Veelvoorkomende risico’s na pensionering die u moet weten
Bij het plannen van uw pensioen is het belangrijk om het onverwachte te verwachten. Elk aantal risico’s na pensionering – zoals het eerder dan verwachte overlijden van een echtgenoot, een langdurige ziekte, volatiliteit op de aandelenmarkt, een failliete pensioenregeling, zelfs ongepland – voor een lang leven – kan de meest zorgvuldig opgestelde pensioenregelingen op zijn kop zetten. Naarmate mensen langer leven en in sommige gevallen prikkels krijgen of eerder met pensioen moeten gaan, groeit het risico dat u uw spaargeld overleeft. En hoe meer de pensioenperiode groeit, hoe moeilijker het kan zijn om zeker te zijn van de toereikendheid van uw vermogen. Hier zijn enkele van de risico’s die voor ons liggen en hun mogelijke impact op uw financiële zekerheid.
Belangrijkste leerpunten
- Persoonlijke en gezinsrisico’s zijn onder meer arbeidskwesties, een lang leven, een verandering in de burgerlijke staat en de behoeften van andere gezinsleden.
- Risico’s op het gebied van gezondheidszorg en huisvesting omvatten onvoorziene medische rekeningen, de noodzaak om woonsituaties te veranderen en de kosten of het gebrek aan beschikbare zorgverleners en zorgfaciliteiten.
- Financiële risico’s zijn onder meer stijgende inflatie, fluctuerende rentetarieven, volatiliteit op de aandelenmarkten en slecht presterende pensioenregelingen.
- Risico’s van het overheidsbeleid zijn onder meer de mogelijkheid van hogere belastingen en verminderde voordelen van Medicare en sociale zekerheid.
Soorten risico’s na pensionering
De Society of Actuaries (SOA) in de Verenigde Staten heeft een aantal risico’s na pensionering geïdentificeerd die van invloed kunnen zijn op het inkomen. Mensen die zich voorbereiden op (of al met pensioen gaan) moeten deze risico’s zorgvuldig overwegen. Ze vallen over het algemeen in deze categorieën:
- Persoonlijk en gezin: onverwachte persoonlijke gebeurtenissen (inclusief een lang leven) of veranderingen in uw gezin (zoals vroegtijdig overlijden van een echtgenoot of gezinsleden die financiële steun nodig hebben)
- Gezondheidszorg en huisvesting: de stijgende kosten van de gezondheidszorg, waaronder premies, de behoefte aan langdurige of verpleegkundige zorg en andere medisch-gerelateerde kosten
- Financieel : inflatie, variabel beleggingsrendement en een volatiele aandelenmarkt
- Openbaar beleid: wijzigingen in programma’s zoals Medicare en sociale zekerheid
“Er zijn veel onverwachte eisen voor het geld van een gepensioneerde”, zegt Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, CEO bij Crystal Brook Advisors in New York, NY. ” Precies daarom heeft iedereen een realistisch noodfonds nodig. “Deze eisen kunnen vooral schadelijk zijn als ze vervroegd met pensioen gaan”, zegt hij, omdat het niet alleen de hoeveelheid beschikbare geld vermindert, maar ook het potentieel van dat geld om rendement te behalen, voegt hij eraan toe.
Persoonlijke en familiale risico’s
Werkgelegenheidsrisico
Veel gepensioneerden zijn van plan hun inkomen aan te vullen door tijdens hun pensionering deeltijds of voltijds te gaan werken. Sommige organisaties geven er misschien de voorkeur aan oudere werknemers in dienst te nemen vanwege hun stabiliteit en levenservaring. Het succes op de arbeidsmarkt kan echter ook afhangen van technische vaardigheden die gepensioneerden niet gemakkelijk kunnen verwerven of behouden.
De werkgelegenheidsvooruitzichten van gepensioneerden zullen sterk variëren vanwege de vraag naar verschillende vaardigheden en kunnen veranderen naargelang de gezondheid, het gezin of de economische omstandigheden.
Het kiezen van het punt waarop u met pensioen wilt gaan, is een integraal onderdeel van uw pensioenplanning. Later met pensioen gaan is een alternatief voor meer sparen, maar het is niet zeker dat er passend werk beschikbaar zal blijven. Parttime werken is een alternatief voor een fulltime dienstverband, en deeltijdbanen zijn wellicht gemakkelijker te vinden.
“Op geen enkel moment werk hebben kan uw pensioeninkomen uit de sociale zekerheid verlagen, evenals als u een pensioen van uw werkgever heeft”, zegt Allan Katz, CFP®, president, Comprehensive Wealth Management Group, LLC in Staten Island, NY ” Ook kan het langer duren om je pensioen te incasseren als er een bepaling is over dienstjaren. ‘
Risico op een lang leven
Het opraken van geld is een van de belangrijkste zorgen van de meeste gepensioneerden. Het langlevenrisico is tegenwoordig een nog grotere zorg, aangezien de levensverwachting is gestegen. Iemands levensverwachting bij pensionering is slechts een schatting, en velen zullen langer leven.
Niet snel genoeg doodgaan klinkt vreemd om je zorgen over te maken, maar plannen voor net genoeg inkomen om aan je voorspelde levensverwachting te voldoen, is voldoende voor slechts ongeveer de helft van de gepensioneerden. Hoe langer u leeft, hoe meer u wordt blootgesteld aan andere risico’s die hieronder worden opgesomd.
Degenen die hun eigen pensioenfondsen hun leven lang beheren, moeten een moeilijke evenwichtsoefening uitvoeren. Voorzichtig zijn en te weinig uitgeven kan uw levensstijl onnodig beperken – vooral bij vervroegd pensioen, wanneer u de gezondste en meest mobiele bent – maar te veel uitgeven vergroot het risico dat u zonder geld komt te zitten.
Een pensioen of een lijfrente kan een deel van het risico verkleinen, omdat ze, afhankelijk van het type, levenslang een inkomstenstroom kunnen opleveren. Er zijn echter enkele nadelen, waaronder verlies van controle over activa, verlies van vermogen om geld aan erfgenamen over te laten en kosten.
Hoewel het onverstandig is dat mensen al hun bezittingen annuïteiten, moeten lijfrentes in aanmerking worden genomen bij de pensioenplanning. Onderzoek echter ook zorgvuldig elk bedrijf waar u een lijfrente plaatst, houd rekening met rentetarieven, wees voorzichtig met vergoedingen en overweeg andere opties, zoals ladders.
Overlijden van een echtgenoot
Verdriet over het overlijden of de terminale ziekte van een echtgenoot draagt bij aan depressie en zelfs zelfmoord onder ouderen. Dan is er de financiële impact: het overlijden van een echtgenoot kan leiden tot een verlaging van de pensioenuitkeringen of extra financiële lasten met zich meebrengen, waaronder aanhoudende medische rekeningen en schulden. Ook is het mogelijk dat de langstlevende echtgenoot niet in staat of bereid is om de financiën te beheren als deze gewoonlijk door de overledene werden afgehandeld.
Er zijn financiële instrumenten beschikbaar om het inkomen en de behoeften van nabestaanden na het overlijden of ziekte van een partner of echtgenoot te beschermen, zoals levensverzekeringen, nabestaandenpensioenen en langdurige zorgverzekeringen. Estate planning is ook een belangrijk aspect van de zorg voor nabestaanden.
Als u zelfmoordgedachten heeft, neem dan contact op met de National Suicide Prevention Lifeline op 1-800-273-8255 voor ondersteuning en hulp van een getrainde counselor. Als u of een dierbare in direct gevaar verkeert, bel dan het alarmnummer. Raadpleeg onze nationale hulplijndatabase voor meer informatie over geestelijke gezondheidszorg .
Verandering in burgerlijke staat
Echtscheiding of het scheiden van een samenwonend stel kan voor beide partijen grote financiële problemen opleveren. Het kan van invloed zijn op het recht op uitkeringen in het kader van openbare en particuliere pensioenregelingen, evenals op het beschikbare inkomen van individuen.
Het splitsen van de huwelijksvermogens zal vrijwel zeker leiden tot een algeheel verlies aan levensstandaard voor beide partijen, vooral als hun levensstijl in stand was gehouden door het samenvoegen van inkomen en middelen. Twee personen in hun eigen huis hebben ongeveer 20 procent meer inkomen nodig om hun levensstandaard te behouden, vergeleken met de personen die in hetzelfde huis blijven wonen. Dit komt doordat sommige uitgaven, zoals huur en nutsvoorzieningen, hetzelfde blijven, ongeacht de aantal mensen dat in een huishouden leeft.
Hoewel het aantal echtscheidingen onder oudere stellen veel lager is dan bij jongere stellen, is het niet ongebruikelijk dat een echtpaar met de pensioengerechtigde leeftijd gaat scheiden. Huwelijkse voorwaarden kunnen worden gebruikt om het eigendomsrecht van elke partij voorafgaand aan het huwelijk te bepalen. Huwelijkse voorwaarden zijn vergelijkbaar, maar ondertekend na het huwelijk.
Onvoorziene behoeften van gezinsleden
Veel gepensioneerden helpen andere gezinsleden, waaronder ouders, kinderen, kleinkinderen en broers en zussen. Een verandering in de gezondheid, werk of burgerlijke staat van een van hen kan meer persoonlijke of financiële steun van de gepensioneerde vereisen. Voorbeelden van financiële hulp zijn het betalen van de kosten van de gezondheidszorg voor een bejaarde ouder, het betalen van hoger onderwijsgeld voor kinderen of het verlenen van financiële hulp op korte termijn aan volwassen kinderen in geval van werkloosheid, scheiding of andere financiële tegenslagen.
“Als u uw volwassen kinderen uit hun herhaalde financiële fouten Sullivan Financial Planning, LLC in Denver. niets van het plezier. “
Sullivan voegt toe:
Het is belangrijk om grenzen te stellen aan buitensporige geschenken of noodcontroles wanneer u uw vaste salaris achterlaat. Of als u denkt dat dit een probleem is, vertel dit dan aan uw financieel adviseur, zodat u die uitgaven in uw pensioeninkomenplan kunt verwerken.
Bij de pensioenplanning moet de mogelijkheid worden erkend om gezinsleden in de toekomst financieel te steunen, zelfs als dit bij of vóór de pensionering niet waarschijnlijk lijkt.
Onzekerheid over de toekomst is geen excuus om pensioenplanning te vermijden; je kunt niet alles plannen, maar zonder een plan kun je uiteindelijk met niets eindigen.
Risico’s voor gezondheidszorg en huisvesting
Onverwachte medische rekeningen
Dit is een grote zorg voor veel gepensioneerden. Geneesmiddelen op recept zijn een groot probleem, vooral voor chronisch zieken. Ouderen hebben doorgaans meer zorg nodig en hebben mogelijk een frequente behandeling nodig voor een aantal verschillende gezondheidsgerelateerde problemen. Medicare is de belangrijkste bron van dekking voor gezondheidszorg voor veel gepensioneerden. Er is ook een particuliere ziektekostenverzekering beschikbaar, maar deze kan duur zijn.
Verandering in woonbehoeften
Gepensioneerden moeten mogelijk overstappen van zelfstandig wonen naar andere vormen van huisvesting, zoals begeleid wonen of zelfstandig wonen in een bejaardengemeenschap, die enige hulp combineert met huisvesting. Deze woningen kunnen behoorlijk duur zijn, maar niet zo duur als verpleeghuizen. Veel mensen denken ten onrechte dat Medicare helpt bij het betalen van begeleid wonen.
De kans op dagelijkse hulp of zorg neemt toe met de leeftijd. Wanneer dit moet gebeuren, is vaak moeilijk te voorspellen, omdat het afhangt van iemands fysieke en mentale vermogens, die op hun beurt veranderen met de leeftijd. Veranderingen kunnen plotseling optreden, als gevolg van een ziekte of ongeval, of geleidelijk, misschien als gevolg van een chronische ziekte.
Gebrek aan zorgverleners
Voorzieningen of zorgverleners zijn soms niet beschikbaar voor acute of langdurige zorg, zelfs niet voor personen die ervoor kunnen betalen. Koppels kunnen mogelijk niet samenwonen als een van hen meer zorg nodig heeft. Voor mensen die al tientallen jaren samenwonen, kan dit niet alleen leiden tot hogere kosten, maar ook tot emotionele stress. Over het algemeen zijn de kosten van langdurige zorg een belangrijke reden dat gepensioneerden geen geld meer hebben, meldt de SOA.
Financiële risico’s
Inflatierisico
Inflatie zou een voortdurende zorg moeten zijn voor iedereen die van een vast inkomen leeft. Zelfs lage inflatiecijfers kunnen het welzijn van gepensioneerden die vele jaren leven ernstig aantasten. Een periode van onverwacht hoge inflatie kan verwoestend zijn.
Volgens de SOA moeten gepensioneerden en toekomstige gepensioneerden overwegen te investeren in activa die historisch in waarde zijn gestegen tijdens periodes van inflatie, of activa die inflatiebescherming bevatten, zoals Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS). Bovendien kunnen aspirant-gepensioneerden ervoor kiezen om door te werken, ook al is het maar in deeltijd.
Renterisico
Lagere rentetarieven verlagen het pensioeninkomen door de groeipercentages voor spaarrekeningen en activa te verlagen. Als gevolg hiervan moeten mensen mogelijk meer sparen om voldoende pensioenfondsen op te bouwen. Lijfrenten leveren minder inkomen op als de lange rente op het moment van aankoop laag is. De lage reële rente zal er ook voor zorgen dat de koopkracht sneller afneemt.
Lagere rentetarieven kunnen het pensioeninkomen verlagen en kunnen bijzonder riskant zijn wanneer mensen afhankelijk zijn van een opname van spaargeld om hun pensioen te financieren. Aan de andere kant is er ook een probleem als de rente stijgt, omdat de marktwaarde van obligaties daalt.
Stijgingen van de rentetarieven kunnen ook een negatieve invloed hebben op de aandelenmarkt en de huizenmarkt, waardoor het beschikbare inkomen van de gepensioneerde wordt beïnvloed. Niettemin kunnen hoge reële rentetarieven, bovenop de inflatiecijfers, vanwege hun effect op het inkomen uit spaargelden, pensioen betaalbaarder maken.
Risico op de aandelenmarkt
Verliezen op de aandelenmarkt kunnen het pensioenspaargeld ernstig verminderen. Gewone aandelen hebben in de loop van de tijd aanzienlijk beter gepresteerd dan andere beleggingen en worden daarom meestal aanbevolen voor gepensioneerden als onderdeel van een evenwichtige activaspreidingstrategie. Het rendement dat u verdient met uw aandelenportefeuille kan echter aanzienlijk lager zijn dan de langetermijntrends. Verliezen op de aandelenmarkt kunnen iemands pensioenspaargeld ernstig verminderen als de marktwaarde van uw portefeuille daalt.
De opeenvolging van goede en slechte beursrendementen kan ook van invloed zijn op uw pensioenspaarbedrag, ongeacht het rendement op de lange termijn. Een gepensioneerde die in de eerste paar jaar na zijn pensionering een slecht marktrendement heeft, zal bijvoorbeeld een andere uitkomst hebben dan een gepensioneerde die in de eerste paar jaar na zijn pensionering een goed marktrendement behaalt, ook al is het rendement op lange termijn kan vergelijkbaar zijn.
Vroegtijdige verliezen kunnen leiden tot minder inkomen tijdens de pensionering. Latere verliezen kunnen een minder negatieve impact hebben, aangezien een individu een veel kortere periode kan hebben waarin de activa moeten meegaan.
Bedrijfsrisico’s
Verlies van pensioenfondsen kan optreden als de werkgever die de pensioenregeling sponsort failliet gaat of de verzekeraar die lijfrentes verstrekt, insolvent wordt. Er zijn Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) die mogelijk een deel van uw pensioeninkomen beschermen, maar mogelijk niet alles dekken.
Rekeningen met toegezegde bijdragen zijn niet gegarandeerd en deelnemers aan het plan dragen rechtstreeks verliezen. In tegenstelling tot pensioenregelingen zijn de saldi op deze rekeningen gewoonlijk echter niet afhankelijk van de financiële zekerheid van de werkgever, behalve het vermogen van de werkgever om passende bijdragen te leveren en in gevallen waarin de pensioenaanspraken inclusief bedrijfsaandelen zijn.
Risico’s van openbaar beleid
Overheidsbeleid heeft invloed op vele aspecten van ons leven, waaronder de financiële positie van gepensioneerden, en dit beleid verandert vaak in de loop van de tijd. Beleidsrisico’s zijn onder meer mogelijke verhogingen van belastingen of verlagingen van aanspraken op uitkeringen van Medicare of sociale zekerheid.
Pensioenplanning mag niet gebaseerd zijn op de veronderstelling dat het overheidsbeleid voor altijd ongewijzigd zal blijven. Het is ook belangrijk om uw rechten te kennen en u bewust te zijn van uw recht op voordelen van de staat en de lokale overheid.
Het komt neer op
Zelfs de beste pensioenregelingen kunnen mislukken als gevolg van onverwachte gebeurtenissen. Hoewel sommige risico’s kunnen worden geminimaliseerd door een zorgvuldige planning, hebben we veel potentiële risico’s volledig buiten onze controle. Als u echter begrijpt wat de potentiële risico’s na pensionering zijn en deze in de pensioenplanningsfase in overweging neemt, kan dit ertoe bijdragen dat ze worden beperkt en naar behoren worden beheerd. Probeer voor elk van deze risico’s een plan B – of zelfs een plan C – klaar te hebben, voor het geval je het nodig hebt.
Gebruik onzekerheid over de toekomst niet als excuus om niets te doen. “Het grootste risico is het ontbreken van een plan voor de loop van de pensionering”, zegt Kimberly J. Howard, CFP®, oprichter van KJH Financial Services, Newton, Massachusetts. Je kunt niet elke hobbel op de weg voorzien, maar het is nog steeds belangrijk om een plan te hebben.