Boete voor vooruitbetaling
Wat is een boete voor vooruitbetaling?
Een boete voor vervroegde aflossing wordt meestal gespecificeerd in een clausule in een hypotheekcontract waarin staat dat er een boete zal worden opgelegd als de lener de hypotheek aanzienlijk vóór de looptijd aflost of aflost, meestal binnen de eerste drie jaar na het aangaan van de lening. De boete is soms gebaseerd op een percentage van het resterende hypotheeksaldo, of het kan een bepaald aantal maanden aan rente zijn. Boetes voor vervroegde aflossing beschermen de geldschieter tegen het financiële verlies van rente-inkomsten die anders in de loop van de tijd zouden zijn betaald.
Belangrijkste leerpunten
- In een boeteclausule voor vervroegde aflossing staat dat er een boete wordt opgelegd als de lener de hypotheek aanzienlijk aflost of aflost, meestal binnen de eerste vijf jaar van de lening.
- Boetes voor vervroegde aflossing dienen als bescherming voor kredietverstrekkers tegen het verlies van rente-inkomsten.
- Hypotheekverstrekkers zijn verplicht om boetes voor vervroegde aflossing bekend te maken op het moment dat een nieuwe hypotheek wordt afgesloten.
Hoe een boete voor vooruitbetaling werkt
Boetes voor vervroegde aflossing worden door kredietverstrekkers in hypotheekcontracten geschreven om het risico van vervroegde aflossing te compenseren, met name in moeilijke economische klimaten en onder omstandigheden waarin de prikkel voor een kredietnemer om een subprime-hypotheek te herfinancieren groot is. Deze boetes treden niet alleen in werking wanneer een lener de volledige lening afbetaalt. Sommige boetebepalingen treden in werking als de lener in één keer een groot deel van het saldo van de lening betaalt.
Het toevoegen van een boete voor vervroegde aflossing aan een hypotheek kan bescherming bieden tegen vervroegde herfinanciering of een huisverkoop binnen de eerste drie jaar na het afsluiten van een hypotheek wanneer een lener als een risico voor de geldgever wordt beschouwd. Als alternatief kunnen boetes voor vervroegde aflossing worden toegevoegd als een manier om wat winst terug te verdienen wanneer een hypotheek wordt geadverteerd met een lager dan gemiddelde rente.
Hypotheekverstrekkers zijn verplicht om boetes voor vervroegde aflossing bekend te maken op het moment dat een nieuwe hypotheek wordt afgesloten. Dergelijke straffen kunnen niet worden opgelegd zonder toestemming of medeweten van de lener. Kredietnemers moeten echter ruim voor de sluiting op de hoogte worden gebracht van eventuele boetes voor vervroegde aflossing. Als de geldschieter er niets over heeft gezegd, moeten leners het in een vroeg stadium vragen.
Het doen van kleine, extra hoofdbetalingen gedurende de looptijd van de lening leidt normaal gesproken niet tot boetes, maar het kan geen kwaad om uw geldschieter te vragen om zeker te zijn.
Soorten boetes voor vooruitbetaling
Een boete voor vooruitbetaling die van toepassing is op zowel de verkoop van een huis als een herfinancieringstransactie, wordt een “harde” boete voor vooruitbetaling genoemd. Een boete voor vervroegde aflossing die alleen van toepassing is op herfinanciering, wordt een “zachte” boete genoemd.
Beperkingen van boetes voor vervroegde aflossing
Hoewel sommige woningleningen boetes voor vervroegde aflossing bevatten, zijn ze niet legaal voor eengezinsfinanciering. Voor andere woningkredieten kunnen geldschieters alleen boetes voor vervroegde aflossing opleggen gedurende de eerste drie jaar, met limieten aan de hoogte van de boete. Daarnaast moeten de geldverstrekkers als alternatief een lening aanbieden die geen boete voor vooruitbetaling bevat. Deze regels zijn van kracht voor leningen die zijn uitgegeven na 10 januari 2014, vastgesteld door het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) na de goedkeuring van de Dodd-Frank Act 2010.
VA-hypotheekleningen die zijn verstrekt aan militaire en studieleningen staan geen boetes voor vervroegde aflossing toe.
Speciale overwegingen
Boetes voor vervroegde aflossing verschillen per kredietverstrekker. Dit betekent dat leners ijverig moeten zijn bij het vragen naar – en volledig begrijpen van – het openbaarmakingsdocument over de vooruitbetaling voordat het wordt afgesloten. Boetes voor vervroegde aflossing kunnen worden vastgesteld als een vast bedrag of als een percentage van het resterende hypotheekbedrag. Ze kunnen ook worden beoordeeld op een glijdende schaal op basis van de looptijd van de hypotheek.
Sommige geldschieters leggen een boete op wanneer een herfinanciering of verkoop van het huis binnen de eerste twee tot drie jaar na de oorspronkelijke hypotheek is voltooid. Anderen brengen een vergoeding in rekening wanneer het saldo binnen de eerste vijf jaar wordt afbetaald.
Voorbeeld van een boete voor vooruitbetaling
Een huiseigenaar besluit een twee jaar oude hypotheek te herfinancieren met een resterend saldo van $ 250.000. Als er een boete voor vooruitbetaling van 4% is, zou de huiseigenaar $ 10.000 aan de oorspronkelijke kredietverstrekker betalen voor het vervroegd aflossen van de hypotheek. Leners dienen zich bewust te zijn van de specifieke kenmerken van de boetes voor vervroegde aflossing van hun geldschieter; ze kunnen de kosten van de herfinanciering van een hypotheek of de verkoop van een huis aanzienlijk verhogen.