de belastingen verschuldigd zijn.
Verzekering
Net als onroerendgoedbelasting kunnen verzekeringspremies worden betaald bij elke hypotheekaflossing en in bewaring worden gehouden totdat de rekening verschuldigd is. Er zijn twee soorten verzekeringen die kunnen worden opgenomen: verzekering voor huiseigenaren, die het huis en de inhoud ervan beschermt tegen brand, diefstal en andere rampen; en een particuliere hypotheekverzekering (PMI), die verplicht is voor mensen die een huis kopen met een aanbetaling van minder dan 20% van de kosten.
Leningen van FHA-huiseigenaren – hypotheken die worden gedekt door de Federal Housing Administration (FHA) – omvatten een hypotheekverzekeringspremie (MIP). MIP is vergelijkbaar met een particuliere hypotheekverzekering, maar vereist een grote vooruitbetaling, samen met de maandelijkse betalingen.
De rol van PITI in hypotheken
Omdat PITI de totale maandelijkse hypotheekbetaling vertegenwoordigt, helpt het zowel de koper als de geldverstrekker om de betaalbaarheid van een individuele hypotheek te bepalen. Een geldschieter kijkt naar de PITI van een aanvrager om te bepalen of deze een goed risico vormt voor een woningkrediet. Kopers kunnen hun PITI optillen om te beslissen of ze het zich kunnen veroorloven om een bepaald huis te kopen.
De front-end ratio vergelijkt PITI met het bruto maandinkomen. De meeste kredietverstrekkers geven de voorkeur aan een front-end ratio van 28% of minder, hoewel een paar leners meer dan 30% of zelfs 40% zullen geven. Bijvoorbeeld, de front-end ratio van een PITI van in totaal $ 1.500 tot een bruto maandelijks inkomen van $ 6.000 is 25%.
De back-end ratio, ook bekend als de debt-to-income ratio (DTI), vergelijkt PITI en andere maandelijkse schuldverplichtingen met het bruto maandinkomen. De meeste kredietverstrekkers geven de voorkeur aan een back-endratio van 36% of minder. Stel dat de bovenstaande lener twee vaste maandelijkse verplichtingen heeft: een autobetaling van $ 400 en een creditcardbetaling van $ 100; de back-end ratio zou 33% zijn (PITI: $ 1.500 + $ 400 + $ 100 / $ 6.000 = 33%).
Sommige kredietverstrekkers gebruiken PITI ook om reservevereisten te berekenen die een kredietnemer zou moeten hebben. Kredietverstrekkers hebben reserves nodig om hypotheekbetalingen veilig te stellen voor het geval een lener tijdelijk inkomensverlies lijdt. Vaak geven kredietverstrekkers de reserveverplichtingen aan als een veelvoud van PITI. Twee maanden PITI is een typische reservevereiste. Als hij aan deze vereiste zou worden onderworpen, zou de lener uit het bovenstaande voorbeeld $ 3.000 op een depotrekening nodig hebben om te worden goedgekeurd voor een hypotheek.
Speciale overwegingen
Niet alle hypotheekbetalingen zijn inclusief belastingen en verzekeringen. Sommige kredietverstrekkers geen kredietnemers vereisen om escrow deze kosten als onderdeel van hun maandelijkse hypotheek betaling. In deze scenario’s betaalt de huiseigenaar verzekeringspremies rechtstreeks aan de verzekeringsmaatschappij en onroerendgoedbelasting rechtstreeks aan de belastingdeskundige. De hypotheekbetaling van de huiseigenaar bestaat dus alleen uit hoofdsom en rente.
Zelfs als ze niet in escrow zijn, houden de meeste kredietverstrekkers nog steeds rekening met de bedragen aan onroerendgoedbelasting en verzekeringspremies bij het berekenen van front-end- en back-endratio’s. Bovendien kunnen aanvullende hypotheekgerelateerde maandelijkse verplichtingen, zoals VvE-vergoedingen, in PITI worden opgenomen voor de berekening van schuldratio’s.