Hoe werkt Medicare na pensionering?
We publiceren onpartijdige productrecensies; onze meningen zijn die van onszelf en worden niet beïnvloed door betalingen die we ontvangen van onze advertentiepartners. Lees meer over hoe we producten beoordelen en lees onze kennisgeving van adverteerders over hoe we geld verdienen.
Planning voor uw pensioen omvat het verkrijgen van passende en betaalbare gezondheidszorg. In dat opzicht moet voor Amerikanen van 65 jaar en ouder elk gesprek over gezondheidszorg Medicare omvatten. Geschiktheid op 65-jarige leeftijd betekent dat de ziektekostenverzekering betaalbaarder wordt.
Wanneer u met pensioen gaat, is het belangrijk om te begrijpen hoe Medicare werkt en hoe u de beste en meest kosteneffectieve dekking kunt krijgen. Veel gepensioneerden vragen zich af hoe ze kunnen bepalen of ze alle vier de onderdelen van Medicare nodig hebben. Vragen over Medicare-kosten, aanvullende verzekeringen en inschrijfperiodes komen ook vaak voor.
Belangrijkste leerpunten
- Voor Amerikanen van 65 jaar en ouder moeten gesprekken over ziektekostenverzekering Medicare omvatten.
- Medicare bestaat uit vier delen – A, B, C en D – die betrekking hebben op verschillende zorgbehoeften.
- De Medigap-verzekering wordt verstrekt door particuliere verzekeringsmaatschappijen en kan helpen bij het betalen van kosten die niet onder Medicare vallen.
- Wanneer u voor het eerst in aanmerking komt voor Medicare, duurt de open inschrijvingsperiode ongeveer zeven maanden en begint drie maanden voorafgaand aan de maand van uw 65e verjaardag.
Deel A (ziekenhuis)
Medicare Deel A, ziekenhuisdekking, betaalt voor uw zorg in een ziekenhuis, een bekwame verpleeginrichting, een verpleeghuis (zolang het niet alleen voor voogdijzorg is), een hospice en bepaalde soorten thuisgezondheidsdiensten.
Deel B (Medisch)
Medicare Deel B dekking omvat medisch noodzakelijke diensten of benodigdheden die nodig zijn om een medische aandoening te diagnosticeren en te behandelen. Het omvat ook preventieve diensten voor ziekten zoals griep en testen op COVID-19. Ten slotte omvat deel B de diensten van intramurale en poliklinische artsen en, in sommige gevallen, beperkte ambulante geneesmiddelen op recept.2
In tegenstelling tot deel A, dat voor veel mensen gratis beschikbaar is, betalen degenen die zich aanmelden voor deel B maandelijkse premies. Deel B vereist ook een eigen risico en co-assurantie.
Deel C (Medicare Advantage)
Deel C, Medicare Advantage, wordt verkocht door particuliere verzekeringsmaatschappijen die zijn goedgekeurd door Medicare. gezondheidsonderhoudsorganisatie (HMO), voorkeursleverancierorganisatie (PPO), particuliere vergoeding voor service (PFFS) en speciale behoeften (SNP) -plannen – en nemen de plaats in van Medicare Deel A, Deel B en, vaak, deel D-dekking. HMO’s en PPO’s zijn de meest voorkomende Medicare Advantage-plannen, en veel van hen bieden extra’s zoals visie, tandheelkunde, gehoorapparaten en wellnessdiensten.
Deel D (Geneesmiddelen op recept)
Prescription drug dekking is gebaseerd op een medicijn lijst (een zogenaamde formularium) die deel uitmaakt van Medicare Part D. Elk Medicare-geneesmiddelenplan op recept heeft zijn eigen lijst. De meeste plannen plaatsen medicijnen in verschillende “niveaus”, waarbij elke laag verschillende kosten heeft.
De Medigap-optie
Het is moeilijk om Medicare-kosten te voorspellen. Daarom kopen veel gepensioneerden die niet voor een Medicare Advantage (Deel C) -plan kiezen in plaats daarvan een Medigap-plan. Dergelijke plannen worden geleverd in 10 gestandaardiseerde beleidsmaatregelen die veel variatie bieden en die veel van de contante kosten die gepaard gaan met traditionele Medicare, invullen. Sommige bieden zelfs aanvullende diensten die niet onder de traditionele Medicare vallen. Medigap-plannen bieden echter geen dekking voor geneesmiddelen op recept. Dus als u een Medigap-polis heeft, heeft u mogelijk ook deel Dnodig.6
Een eenmalige open inschrijving voor Medigap duurt zes maanden en begint de maand dat je 65 wordt (en ingeschreven bent in Deel B). Gedurende deze periode kunt u alle Medigap-polissen kopen die in uw land worden verkocht, ongeacht uw gezondheidstoestand. Als u na de inschrijvingsperiode een Medigap-polis wilt, kunt u worden geweigerd of gedwongen om een hogere premie te betalen.
Vanaf 1 januari 2020 en in de toekomst zijn Medigap-plannen C en F niet langer beschikbaar voor mensen die nieuw zijn bij Medicare.
Medicare Advantage kan een alternatief zijn voor een Medigap-beleid plus Deel D-dekking. Het is belangrijk om naar uw eigen omstandigheden te kijken en te bepalen welk type plan het beste bij u past.
Als u al een Medicare Advantage-plan heeft, is Medigap-dekking geen optie – in feite is het illegaal voor iemand om u Medigap-dekking te verkopen.
Als u in aanmerking komt voor Medicare en klaar bent om naar plannen te kijken, heeft eHealth Medicare, een onafhankelijke verzekeringsmakelaar en partner van Investopedia, erkende verzekeringsagenten op die u kunnen helpen om u in contact te brengen met Medicare Advantage, Medicare Supplement Verzekering en plannen voor geneesmiddelen op recept Deel D.
Initiële inschrijvingsperiode
Uw initiële inschrijvingsperiode voor Medicare (alle vier de delen) begint drie maanden voorafgaand aan de maand waarin u 65 wordt en duurt tot het einde van de derde maand na uw verjaardagsmaand – in totaal zeven maanden. Als u zich tijdens de eerste periode niet aanmeldt, kunt u zich elk jaar tussen 1 januari en 31 maart aanmelden voor dekking die op 1 juli begint. Als u zich echter niet aanmeldt tijdens de eerste inschrijvingsperiode, kan dit leiden tot blijvend hogere premies – tenzij u in aanmerking komt voor een speciale inschrijvingsperiode.
Bijzondere inschrijvingsperiode (SEP)
Als u nog steeds gedekt bent door een collectieve gezondheidsregeling die door de werkgever van u of uw echtgenoot wordt verstrekt wanneer u 65 wordt, komt u mogelijk in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode. Over het algemeen vereist het SEP dat u zich uiterlijk acht maanden na uw groepsgezondheidsplan of het dienstverband waarop het is gebaseerd, inschrijft voor Medicare (wat het eerst komt). Een belangrijke uitzondering op SEP-regels: als uw collectieve gezondheidsplan of dienstverband waarop het is gebaseerd eindigt tijdens uw eerste inschrijvingsperiode, komt u niet in aanmerking voor een SEP.
Andere inschrijvingsperioden
Er is elk jaar een open inschrijvingsperiode voor Medicare Advantage en dekking van geneesmiddelen op recept, van 15 oktober tot 7 december. Er is ook een nieuwe jaarlijkse Medicare Advantage open inschrijvingsperiode, van 1 januari tot 31 maart, waarin u kunt overschakelen naar traditionele Medicare vanuit een MA-plan en kunt deelnemen aan een Medicare-geneesmiddelenplan op recept om de dekking van geneesmiddelen toe te voegen.
Medicare-kosten
De meeste mensen betalen tijdens hun werkende leven genoeg aan het Medicare-systeem dat ze niet hoeven te betalen voor hun Medicare Part A-dekking.
De standaard maandelijkse premie voor Medicare Deel B-dekking voor 2021 is $ 148,50, een stijging ten opzichte van $ 144,60 in 2020. De meeste mensen betalen de standaard maandelijkse premie, maar sommige mensen betalen meer als hun jaarinkomen – dat bepaalt wat iemand betaalt – hoger was dan een bepaald bedrag. Volgensde fact sheet vanMedicare, deel B, moeten enkele indieners met meer dan $ 500.000 aan gerapporteerde inkomsten op hun belastingaangiften voor 2019 (het belastingjaar dat wordt gebruikt om de premies voor 2021 te berekenen) $ 504,90 per maand betalen aan premies van deel B in 2021.
Sommige deel C-plannen (Medicare Advantage) brengen geen premie in rekening. Andere kosten kunnen eigen betalingen zijn voor doktersbezoeken en andere diensten.
Deel D-dekking omvat een maandelijkse premie die zal variëren afhankelijk van het plan dat u kiest en de medicijnen die u gebruikt. Hoewel het gevreesde “donutgat ” op 1 januari 2020 sloot, begint er nog steeds een dekkingstekort wanneer jij en je provider $ 4.130 uitgeven aan gedekte medicijnen. Tijdens het dekkingsgat betaalt u 25% van de kosten van de gedekte geneesmiddelen. Zodra u en uw provider in 2021 $ 6.550 hebben uitgegeven, gaat u de “catastrofale dekking” binnen en betaalt u een kleine copay voor de rest van het jaar. 13
In 2019 zijn de gedeelde kosten echter gedaald, dus vanaf dat moment zijn de kosten iets minder zwaar. Vanaf 1 januari 2021 kunnen mensen die insuline gebruiken mogelijk Medicare-medicijndekking krijgen die de kosten van insuline beperkt tot niet meer dan $ 35 voor een levering van 30 dagen.
Uw opties uitzoeken
Dit alles kan tot verwarring leiden over welke aanmeldingsopties het beste voor u zijn. De meeste mensen melden zich aan voor A, B en D, en velen voegen ook Medigap-dekking toe. Anderen kiezen Medicare Advantage in plaats van A, B en D. Als u kiest voor een Medicare Advantage-plan en u wilt dat geneesmiddelen op recept worden voorgeschreven, zorg er dan voor dat dit wordt verstrekt door uw MA-plan. Als dit niet het geval is, moet u mogelijk de dekking van Deel D aan uw plan toevoegen.
Omdat Medicare normaal gesproken eerst betaalt (vóór andere dekking), is de kans groot dat u voor een beschikbaar gepensioneerd beleid minimaal Medicare Deel A en Deel B moet hebben. Bekijk de kosten en dekking voordat u zich aanmeldt voor Medicare.
Als u besluit om na uw pensionering weer aan het werk te gaan en in aanmerking komt voor dekking van een groepsgezondheidsplan, zal dit waarschijnlijk anders werken met Medicare. Neem contact op met de personeelsafdeling van uw nieuwe werkgever om overlappingen of vervallen van de dekking te voorkomen. Als u een ziektekostenverzekering voor gepensioneerden heeft van een voormalige werkgever, kijk dan wat er gebeurt als u die dekking opzegt maar deze op een later tijdstip terug wilt hebben.
De kosten voor Medigap-dekking zijn afhankelijk van het type polis dat u heeft en waar u woont; ze kunnen variëren van $ 50 per maand tot enkele honderden dollars. Meer informatie over de prijsniveaus van geneesmiddelen en Deel D kan u helpen bij het kiezen van een optimaal plan.
Het komt neer op
Bezoek de Medicare.gov-website en gebruik deze om onderwerpen te bekijken die in dit artikel worden besproken voordat u beslist over de beste Medicare-dekking voor u. Kijk rond met Medicare’s Medicare Plan Finder. Met deze handige tool kunt u uw gezondheidssituatie specificeren, inclusief maximaal 25 medicijnen die u gebruikt. Vervolgens worden de plannen, met kosten, weergegeven die voor u in uw regio beschikbaar zijn.
Wanneer u online bent, kunt u veel niet-Medicare-informatiewebsites tegenkomen. Houd er rekening mee dat ze bevooroordeeld kunnen zijn ten gunste van een sponsorende zorgaanbieder. Vergeet ten slotte niet om elk jaar uw volledige Medicare-dekking te herzien om er zeker van te zijn dat het plan nog steeds het meest geschikt voor u is.