Risico na pensionering
Wat is het risico na pensionering?
De term risico na pensionering verwijst naar alle mogelijke risico’s voor de financiële zekerheid waarmee een persoon kan worden geconfronteerd na zijn pensionering. Risico’s na pensionering leiden tot onverwachte kosten of een lager inkomen, die beide zelfs de beste pensioenregelingen in gevaar kunnen brengen.
Enkele van de meest voorkomende risico’s na pensionering zijn het overlijden van een echtgenoot, een onverwachte ziekte, economische factoren en zelfs veranderingen in het openbaar beleid.
Belangrijkste leerpunten
- Het risico na pensionering is een potentieel risico voor de financiële zekerheid waarmee een persoon te maken kan krijgen na zijn pensionering.
- Deze risico’s kunnen resulteren in onverwachte kosten of een lager inkomen – die beide zelfs de beste pensioenregelingen in gevaar kunnen brengen.
- De lijst van risico’s na pensionering van de Society of Actuaries is onderverdeeld in vier verschillende categorieën: persoonlijk en gezin, gezondheidszorg en huisvesting, financieel en openbaar beleid.
- Veel voorkomende risico’s na pensionering zijn onder meer het overlijden van een echtgenoot, een onverwachte ziekte, economische factoren en zelfs veranderingen in het overheidsbeleid.
Inzicht in het risico na pensionering
De meeste mensen denken vaak na over het plannen van hun pensioen en hoe ze hun doelen zullen bereiken. Dit houdt meestal in dat u moet beslissen wanneer u met pensioen gaat, of u deeltijds wilt blijven werken na uw pensionering, hoeveel inkomen er nodig is en welk soort vermogen nodig is om deze doelen te bereiken.
Sommige mensen gebruiken de diensten van een financieel adviseur of financieel planner om hun pensioen te plannen. Maar weinig mensen overwegen of bespreken de risico’s waarmee ze na hun pensionering kunnen worden geconfronteerd.
Veel van deze risico’s zijn meestal hetzelfde wanneer u werkt en nadat u met pensioen bent gegaan. Maar vanwege de beperkte bedrag van de inkomsten die u na de pensionering te verdienen, is het een goed idee om te overwegen en beoordelen hoe uw pensioen besparingen zouden kunnen worden beïnvloed door deze risico’s.
Er is tenslotte geen echte manier om te zeggen hoe lang iemand zal leven, maar tegenwoordig is het veilig om aan te nemen dat de meeste mensen 20 tot 30 jaar met pensioen zullen gaan. En met mensen die langer leven en meer mensen eerder met pensioen gaan, is de kans groot dat velen van ons meer tijd doorbrengen met pensioen dan in de beroepsbevolking.
Door rekening te houden met de risico’s na pensionering kunnen mensen beter voorbereid zijn op een comfortabel leven nadat ze zijn gestopt met werken. Zonder een goede planning voor de risico’s, kan dat nestei kleiner worden.
Door rekening te houden met de risico’s na pensionering, kunnen mensen beter voorbereid zijn op een comfortabel leven nadat ze zijn gestopt met werken.
De meest recente onderzoek, dat in 2019 werd gehouden, waren mensen tussen de 45 en 80 jaar betrokken. Het evalueerde de zorgen die mensen hadden over hun pensioen en hun paraatheid, samen met andere factoren zoals hun financiële welzijn, plannen voor huisvesting en meningen over langdurige zorg. In deze enquête bleven de drie belangrijkste risicoproblemen hetzelfde als in voorgaande jaren: ze omvatten zorgen over besparingen, het niet bijhouden van de inflatie en het vermogen om kosten voor gezondheidszorg en langdurige zorg te betalen.
Soorten risico’s na pensionering
Het volgende is een lijst van enkele van de risico’s na pensionering die worden erkend door de Society of Actuaries, die zijn gegroepeerd in vier verschillende categorieën: persoonlijk en gezin, gezondheidszorg en huisvesting, financieel en openbaar beleid.
Persoonlijke en familiale risico’s
Deze risico’s hebben de neiging om het persoonlijke leven van gepensioneerden te beïnvloeden. Enkele van de meest voorkomende risico’s die in deze categorie vallen, zijn onder meer:
- Overlijden: Het verliezen van een echtgenoot kan de pensioenuitkeringen verlagen of kan de financiële lasten van de gepensioneerde vergroten, vooral als er medische rekeningen of andere schulden moeten worden betaald.
- Risico’s in verband met een lang leven of het overleven van uw vermogen: hoe langer mensen leven, hoe meer geld ze nodig hebben. Het pensioeninkomen kan maar een bepaalde tijd duren, dus hoe langer je leeft, hoe minder geld je in je nestei hebt.
- Verandering in burgerlijke staat: Scheiding of scheiding kan uw pensioeninkomen aanzienlijk verminderen, aangezien de kans groot is dat u uw pot moet splitsen.
- Financiële hulp aan gezinsleden: er kan een tijd komen dat uw kinderen of andere afhankelijke personen financiële hulp nodig hebben, en zij kunnen zich tot u wenden. Als u ervoor kiest om ze te helpen, kunt u een daling van uw financiën verwachten.
Gezondheidszorg en huisvesting
Deze risico’s kunnen zowel voor de gepensioneerde, hun echtgenoot of hun gezinsleden zijn.
- Onverwachte rekeningen voor gezondheidszorg: volgens de Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate wordt verwacht dat de medische kosten tijdens de pensionering gemiddeld $ 295.000 bedragen voor een stel van beiden 65 jaar dat met pensioen gaat in 2020. Premies zijn een aanzienlijke aanslag op het inkomen van de gemiddelde Amerikaanse senioren. Premies voor Medicare Deel B zijn bijvoorbeeld $ 148,50 voor 2021, met een jaarlijks eigen risico van $ 203.
- Veranderingen in huisvesting: Gepensioneerden moeten mogelijk hun huidige woonsituatie opgeven en inkrimpen of, in het geval van gezondheidsgerelateerde problemen, mogelijk in een zorginstelling wonen. Afhankelijk van de situatie kan dit van invloed zijn op iemands pensioenspaargeld.
Financiële risico’s
Financiële risico’s voor post-pensionering hebben doorgaans betrekking op zaken als:
- Inflatie
- Rentetarieven: de groei van het pensioenfonds van een persoon hangt gedeeltelijk af van de manier waarop de rentetarieven evolueren. Hoewel omgevingen met een lage rente geweldig kunnen zijn voor mensen die willen lenen, zijn ze niet zo goed voor mensen die willen sparen. Banken en andere financiële instellingen betalen doorgaans een laag rendement voor investeringen wanneer de rentetarieven laag zijn.
- Aandelenmarktrisico’s: De prestaties van de aandelenmarkt kunnen uw pensioenportefeuille drastisch beïnvloeden. Hoewel aandelen de neiging hebben om beter te presteren dan andere beleggingen, kunnen verliezen de beleggingswaarde verlagen.
Publiek beleid
De mogelijkheid bestaat altijd dat belastingen, sociale zekerheid, Medicare-voordelen, Medicare-premies en andere voordelen worden gewijzigd. Aangezien de meeste huidige en toekomstige gepensioneerden afhankelijk zullen zijn van deze voordelen om hun pensioen veilig te stellen, is het risico van wijzigingen in deze programma’s groot, aangezien de veranderingen een nadelige invloed kunnen hebben op de pensioenzekerheid.